作为国内社区金融的先行者，民生银行在深圳的社区银行开得最早，获批的数量也最大。去年，该行的社区银行最多的时候占据全深圳获批数量的三分之一。紧随其后，一些中小银行甚至国有大行也在深圳掀起开设社区银行的热潮。这些社区支行的扩张速度和规模被一些银行视为战略上新的制高点，它们像金融系统中的毛细血管一样在城市的各个社区里延伸。

　　但最近，家住深圳宝安某小区的陈先生发现，民生银行开在他家所在小区里的社区银行已悄然关闭。询问小区的物业，物业告诉陈先生，民生银行的门店已退租了。记者从一位知情人士处了解到，民生银行确实已开始在深圳大幅收缩社区网点，甚至一些原本打算开业的网点因为选址不妥而被叫停。

　　南方日报记者 谭冰梅

　　现象？？ 社区银行的扩张在减速

　　以前，陈先生所在小区的民生社区银行提供包括开卡、申请信用卡、购买理财产品等业务，还可以办理资金归集、第三方存管、水电煤代扣代缴，在去年贷款普遍艰难的时候，还提供个人消费类贷款。现在，该社区银行的工作人员已不见了，原来的门店变成了一个只有ATM机的自助银行。

　　据业内消息人士透露，民生银行正在全面削减社区银行的数量，深圳只是其中的一个城市而已，在北京、上海、广州等地，民生银行都在大幅关停社区银行。据悉，在上海，民生银行的社区网点最高峰时租赁铺面有500多个，但目前退租近一半。

　　记者给民生银行深圳分行发去采访函，希望了解深圳社区银行的退租情况，但遭到婉拒。截至记者发稿，除了民生银行深圳分行办公室发来的一份官方通稿，记者没有收到来自民生银行对具体问题的回复。民生银行一位不愿透露姓名的内部人士向记者坦承，该行确实已开始在深圳收缩社区网点，甚至一些原本打算开业的网点因为选址不妥而被叫停。

　　民生银行大幅关停社区银行而不愿意透露任何具体消息，与此前的高调扩张形成了鲜明对比。

　　按照中国民生银行前董事长董文标的设想和规划，民生银行计划3年内要开1万家社区银行。继民生银行之后，平安银行、广发银行、中信银行、光大银行、华润银行等中小银行均在近两年来开始了社区金融的尝试。各家银行都喊出了进军社区银行业务的口号，都在社区领域都铆足了劲，并纷纷通过“改装”自助银行网点来快速推进“社区银行”，大规模扩张网点。

　　此前，民生银行对外公开的数据是，2014年底的目标是3000家社区银行，而光大银行计划在2014年推出200家以上的社区银行。

　　但记者采访获悉，2015年以来，各家银行社区支行网点扩张速度明显下降。全国范围内，截至今年上半年，民生银行持牌社区支行共841家，只比年初新增98家；兴业银行持牌运营社区银行593家，只比年初增加66家；浦发银行持牌社区、小微支行341家，仅比年初新增41家。

　　平安银行的社区银行业务起步较晚。截至2015年10月底，该行总共在全国完成建设社区支行342家，其中正式开业261家，较去年同比增长383%。该行社区银行相关负责人表示，“平安在社区银行的布局上一直很稳健，未来在社区支行的建设上也会审慎考虑，确保每一家社区支行的可持续发展。”不难看出，该行在社区网点的扩张战略上，数量的扩张不是其战略目的，质量和可持续发展才是其考量的重点。

　　显然，整个社区银行领域，已由过去的高歌猛进演变成了小心翼翼地循序渐进。

　　原因？？ 扩张过猛成本难以打平

　　过去，各家银行大力拓展社区金融的初衷很明显：社区银行的战略意义主要就是渠道意义，通过先入为主占据流量，通过存贷款业务的提升，获得利润丰厚的中间收入。

　　事实上，虽然大多社区银行还是只能靠拉存款和卖理财产品为生，但这些开在家门口的“社区银行”，凭借独特的渠道优势和便民服务，很快就赢得了社区居民的认同。以民生银行在深圳蔚蓝海岸的社区银行为例，该社区位于深圳南山区，小区不到5000户，有近3万居民，而民生银行的蔚蓝海岸社区银行2014年3月正式开办以来，不到半年时间，就已吸引了1.3亿元存款，理财资金达到2亿元。

　　根据民生银行提供的数据，截至2015年6月末，民生银行拥有持牌社区支行841家，其他社区网点3500家，管理客户金融资产达到1281亿元。记者对比发现，这个数据在银行同业里，民生银行社区金融的业绩最高。

