有一句流行多年的“名言”，叫做“你不理财，财不理你”。然而，2015年再说这句话，却有点尴尬。多位理财专家不得不承认，今年理财渠道偏窄，整体产品收益率均不高。展望2016年，上海证券分析师刘亦千建议，长期低风险投资者仍可以配置国债、债券型基金等产品，但也应该适当关注投资风格灵活的股票基金、混合基金。另一方面，人民币减慢了升值步伐，建议投资者放眼世界，关注外币理财、QDII基金等产品。

　　“宝宝”：

　　10万本金到年底挣3600元

　　曾经理财市场风光无限的“宝宝军团”，今年以来遭遇规模、收益双双下滑的尴尬。天天基金网数据显示，今年以来宝类产品平均年化收益3.6％，意味着年初买了10万元“宝宝”，年末大致收获3600元的利息。相比2013年，宝宝类产品动辄6％、7％的年化收益率，利息折损近大半。只有信达澳银慧管家拔得头筹，近一年有4.32％的收益。

　　银行理财：

　　发行量和收益率双双下降

　　从年初到年尾，购买银行理财的投资者心情也随着收益率逐月走低。银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25％降至11月底的4.34％。对于银行理财产品在2015年发行量和收益率双降，银率网分析师闫自杰表示，“适度的货币政策，持续走低的利率水平和优质资产缺乏是主要影响因素，银行理财总体收益将在4％附近徘徊。”

　　国债：

　　销售不温不火额度相对充裕

　　2015年的国债利率较2014年均有所下降，今年3月、4月、5月发行的三年期国债票面利率为4.92％、五年期票面利率为5.32％，而下半年则逐月走低，直至11月三年期、五年期利率分别降至4％和4.42％。“今年总体国债销售情况不温不火，额度也相对充裕。”上海某商业银行客户经理表示，国债的好处就是安全，提前锁定一个确定的收益水平对于保守型投资者来说是种好选择。

　　基金：

　　收益颇丰锁定50%的涨幅

　　今年以来资本市场波澜壮阔，基金产品收益也随之波动起伏。在今年5月，收益达到年内最高点，尽管6月、7月、8月多数股票基金、混合基金连续亏损，但截至11月末，上海证券统计的股票基金最近一年累计收益为45.87%，已回升至一季度末的水平。混合基金近一年累计收益率为50.88％。凯石金融产品研究中心分析师桑柳玉建议，年末市场多变脸，谨慎投资者逐步赎回已经获得可观收益的基金，增配一些如金融、地产、电力等低估值方向的价值蓝筹风格基金。

　　外币理财：

　　年末平均收益率降至1.5%

　　虽然人民币升值步伐暂缓、国内资产普遍收益率下行，但外币理财产品在国内各大银行的发行量却并未见涨，仅占理财产品总量的2％，预期收益率也总体平淡，基本围绕年化收益2％小幅波动，但在9月突现大幅下跌，临近年末，外币理财平均收益率降至1.5％。闫自杰分析，美元理财产品近期有反弹趋势，对于持有美元的投资者来说，可抓住阶段性机会，进行相关产品的配置。

　　P2P网贷：

　　综合收益从近16％降至12％

　　网贷之家数据显示，2015年网贷行业综合收益率从1月的15.81％，到4月破15％，再到7月、9月分别跌破14％和13％。行至年末，网贷行业11月的综合收益率为12.15％，较2014年下降超过5％。不过网贷行业今年平均借款期限都在7个月左右徘徊。“相对银行理财等来说，正规网贷平台综合收益率较高，风险识别能力高的投资者可以适当配置。”网贷之家首席研究官马骏说。

　　黄金：

　　逐月走低年末跌破300元/克

　　国际金价从一季度最高上涨至1307美元/盎司，之后逐步走低至年末1066美元/盎司，今年来跌幅18％。市场上的实物黄金也逐月走低，以周大福为例，从年初的318元／克下降至近期的292元／克。以黄金为投资标的的商品型基金今年来平均跌幅也在5％左右。

　　汇添富黄金及贵金属基金经理赖中立表示，中短期，疲软的全球经济形势仍将压制以黄金为首的贵金属走势。 新华社