日前央行再次宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此次“双降”后，金融机构一年期贷款基准利率下调至4.35%；一年期存款基准利率下调至1.5%。2015年，利率已现“五连降”，对创业者、小微企业家、房贷一族的利好将逐步显现，负担减轻。而对许许多多的普通家庭来说，“负利率”问题切切实实摆在眼前。

　　与此同时，“余额宝”等理财产品收益不断走低，P2P网贷投资收益也明显减少。值得关注的是，随着央行“双降”调整的同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这意味着，商业银行和农村合作金融机构可以自主设置存款利率。如此一来，各家银行的同期存款收益将有所不同。手中闲钱存哪里更划算呢？连日来，记者走访兰州多家商业银行了解到最新存款利率，为大家细细支招。

　　本土银行利率领跑

　　央行决定10月24日起再次下调贷款和存款基准利率，同时对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，引发广泛关注。

　　新的存款政策实施后，兰州人到底在哪家银行存钱更划算呢？记者查阅各家银行官方网站或致电银行客服热线了解到，自10月24日起，均已开始全面执行新的利率定价，各家银行的存款利率均已在央行新的基准利率基础上进行了上调。

　　11月1日，在工商银行张掖路营业部，记者看到大厅内醒目地摆放的提示板上公布了最新的理财信息，其中明确表示：“我行执行定期利率是央行的1.3倍，浮到顶。”记者注意到，工商银行三个月定期存款执行1.43%的年利率，半年定期存款执行1.69%的年利率，一年定期存款执行1.95%的年利率，二年定期存款执行2.73%的年利率，三年期定期存款执行3.575%的年利率。此外，该行活期存款执行0.3%的年利率，较基准利率低0.05个百分点。

　　记者梳理多家银行对比发现，中国银行、建设银行、农业银行、交通银行与工商银行的存款利率调整情况基本一致。而民生银行、中信银行、兴业银行等，部分不同定期存款的年化利率要高出四大行。如民生银行、中信银行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率3%。分别较基准利率上浮33%和9%左右。其他各档次存款利率较大行略有所上浮。光大银行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.75%，五年期定期存款利率3%。

　　在采访中，记者发现地方商业银行的存款利率上浮幅度相对大一些，如甘肃银行活期存款执行利率0.455%，一年期定期存款执行利率2.1%，二年定期存款执行利率2.94%，三年期定期存款执行利率3.85%，五年期定期存款执行利率4.35%。

　　调息后未现“揽储潮”

　　每到年末时节，各家银行多会用赠送礼品、提高利率等优惠政策吸纳储蓄。本次央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限政策放开，是否会提早引爆“揽储大战”呢？

　　连日来，记者采访多家银行发行“双降”后各大银行对利率调整幅度并不大。从市场面来看，储户反应也较为平静，“存款搬家”等现象并未在兰出现。对于普通储户来说，虽然上限不再有管制，但一段时间内还是难以出现银行为了“拉存款”而抬高存款利率的行为。

　　据了解，各银行在严格执行人民银行关于存款利率的规定基础上，总行均授权各分行，采取跟随主要同业、分客户、分地区的差异化存款定价策略。目前，市场利率价格较为稳定。业内人士分析称，虽然目前央行已经基本放开利率管制，但各地银监机构、行业协会对辖区内的银行会作出一定约束。预计在利率幅度上限完全放开后，未来银行对存款的争夺势必更加激烈，也会更加灵活。特别是在银行对资金需求较大时，可以随时推出高利率政策用来揽储，不必再受央行的限制。

　　“房奴”月供再减负

　　本次央行“双降”，已是今年内的第五次降息。这对众多的商业房贷一族来说，绝对是好消息。对于准备出手买房的市民，10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%利率（5至30年）计算。对于已背负房贷的市民，则要到明年1月1日才会执行新调整的利率。

　　利率下调后，5年期以上贷款基准利率已由年初的6.15%下调至4.9%，下调了1.25个百分点，购房者的房贷成本将进一步下降。按照4.9%基准利率下贷款100万20年期计算，月供比调整前减少了139元，利息总计可以少缴3.3万元。无论按哪种还款方式计算，房贷客户的总利息支出与今年初比降幅均超过两成。在我市一家建筑企业工作的刘先生告诉记者：“明年1月，新的贷款利率执行后，我每个月的房贷可以少还87.65元。”

　　在经济下行压力加大的大环境下，实施“双降”无疑意义明显。随着多次连续降息降准带来的购房者、房企成本降低，楼市行情升温明显，不仅销售情况好转，房价也在年内实现了由跌转涨。多次降准、降息与此前刺激政策的叠加效果，尽管对楼市发展刺激作用大小不同，但对促进提升成交量、加快楼市复苏进程产生助力作用，为房地产市场消化库存、拉动销售增添利好。

　　稳健投资应对低利率时代

　　日前国家统计局兰州调查队发布的数据显示：9月份，兰州市CPI(居民消费价格指数)同比上涨1.3%，环比上涨0.4%。随着春节临近，CPI可能出现年末“翘尾”，进一步上涨。

　　面对CPI的上涨，银行存款利率就显得有些单薄，怎样合理配置资产呢？这将是更多居民需要面对和解决的问题。对普通居民家庭来说，低利率时代市民更应合理、稳健地消费和投资。楼市和股市风险系数较高，收益具有一定不确定性，不应是投资的主要渠道。建议可适当关注银行理财产品，大都会高于普通存款收益，仍是不错的投资选择。此外，具有良好信用背景的P2P平台产品以及信托产品，也可以适当地进行资产配置，但投资者仍然需要仔细鉴别风险。

　　□记者陈玮