今年以来，海门农商行坚持“以客户为中心”的经营理念，优化审贷流程，完善审贷机制，强化风险防控，提升审贷工作效率和金融服务水平。

　　建立分级审批机制。落实普惠金融理念，对30万元以内支行权限内的贷款，实行包放包收，一旦出现不良，逐月扣减绩效，直至清收完毕；500万以下超过基层权限的贷款，由总行独立审批人实行“独立决策、随机抽选”的审批机制；500万元以上由总行授信审批委员会负责审批。同时，在总行设立放款中心，对所有贷款发放前的用信资料进行形式性检查，对用信条件、贷款金额、执行利率、合同约定内容进行审查，有效堵截条件不成熟、手续不规范、资料不齐全或不合规的放款授信行为，防范操作风险。

　　健全内部评级体系。结合海门区域风险特点、农商行数据基础、客户群体行业分布等因素，重新构建借款人评级模型的评价指标、权重和参数，并以此作为确定贷款额度、定价及审批权限的重要依据。同时，每年出台授信指导意见，结合当地重点产业的状况、受经济周期波动的影响程度、潜在发展前景等问题进行前瞻性研究分析，形成“增加”、“维持”和“压降”等不同评级，并建立动态维护机制，使复杂的信贷政策，简化为便于理解执行的指令，推动风险管理向经营端延伸。

　　形成流程作业模式。针对不同行业、不同客户的信贷业务特点，设计精简化、表格化的贷前调查模板，采集行业客户的主要风险点。在贷中审查环节，审查人员可快速聚焦和落实贷前作业中未体现的风险要点，提升审批专业化水平和质量。同时，利用信贷管理系统的无纸化审批模块，实现信贷业务流程的影像化传输、业务档案的电子化保管、流程节点的实时化督促；借助移动银行工作模式，客户经理实时拍摄、传输客户营业场景、仓库库存、身份信息、报表数据、办贷资料等，后台审查审批人员可随时打开移动审批系统，出具审查审批意见，形成了从支行到总行贷款申报、审批、发放、风险控制的“痕迹化”、“流水线”作业，极大地提升了审批效率。

　　提升贷审会工作效率。组建贷审会人才库，采取抽签制，随机确定参加审贷人员，提高贷审会的客观性。同时，构建“无纸化”电子审阅平台，会前让贷审会成员提前了解掌握审阅事项及相关风险点细节，会中利用多媒体开展在线集中审议，并结合会前审阅形成的成熟见解，有针对性地发言或提问，有效提升了贷审会的风险评议效果和贷审委员的审贷履职能力。

　　探索集中审批机制。针对当前信贷风险防控的严峻形势，分批次将基层支行新增贷款授信审批权限上收总行统一管理，并按照“审贷分离、四眼原则”要求，将支行的定位由审查、审批角色调整为调查岗，并在零售业务部设立总行调查岗，参与支行的贷前调查工作，进一步提高贷前调查的真实性、合规性。通过完善信贷调查、审查、审批的岗位分工、工作职责和业务操作规程，健全风险约束机制和责任人制度，强化人力资源保障，推动信贷风险管理向整体架构改造、流程效能提升方向转型。

　　张益锋