最近走访了几家社区银行网点，感受只有四个字：门可罗雀。面积本来就不大的社区银行，稀稀拉拉几个人，在西北风猛吹的寒冬里更显寂寥。

　　服务功能不全，定位不清晰，加之互联网冲击，用户习惯的改变，让人不由得问一句：银行网点，尤其是社区银行还有存在的必要吗？

　　社区银行的“带头大哥”民生银行已经开始调整业务，对于获取牌照可能性不大的一些社区网点，或转为自助银行，或迁址经营、关闭。

　　与此同时，大洋彼岸的美国富国银行的迷你网点推广的如火如荼。在富国银行内部，他们称之为“邻里银行”——一种面积仅为传统网点三分之一大小的新型网点，与大多数新概念网点一样，富国的迷你网点也有各种各样的自助机具，可以实现开卡、存取款、电子回单等一系列业务的自助办理。诸如平板电脑和远程视频电话客服等设施，也被引入迷你网点的建设中来。

　　但是富国银行强调，客户前来网点并不希望只与机器对话，与银行员工的一对一沟通也非常重要。所以，富国一方面提供多种自助机具、免费Wifi，另一方面也设立了相对私密的理财室。据富国银行内部调研结果显示，80%的客户交易并不需要银行员工协助，但70%客户依旧每半年都会来网点一次，处理一些相对特殊的业务。

　　可以说，有关物理网点即将消失的讨论在近20年内一直不绝于耳，尽管物理网点也在一刻不停地进行转型，引入各种新鲜的技术和理念，但唱衰的论调却不降反升。作为美国网点数量第一的银行，富国银行负责人反其道而行之，表示要开设更多的网点，尤其是迷你网点。用他的话来说，只有充分收集客户反馈来测试并学习新的产品、技术以及服务，才能持续提供领先的银行服务与产品。

　　在网点迷你化这件事情上，我们可以发现，这已然成为全球零售银行业的共识，只不过，西方的实践更多强调小面积+智能化，东方的实践则趋近于小区化+生活化。

　　不过可以确定的是，未来的银行网点发展将走上两条截然不同的道路。一种是大量的小面积的高技术设备轻人力投入的网点，另一种是高大全的全功能旗舰型网点。什么地方什么什么样的网点，这家网点该定位成小型网点还是旗舰型网点，一切都需要银行有周密的规划和全局的考虑，而不仅仅是拍拍脑门就好。

　　其实，对于银行来说，不管是关闭社区银行还是开设迷你网点，物理网点之外需要找到更多的盈利来源。不管是前几年势头生猛的网银和手机银行，还是现在提的最多的直销银行，在互联网环境下，银行服务只不过是万千服务中的一种，你已经很难说服一个用惯了苹果手机触屏的人再回去用蓝莓手机的指压键盘。

　　对于大多数银行来说，手机银行和网上银行目前还只是简单的业务分流渠道而已，其利用与开发的程度还远不足以支撑起有效的交叉销售动作。有些银行甚至依然有80%的客户选择来物理网点处理相关业务，电子渠道的替代率极低。对于这些银行来说，做好基础的功能普及与优惠推广工作才是首要的任务。直有等银行的电子渠道替代率达到一定的水平了，花点心思向这些新兴渠道要盈利才不至于成为一句空话。