　　但为什么今年以来，民生银行开始大幅关停社区网点？根据民生银行的官方解释，“一方面在积极申请牌照，将资源集中投入到服务能力更强、效率更高的持牌社区支行上；另一方面，对于获取牌照可能性不大的一些社区网点，则区分不同情况，或转为自助银行，或迁址经营，或关闭。”

　　民生银行的通稿称：“民生银行在根据市场变化而调整。这种调整转型是主动而为，是正常的经营行为，旨在进一步完善社区金融商业模式。”

　　但深圳另一家股份制银行的业内人士却指出，民生银行过去两年来扩张过猛。以深圳为例，一些小区周围本身就有多家成熟的银行支行，市场其实已趋于饱和，如果再进到社区开社区银行，等于是重复投资，而且社区的居民在原来周边的银行已形成了存取习惯，社区银行也难以把对方吸引过来。“这就带来一个很大问题，社区银行的业务推进困难，而社区银行的支出又是固定的，投资社区银行的成本如何打平就成了难题。”

　　这位不愿透露姓名的业内人士表示：“成本是任何一家商业银行不得不面临的问题，如果盲目扩张而没有足够的业务作支撑，银行就面临成本收不回来。”

　　民生银行的一位业内人士告诉记者，以该行在丽沙花都的社区银行为例，从成本来计算，招牌3万元，LED灯箱1万元，取款机10万元，加上沙发、桌椅等设备，连同装修费用，一个占地四五十平方米的社区银行，按最保守的估计，成本也要接近30万元。再加上人员费用，一年大概要100万的成本支出。

　　而这样的支出要做多少业务才能打平呢？平安银行社区银行的一位负责人告诉记者，按照一家面积在100平方米的社区支行测算，成本大约一年在120万，如果要实现13个月当月投产打平、26个月回本，预计开业第一年单家社区支行要实现管理客户资产1.2亿元，第二年要实现管理客户资产2亿元。

　　分析人士指出，只有吸收足够的存款和销售一定额度的理财产品，社区银行才能获利。如果银行扩张太猛，选址不够科学，很可能导致收支不平衡。“民生银行的社区金融在短短两年内扩张迅猛，一些偏远的社区也进驻，或直接导致业务上不去，他们现在进行关停并转，也是正常的经营行为。”

　　出路？？ 以差异化服务跑赢“最后一公里”

　　过去一年来，不少银行纷纷把社区支行开进深圳的各大社区。在深圳蔚蓝海岸小区，就在离民生银行社区支行不到150米的距离，记者看到另一家国有大行开设的社区银行也正在开门迎客，彼此的激烈竞争可想而知。

　　但记者采访发现，实际上各家社区银行在业务开展方面，同质化倾向比较明显，各家社区银行提供的业务基本大同小异，提供的无非是开卡、申请信用卡、售卖理财产品等业务，有的银行也提供个人消费贷款。在大家都想分一杯羹的市场里，各家银行如何获得业务的增长？

　　记者从平安银行了解到，该行开在广州汇景新城的社区支行旁边，聚集了工行、农行、招行等多家银行的综合网点，在众多的银行网点里如何获得客户就成为一个难题。这个社区银行通过市场调研后，决定以出国金融项目为切入口，尽力满足该社区居民出国移民、留学等金融需求。由于社区支行推出的差异化服务不同于传统的综合支行，不到两年时间，该社区银行已实现管户客户超800户，管理的客户资产超1.8亿元。

　　平安银行相关负责人表示，跑赢“最后一公里”，差异化服务尤其重要。

　　针对一些银行已开始大量关停社区银行的现象，平安银行社区银行相关负责人仍表示，从国内银行零售业务的发展趋势来看，“最后一公里”的服务应该是银行零售业关注的重点。“社区支行相对于传统的综合网点，它离客户物理距离和心理距离更近，这种紧密的联系将成为商业银行间核心竞争力的体现。”

　　民生银行的官方通稿也称，民生社区金融在经历试水和转型之后，收获了社区居民日益增强的认同与信赖，以及随之而来的财富管理重托，“一个以社区居民为主的忠诚客户群正在民生银行零售银行的版图上形成。”

　　■数据

　　截至今年上半年，民生银行持牌社区支行共841家，仅比年初新增98家；兴业银行持牌运营社区银行593家，仅比年初增加66家；浦发银行持牌社区、小微支行341家，仅比年初新增41家。