自1995年广发银行率先发行真正意义的信用卡以来，国内信用消费已走过20年发展历程。据广发银行日前发布的《中国信用消费白皮书》显示，我国消费信用市场正以27%的增长率逐年递增，潜力巨大。作为中国信用消费市场的主力军，信用卡行业今年上半年整体授信余额达到6.4万亿元。

　　“互联网+”时代，信用消费市场经营主体快速增多，新技术发展日新月异，大众消费习惯发生重大变化，在此背景下传统信用卡行业的竞争重点也从过往单一的比卡量、比消费转换成集风控管理、市场营销创新、高科技运用、客户体验优化、系统基础设施比拼、突发事件预防等为一体的全方位综合竞争，信用消费新格局正在形成。

　　■ 深度布局移动金融平台

　　对于信用卡行业来说，如何把握“互联网+”机遇，关键在于如何使传统信用卡行业快速对接互联网新技术，使信用卡与互联网的融合朝着纵深方向发展。

　　顺应大众消费习惯向移动端转移的趋势，深入打造移动金融平台是各大行纷纷尝试的方向。除了积极拓展 “微信银行”新功能，优化移动消费场景，今年各行加速布局移动支付市场，包括广发、招行在内的多家银行都推出了移动支付产品。

　　广发信用卡在今年率先试水HCE“云闪付”，依托于移动支付技术和云计算技术的完美融合，刷新无卡支付体验。随着Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入华，广发银行将作为首批支持银行，为用户带来简单、安全、私密的移动支付体验。

　　■ 差异化服务成竞争主战场

　　“差异化服务是互联网+时代传统信用卡竞争的主战场，对于信用卡而言，差异化竞争的基础是强大的核心系统。有鉴于此，广发信用卡今年在拥有4000万的卡量的情况下，毅然做出了升级核心系统的决定。”广发信用卡的相关负责人说。

　　携4000万卡量进行核心系统升级，这是中国信用卡20年发展历史上从未有过的创举。因而这次系统升级也被信用卡业内称为“高速公路上边行驶边换胎”。据介绍，大机系统面向未来十年的发展趋势，重构了全新的信用卡业务管理架构，涵盖产品、账户结构、分期业务等，并具备了更加灵活快速的配置和扩展能力，能够支持广发卡个性化服务、差异化定价、用卡全天候保障等精细化运营，为“独一无二”的客户服务体验奠定坚实基础。

　　此外，从近两年“6·18”、“双十一”等互联网购物节的火爆可以看出，未来会有更多高密度的用卡需求出现。大机系统拥有强大的高并发处理能力，对客户来说最直观的感受是网购消费更加流畅，即使遇到“秒杀”、“限时抢购”等刷卡高峰，在付款环节也不会出现卡机、交易失败等状况。今年“双十一”期间，广发银行线上交易最高峰时达到42225笔/分钟，为去年同期交易峰值1.52倍。在大机系统的支持下，各业务平台始终保持稳健运行，零故障保证客户无忧购物。

　　■ 大数据破解风险压力

　　2015年一至三季度，全行业信用卡不良率上升13%，I类机构（发卡量超过2000万张的发卡机构）信用卡不良率上升17%，信贷潜在风险管控压力增大。

　　能够提前预测到风险的信用卡中心两年前就未雨绸缪，如广发信用卡在2013年就提前布局风控，预先制定适应移动互联发展趋势的风控战略，通过建立信用消费风险动态监测机制、深挖大数据、实施全流程风险管理等引领风控升级。

　　“在‘互联网+’时代，运用大数据实现风险经营是各家银行都在尝试的课题。尤其是挖掘和分析内外部数据，使审批、授信、调额、催收等业务活动与大数据有机结合，准确评估风险。”业内人士指出信用卡未来的风控方向。据了解，目前广发信用卡已使大数据的应用贯穿发卡、信用维护、催收等信用卡整个生命周期。

　　通过稳健科学的风险管理手段，2015年广发信用卡实现了业务发展和风险管理的良性联动：业务发展快速稳健，发卡量突破4000万张，信贷余额超2150亿元，活跃率高达76.4%；风险控制成效显著，不良率控制在全行业及同类机构平均水平以下。