2015年的保险业，一方面，保险监管层继续在机构和管理上对行业进行优化和完善，政策红利不断释放，车险费率改革、农业险升级不断推进保险业优化改革；另一方面，在“放开前端、管住后端”的管理思维下，保险行业改革与创新并举。本刊记者张璐综合整理

　　1费率商业车险费率改革落地

　　让消费者拥有更多的选择权，给予保险公司更大的定价自主权——商业车险费率改革自2015年6月1日在山东等六地启动试点。这无疑是2015年对于消费者来说最大的一项商业险改革利好。

　　本次商业车险改革将保险产品定价权交给保险公司，保险公司将根据风险系数决定保费高低，以往低风险车主为高风险车主买单的情况随之消失。对于长期不出险的低风险车主，保费折扣可低至5折以下； 而对于频繁出险的高风险车主，保费将比改革前大幅上调，最高上调幅度可达到200%甚至到300%。

　　此外，新版商业车险条款首次将“零整比”（配件价格之和与整车价格的比值）引入车险费率定价的影响因素中，改变了此前主要根据车价定保费的不合理情况。与此同时，进一步优化的代位求偿机制，也让消费者理赔变得更加方便。

　　实施半年后，商业车险费率水平总体保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多低风险车主能享受更低的车险保费。监管层又决定于2016年1月1日将试点扩大到天津等12个地区。该项改革将促进财险行业转型升级，进一步激发市场活力，优化市场结构，引导财产保险公司转变竞争模式和发展方式。

　　除了车险费率改革之外，2015新年伊始，监管层送给行业以及国民的第一份政策大礼就是全面深化人身保险费率政策改革，放开万能型人身保险最低保证利率。这也是沿袭最基本的“放开前端、管住后端”的管理思路。将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司根据市场供求关系自主确定。作为国内人身险最主要的险种之一，分红险的费率改革对保险消费者无疑是一大利好。

　　另外，在商业健康保险层面，分红型人身保险费率市场改革新政于2015年10月1日起正式实施，原有2.5%上限被取消，预定利率不超过3.5%的产品只需报送备案，超过3.5%的则需报送保监会审批，并要求分红险账户独立核算。据悉，分红险费率改革之后，产品价格平均将下降15%以上。

　　2网销 互联网保险收入几何上升

　　今年8月17日，中国保险行业协会在京发布《2014互联网保险行业发展报告》 及2015年上半年互联网保险的行业经营数据。数据显示，2014年互联网保险业务收入为858.9亿元，比2011年提升了26倍。而今年上半年互联网保险累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年总保费水平接近。

　　数据显示，互联网保险保费收入从2011年的32亿元猛增至2014年的858.9亿元，增幅超过26倍，成为拉动保费增长的重要因素之一。其中，财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元，同比增长114%；人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，3年间年均增长率达到225%。互联网保险市场经营主体也由2011年的28家增至85家，超过我国现有产、寿险公司机构数量的一半。

　　今年上半年，互联网保险市场规模发展迅猛，累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年总保费水平接近，占行业总保费的比例上升至4.7%，对全行业保费增长的贡献率达到14%，继续成为拉动保费增长的重要驱动力。其中，互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长148亿元，同比增长69%，占产险累计原保费收入的8.5%； 互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长350亿元，同比增长343.4%，高出2014年全年水平近百亿元，保费规模首次超越互联网财产保险，占寿险公司累计保费收入的比例提升至3.5%，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%。截至2015年6月，全行业经营互联网保险业务的产、寿险公司达到96家（未包括6月底保监会新批准成立的3家专业互联网保险公司），较2014年年底新增11家，市场经营主体进一步扩容。

　　在网销渠道之外，临近年末，一部分保险公司与银行签订的代理合作协议也即将到期，这一阶段，也是保险公司与银行相互选择的一个过程。那么，在险企网销渠道不断扩张的同时，在2016年的合作中，双方更看重对方的哪些资源呢？

　　数据显示，随着近年来互联网保险的发展，银保合作将不再局限于物理网点，随着越来越多的用户开始使用互联网渠道办理银行业务，手机银行、网上银行等网销渠道正成为代理保险产品的新渠道。数据显示，仅四大国有银行目前的电子银行客户已经超过10亿户，庞大的渠道优势正成为银行与保险公司谈判的新砝码。面对2016年，互联网端的销售势必会被险企加强，而是否能够与银行早已布局完善的电子银行渠道有机结合，则是另一大看点。

　　3产品 小额理赔推快赔农业险升级扩面

　　“让数据多跑路，让群众少跑腿。”5000元以下的车险理赔，3000元以下的个人医疗保险小额理赔今后可以走“快捷通道”。2015年11月3日，保监会发布《保险小额理赔服务指引（试行）》，在消费者关注度最高的车险与个人医疗保险小额理赔中，简化单证，优化流程。要求保险公司推行电子化单证，甚至消费者足不出户就能办理索赔；减免理赔证明材料，不再要求消费者提供保单正本、保费收据、车险2000元以下理赔的车辆维修发票、医疗保险理赔的意外事故证明等材料。此外，保险小额理赔自消费者提交索赔申请、交齐索赔资料之日起5个自然日内结案率不低于80%；保险公司的平均索赔支付周期不应超过5个自然日。

　　同时，农业险升级扩面也在有序推进。不久前，保监会正式宣布将全面升级农业保险产品，旱灾、地震等重大灾害首次纳入保险范畴。全面升级共涉及15类农作物和6类养殖品种，共计738个农业保险产品，进一步满足了新形势下农业风险管理的需求。

　　提高赔付标准、降低理赔条件成为本次升级一大亮点。升级后，农险产品的保障力度大幅提高。全国大部分省市保险金额已覆盖直接物化成本，平均保障水平提高10%至15%。