“出境保”、“拿去花”、“小驴分期”，旅游金融产品扎堆出炉

　　跳出价格战泥潭，在线旅游商拼起金融服务

　　□本报记者 王枫林

　　国庆长假一结束，下一次放假就得等到明年元旦。在这个时间段里，正是一年中旅游价格触底的时候。往年这个时候，各大在线旅游商早已吹响促销战的号角，不过今年国家旅游局下达一纸禁令，禁止在线旅游企业恶性低价竞争。

　　所以，今年的金秋10月，在线旅游商不再卖力吆喝低价产品，而是变着法子讨好用户的欢心，推出金融创新产品来吸引大家的眼球。比如，出境游保证金在回国后还能有收益；旅游产品可以选择分期付款，不仅能减缓资金压力，每期还能享受额外的利息收入……

　　在线旅游跨界金融似乎成了潮流。只是这股风潮到底能刮多久，能不能刮出一番新气象？

　　今年不打价格战，在线旅游商搞起互联网金融创新

　　其实，旅游金融产品也不是什么新鲜事物，携程是最早萌生这种想法的在线旅游商，去年成立了金融事业部，推出了“携程宝”、“涨程宝”两款理财产品，市场的认可度比较高。

　　不过，此时的在线旅游企业试水互联网金融还是小打小闹型，甚至没有大张旗鼓地宣传产品，毕竟在这一领域，还缺乏相关资质和监管。

　　直到今年9月18日，途牛网拿到了独立的基金销售牌照，并成立了专门的金融服务平台，拥有途牛宝、基金理财、定期理财、预约理财等产品系列，成为首家拥有基金销售资格的在线旅游企业。在近日途牛的九周年发布会上，途牛宣布推出几款金融产品，如购买“出境保”理财产品，可享受最高立减3000元/人的优惠，同时产品到期后用户能获得正常的活期存款收益。

　　据悉，目前支持“出境保”业务的产品超过14万条，已覆盖途牛大部分跟团出境游线路。

　　出境保证金通常是旅行社为了防止旅游者在境外滞留不归，而要求他们在出游前向报团旅行社缴纳一定数量的现金作为担保。举个例子，如果你报团参加“东西欧10国15—16日游”，可以把需缴纳的5万元出境保证金购买成5万元“出境保”理财产品，旅游回来以后，你还能获得额外的活期利息。

　　如今，像这样的旅游金融产品已经遍地开花。去哪儿网与闪白条合作推出“拿去花”产品，消费者可享受最高2万元额度最长30天免息期的“预支款”，先出去玩个痛快，然后选择3期、6期、9期、12期四档分期归还。此外，去哪儿网又联合中信银行推出了在线申请“存款证明”业务，用户可以不必出资存款金额，只需要支付存款金额相应的手续费。而驴妈妈则联合了中银消费金融有限公司推出“小驴分期”产品，让游客达成“先出游、后付款”的美梦。

　　有业内人士指出，此轮“旅游+金融”新潮流的背景，实际是由于长期价格战导致利润大幅度缩水，在线旅游商迫切需要寻找新的盈利方向，加之垂涎于旅游保险、金融产品的利润，才集体涌入。

　　刺激中高端旅游消费，旅游产品分期付款市场很大

　　“旅游达人”孙小姐此前在一家网站上购买了一款可分期付款的美国旅游产品，价格为7072元。据权益规则，首付仅需 539元，其余6479元分11期支付（零手续费），每期支付589元。“我看到这个旅游网站还在卖一款年化收益率为6.2%的理财产品，我就把剩余的6479元放了进去，30天到期提出来再去付前面的旅游产品的分期款，一来一去，居然每期还能有33元的收益，挺不错的。”孙小姐说。

　　近日，易观智库发布了《中国互联网旅游金融市场专题研究报告2015》。 数据显示，从在线旅游用户收入分布情况来看，2014年用户出境游与国内游平均花费分别为9816元、840元，与对应的收入水平比较，约12.6%的人靠一年可支配收入完成一次境内游有一定资金压力；在中高收入（月收入5000以上）人群中，约有41.2%的用户靠一年的可支配收入完成一次出境游有一定的资金压力。可见，资金缺口是在线旅游用户选择旅游特别是出境游时的重要阻碍因素。

　　“分期付款业务降低了消费门槛，缓解消费者一次性全额付款的压力，将会更大地刺激中高端旅游市场需求。”浙江省中青旅市场部经理蒋斌说，“目前大多数旅行机构都是找第三方金融机构开展分期业务的，主要目的还是为了培育市场，刺激旅游消费，带动一些因为经济能力不足而犹豫不决的人群提前消费。”

　　未来互联网旅游、金融或将加速渗透，

　　大数据是风控的基石

　　OTA（在线旅游商）纷纷杀入互联网金融市场，虽然这是一片新蓝海，但业内也存在一些质疑的声音。

　　这种带有金融属性的旅游产品，一旦出现了问题，由谁买单？金融机构还是OTA？在借贷操作中形成大量坏账如何处理？第三方金融机构介入，用户数据安全怎样保障？

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉表示：“OTA涉水金融市场毕竟没有专业金融背景，欠缺风控能力，需要相关技术支持。我觉得OTA还是应该专注主业，把精力放在提升产品和服务上来。尤其是在现有的金融环境下，旅游金融能走多远，目前还不好说。”

　　上文提及的易观智库的《报告》还显示，2014年中国互联网旅游金融市场的交易规模为19.7亿元人民币，渗透率为5.9%。未来3年内，互联网旅游金融将加速渗透，其交易规模的增速将远高于在线旅游市场的增速。预计到2017年，整体渗透率将超过30%，市场交易规模将达到221.9亿元人民币。

　　中国旅游研究院副研究员杨彦锋认为，目前还不能说旅游金融是OTA竞争爆发的新起点，但是将来长期、深层次以及生态链条构建上的竞争，必须要有金融的助力。金融到后面最重要的是数据积累，再基于此做信用和风险判断。“从这个层面上来说，BAT做互联网金融就最有优势。途牛能够依托京东的大数据，阿里‘去啊’的消费数据积累最为深厚，去哪儿和携程也有旅游消费数据的长期积累。”

　　途牛金融事业部总经理陈杰在接受记者采访时，则明确强调了大数据的重要性，这是企业风控、回避“坏账率”的关键指标。“截至目前，途牛‘首付出发’坏账率为零。能取得这样的成绩，我觉得产品的风控与产业背景不无关系，通过大数据监测我们可以获得的是，旅游客户身份真实性可验证以及旅游预订人有关的社会关系信息，促使用户有更强的还款意愿。再者，线路预订无法转让套现。同时，我们专门成立了信贷事业部，团队成员来自于大型银行、小贷公司、金融公司、会计事务所等，通过专业的团队来做好风险控制。”