最近来咨询年末投资理财的贵宾客户有点多。随着P2P或类似的理财机构一家家“跑路”，存贷款利率一降再降，打新资金大量回流，客户们都有同一个问题：“手里这些钱该怎么办？”

　　除了理财 还有他选

　　各种理财机构如雨后春笋般的冒出来，10%、甚至20%收益率着实吸引了不少客户，但随之而来的风险，尤其是投资后的那种担心与操心，也成了客户高收益后的难言之隐。李先生早几年一直是各大银行的贵宾客户，一年前，偶尔投资了某理财机构一款高达23%收益的产品，从此，李先生几乎没再选择过银行的理财产品。最近，李先生又回来了。“跑路的太多了，我看中他们的利息，他们想着我的本金。”但近千万的大资金也不能只投资理财产品，总得跑赢CPI吧。

　　客户都有一个误区，来银行要么存款、要么就是购买理财产品。实际上，如今的银行可以选择的产品和投资渠道还是非常丰富的。无论是大资金的VIP客户，还是一普通客户，都可以通过投资组合最大程度地分散风险、获取收益。

　　蛋糕切开 分散投资

　　对于李先生近千万的可用资金，贵宾理财经理一定会建议他做分散投资。10%左右的固定类收益产品或大额存单；30%-60%可选择银行私人银行级产品，一般都无固定收益，但从各家行的情况来看，此类产品属于各家重点打造又引入优质合作伙伴，总体情况还是可圈可点；10%-20%配置保险，缺啥配啥；又近年末，熊猫金币，猴年投资金条相继上市，对于高资产人士，可以多多关注贵金属投资。尤其像熊猫金币、投资纪念币一类具有升值空间的品种，可以定期投资并永久收藏。李先生曾在1988年就购买过一套熊猫金币，现在回收价高达12万元。当然，爱好收藏的李先生是不会轻易抛出的。另外，可以适当配置部分外币，美元是首推，记得每年外汇兑换额度是5万等额美金。最后，对于股票市场这样高风险的投资，理财专家一直建议配比30%左右最为合适。

　　恰当消费 也是王道

　　同时，理财经理也友情提醒，存贷款利息一降再降，利用好低息政策，也能“钱生钱”。刚才为李先生推荐的大额存单就是一个不错的选择。不少市民一直纠结不愿意做定期存款，利率低且一旦临时支取损失大。实际上，存单质押贷款可以轻松解决临时紧急用款。在降息通道下，甚至还可以有套利空间。记得今年初次降息时，三年定期存款基准利率4%，如今已降至3%，部分商业银行对于定期存款会选择一浮到顶的浮动利率，最高时5年定期存款可以超过5%，而当下贷款利率一年内利率仅为4.35%。选择存单质押贷款业务，凭定期存单就可以9折质押，贷款利率跟随基准利率执行。关键，放还款非常方便，只需上网自行点击操作，贷款金额当场进帐。

　　低息年代，消费也是王道。钱不只是用来投资，还应该恰当消费！

　　评海