□ 本报记者 李 铁 王 爽

　　本报通讯员 李 涛

　　12月11日，全省城商行支持小微企业现场会在淄博召开，省金融办、省财政厅、人民银行济南分行、山东银监局及全省14家城商行现场“观摩”了齐商银行对小微企业金融服务的经验做法。

　　齐商银行立足于淄博地区，在寻求银行转型路径中明确了“中小企业主办行”的市场定位，成立小企业金融服务中心(下称“中心”)，制定严密的风控体系，实现了商业模式的可持续化。

　　齐商银行小企业金融服务中心拥有独立牌照的信贷专营机构，不吸收存款，采取“总行总部-分行分部-支行”的模式对全行小微金融进行管理。七年来，该中心已累计发放贷款超过160亿元，支持2.4万户小微企业，带动近30万人创业就业，上缴利税超3000万元。

　　打通“最后一公里”

　　相比大中型企业，小微企业缺乏完整的财务报表，有的个体工商户只有简单的账本，银行如何为其服务?齐商银行行长助理、小企业金融服务中心总经理邹倩介绍说，依靠技术和团队，俯下身子“贴近”客户，能够解决这个问题。

　　中心将客户分为500万元以下小企业信贷和50万元以下的微贷两类，微贷基于2012年从德国引进的IPC技术，客户经理现场采集客户信息编写三表，更注重现金流。通过微贷技术，很多以前做不了的业务也能办理，截至目前，中心低于5万元的业务共有80笔，低于10万元的有336笔。

　　规模小并不意味着效益差。在淄博市区从事酒水批发的张店美醉酒水经营部的李经理，仅有一间小门店，今年从齐商银行获得贷款45万元，运用等额本息的还款方式，月还款40100元，每月都能提前还款。为发现优质小企业，中心一方面依托行业协会、商会、核心企业产业链、供应链等搭建不同的服务平台，另一方面针对集群市场、沿街商铺、写字楼的小微企业和个体工商户，开展地毯式摸查。

　　“俯下身子”不只是上门服务，更是银行为小微企业提供个性化服务。淄博泰禾实业有限公司是一家专业从事反渗透纯水处理、垃圾渗滤液处理的科技企业。该公司总经理房军贤说，公司最值钱的不是厂房设备，而是17项专利成果，但因为估值难从银行无法融资。中心获悉后，创新推出知识产权质押贷款，为该公司贷款500万元，一直循环使用至今。

　　风控是第一竞争力

　　截至11月30日，齐商银行小企业金融服务中心存量户数1472户，余额13.33亿元。虽然这一数字并不瞩目，但不良贷款仅40.03万元，不良率控制在万分之三左右，这在近年来银行整体不良风险上升的背景下，显得意义非凡。

　　“风险防控说到底就是强流程、强过程。”邹倩介绍，该行推行了贷前、贷中、贷后等为结合点的“九连环”全流程风险管理措施。在贷前调查方面，由于微贷内容全部来自客户口述和账本，需进行高强度校验。工作人员展示了一摞小微企业打分卡、企业贷款调查表、资产损益表模型等表格，密密麻麻地记载着各种问题，老员工最快1.5个小时填完，而新员工则需要1天。

　　审核尽管严格，审核通过率却不低。据了解，经过电话初审后的客户通过率，小贷为90%，微贷是73%。同时，“中心”还坚持“严进宽出”的授信规则，对于盲目扩张、投资、借贷的企业保持警惕，每年采取15%至20%的风险退出，让授信资产成为一潭活水。

　　分期还款方式也是风控的一部分。邹倩说，分期本身就属于贷后检查，企业如果在第1月出现风险，银行可以及早发现、消化、收回风险，而且分期降低了还款额度，更适合小微企业小额分散的特点。

　　“互联网+”思维走出新路

　　小微客户小额零散、风险难控、劳动量高，是很多银行不愿涉足的原因。邹倩说，“中心”目前有员工85人，平均年龄29岁，地毯式服务的高强度也让很多人吃不消，“互联网+”思维提供了持续发展的新思路。

　　2014年11月，齐商银行上线“其乐融融E平台”，设立投融资项目支持借款额在100万元以下的小微企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。另外，平台还与核心企业建立起合作关系，向线上线下的小微企业集中授信。如该行与山东得益乳业合作开展农业产业链“益农贷”项目批量向农户授信，由企业向银行推荐优质客户并提供经营监管。截至目前，得益乳业已考察放贷20笔，金额达到1000万元。

　　平台还与卓创资讯、隆众网、方达电子等全国性电商平台建立数据共享体系，通过借助电商平台大数据实现对电商小微企业的批量授信。“以前拼人海，现在靠互联网。”邹倩告诉记者，与电商平台对接后，几分钟内就获得上万客户的信息量，这么大的客户量依靠人力几年都干不完。互联网信贷的风险控制上，纳入“量化派”、“拍拍贷”个体工商户和个人的消费数据，建立全新的风控模板。