长沙晚报记者 李素平

　　通讯员 李慧

　　投资尚未产生明显效益，贷款却已到期，能不能向银行申请延长贷款期限？面对一些中小企业的心声，华夏银行量身订做了一款创新金融服务产品：年审制贷款。这一深受中小企业欢迎的金融产品降低了企业融资成本，解决了贷款期限与企业生产周期的时间错配问题，令企业融资不再卡在“过桥”环节。

　　苦恼：投资没见效 贷款已到期

　　一些中小微企业在办理银行贷款开展生产经营时，普遍面临这一尴尬：贷款到期后，如果仍有融资需求，银行要求需归还原贷款后才能发放新贷款，这个时间短则一二十天，长则两三个月。传统的流动资金贷款期限多为1年，但诸多行业的生产周期、企业现金回笼时间又各有差异，甚至可能出现款项刚投入运营没多久，后续资金跟不上，还得四处筹措资金还贷款。

　　例如以甲鱼等水产品养殖为主业的企业，1年时间还不足以让小幼苗长大，而如果为了偿还贷款，养殖企业则不得不忍痛将未成年的甲鱼卖掉。又以产品出口境外的企业为例，由于汇率波动和客户付款周期较长，企业的现金流并不固定。在客户的资金尚未到位的情况下，有的企业甚至为了偿还短期贷款，不得不在外拆借民间过桥资金，先按期还掉贷款。

　　显然，不论是提前卖掉未长成的甲鱼，还是找过桥资金，对于中小企业而言，都是不划算的买卖。前者损失了收益，后者拆借的过桥资金的利息按天计算，企业常常要背负沉重的财务负担。

　　创新：贷款可年审 期限达三年

　　既然如此，银行可否设计一种贷款，能像汽车年检一样，做完例行检查确认无误后就能继续上路，让贷款企业既能够继续使用资金，不妨碍正常的生产经营，又能让银行确保风险可控呢？

　　定位于做“门当户对”的中小企业金融服务商的华夏银行，2013年起在湖南省内率先推出期限最长可达3年的特色小微企业融资产品——年审制贷款。相比以往，企业只需在所获批的流动资金贷款到期前，提出年审申请，银行对其按一般授信规程进行年审，通过年审的企业无需归还原贷款，不需再签订借款合同，即可延长贷款期限，最长可达3年。

　　按一般过桥资金利率计算，贷款金额1000万元转贷20天，转贷资金成本年化利率高达15%。转贷2次的成本少则15万元，多则20多万元。而如果采用年审制贷款，相当于为企业降低了贷款利率2个百分点。

　　据华夏银行长沙分行中小企业信贷部营销总监尹进介绍，该贷款产品推出以来，华夏银行在湖南地区已累计发放年审制贷款150余笔、金额3亿元，极大地解决了这些小微企业的续贷、转贷难题。这一创新模式的最大优势是能缓解小微企业客户短期还款压力，期间借款人只要能每年通过贷款年审，则无需归还贷款、无需签订新的借款合同，贷款自动延展至下一年。这样，企业可根据产品的生产周期来调整还款时间，节约展贷成本。

　　经济下行期，中小企业融资如何避免雷区？尹进提了几点善意提醒：1.专心专一做好主营业务，“稳”字当头；2.时刻关注资金运用，防止出现“掉链子”引发的连锁反应；3.如无迫切资金需求，不随便贷款借钱，更不可过度借贷；4.诚实守信，珍惜信用记录。

　　年审制贷款办理流程

　　前期了解借款人基本情况

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　　预申报确定是否准入

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　　搜集资料

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　　实地考察

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　　申报审批

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　　实地见证

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　　放款

　　数说“华夏”

　　10月8日举行的银行业例行发布会上，华夏银行有关负责人给出的一组数据颇有说服力：截至今年6月末，小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈三倍增长，累计发放小微企业贷款超过1万亿元。其在业内首创的“年审制”贷款，截至目前已为小微企业节省转贷成本超2亿元。

　　经典案例

　　一单年审制贷款

　　节省过桥资金数十万

　　湖南某锰业有限公司从事电解锰生产，是一家对资金需求很高的资金密集型企业。由于电解锰生产的原料储备和回款周期较长，以往，贷款到期前，企业往往不能全额从高速运转的现金流中抽出资金来归还贷款，不得不采取“过桥”资金的模式，筹措部分还贷资金。而这种过桥资金往往要花费数十万元的成本来完成转贷过程，成本高昂，令企业倍感压力。

　　2013年，该公司向华夏银行长沙分行申请了年审制贷款2000万元，2014年贷款到期前一个月，公司向华夏银行长沙分行申请了贷款年审。经现场审查，华夏银行认定其生产经营正常、财务指标良好，具备延展贷款的能力，遂批准了其年审申请，将原贷款延展一年；2015年6月，该公司再次申请进行年审，并已获得批准获再次延展一年，由此，以往需奔波的过桥转贷环节就免了，企业由此也节约了一大笔财务成本。对此，该公司负责人感叹，华夏银行可谓想客户之所想、急客户之所急，年审制贷款解决了企业续贷大难题。

　　行长寄语

　　于国庆

　　华夏银行长沙分行党委书记、行长

　　长沙金融服务节已开办四届了，非常感谢长沙市政府、市金融办、长沙晚报为金融同业搭建了这个展示小微金融产品和小微金融服务的平台，也使得社会各界加大了对我们华夏银行的认识和了解。华夏银行长沙分行虽然开业时间不长，但实施“中小企业金融服务商”战略，以年审制贷款、循环e贷为代表的系列小微金融特色产品，已获得广大小微企业的认同。今后的岁月里，我们将继续以满足小微企业金融需求为己任，以高度的社会责任感为湖南广大小微企业提供贴心、专业、优质的金融服务。

　　让我们共同努力，创造湖南小微企业美好明天！也预祝第四届长沙市小微金融服务节取得圆满成功！