小微企业融资难，难在银企之间信息不对称，在宏观经济下行压力不减的情况下，银企互不信任导致惜贷、压贷现象增多。为此，湖北银监局借鉴地方政府网格化管理做法，构建金融服务网格化管理机制，引导银行机构运用网格大数据化解银企之间信息不对称难题，破解小微企业融资难。

　　大数据打消银行贷款顾虑

　　“金融服务网格化”是借鉴地方政府网格化管理做法来推动银行业机构加强普惠金融服务的一种创新模式。湖北银监局局长赖秀福介绍，探索实施金融服务网格化战略，其灵感来源于社会综治部门的网格化管理模式，具体做法是银监部门引导银行与地方政府综治办等有关部门合作，将全省每一个乡镇、街道、社区、村组划分成若干网格，每个网格落实责任银行，依托综治部门的网格信息平台，对网格内的居民提供有效的金融服务。

　　记者采访了解到，通过实施金融服务网格化，初步整合、利用了政府已有的居民信息数据，试点区小微融资由“难、贵”转向“便捷”。一方面，银行机构利用社会综治网格管理中心这一信息平台，能及时系统和准确地掌握企业缴纳水电费、医保、社保、住房公积金和雇工情况，便于从整体上把握企业的实际生产经营状况和实力，针对性地满足小微企业的融资需求，有效缓解融资难问题。另一方面，“金融服务网格化”有利于推动银行全面运用“互联网+”技术，对海量的小微企业信息数据实施大数据分析，创新金融产品，形成差异化利率定价机制，从而有效缓解融资贵的问题。

　　位于京山县洪泉村的湖北香江油脂有限公司成立7年，资金成了制约企业发展壮大的最大瓶颈，通过金融网格服务他们刚刚申请到了第1笔银行贷款。老板鲁进华说，过去也向银行申请过贷款，但银行觉得风险大都没有成功。接到大订单，有时需要借高利贷买原料，年化利率也高达30％（月息2分5）。村里都了解企业的情况，也只能干着急，这次就通过网格报了上去，客户经理调查后，半个月农商行500万元的授信额度就批了下来，年息7.2％，已经用了150万元，解了企业的燃眉之急。

　　家住宜昌万达社区的老郎酒代理商陈奉林碰到负责这个网格的招商银行开展信贷业务宣传，得知有适合商贸物流企业的生意贷产品，赶紧申请。银行机构一方面进行贷前实地调查，另一方面又通过网格核实陈奉林经营地点、业务、住址，并通过网格员了解到他的资产状况，根据需求批准了10年170万元授信额度。陈奉林说：“这个产品特活，适合企业特点，利率按天计算，随借随还，减轻了企业负担。”

　　金融服务网格化通过构建多方共同参与的“金融生态圈”，也使参与方实现“共赢”，产生了多方共同推动的良好局面。对银行机构而言，“金融服务网格化”不仅降低了展业成本、推动了业务发展，也促进了风险防控和经营效益提升。目前通过金融服务网格发放的贷款不良率仅为0.35％，远低于贷款平均水平，增强了银行对基层服务的信心。

　　对地方经济而言，“金融服务网格化”带动银行网点和资金下沉，推动了金融资源均衡配置。5月末全省县域贷款余额同比增长23.9％，高于贷款平均增速9个百分点；县域存贷比提高1.1个百分点。对社会治理而言，银行依托网格工作站，与综治部门联合开展金融知识宣传活动，包括宣传金融产品和防范非法集资、金融诈骗等知识，有效维护了金融安全和社会稳定，也为传播现代、提升基层党建服务功能提供了有效的平台和抓手。

　　完善社会网格化信息系统

　　相关专家和业内人士评价，湖北金融服务网格化创新是银行业监管部门运用“有形之手”矫正市场失灵，可复制性强。目前，为抢占先机，不少银行机构已主动深入综治部门的网格化信息平台，主动下沉网点和服务。然而，随着试点覆盖面的增加，业务量的增大，社会网格化信息系统自身的完善和相关配套政策跟进也显得尤为迫切。

　　由于各地网格化管理不平衡，有些地区录入信息系统的数据不完备、不全面，可能影响银行机构判断信贷投放的准确性。记者看到，宜昌作为全国城市管理的样本，网格信息系统相对完善，从系统中甚至可以看到每栋楼栋居民的房产、婚姻、人口等情况，依托这张网络，银行获得的信息也相对全面、准确。但是，各区域社会管理水平不平衡，在有的地区，特别是到县一级，网格化管理水平则相对落后，系统中并没有完全整合分散于各个职能部门的居民信息。

　　有银行机构希望社会综治部门授权银行调取更多的重要信息，以方便银行更好地开展小微信贷工作。一家农商行负责人说，现在因为保密协议，银行通过网格信息系统看到的居民信息还比较有限，更多的信息，如诚信状况、资产情况等只能通过基层网格员了解。

　　另一方面，金融服务网格化解决了银企信息不对称问题，要发挥这个平台的最大效用，还需要推动地方政府依托该平台为企业增信。赖秀福建议，地方政府将分散于各个职能部门的小微企业补贴资金整合为贴息资金池或者风险资金池，进一步为小微企业增信。记者了解到，湖北已经有少数地方开始了这种尝试，比如邮储银行黄冈分行借助综治网格化平台，与当地财政局、就业局、扶贫办合作，由财政局提供风险分担基金，银行按最高10倍比例放大，对符合条件的企业提供无抵押贷款。

　　同时业内人士建议，为发挥金融服务网格化支持小微企业的最大作用，还需要银行自身开展服务创新，适当下放贷款审批权限，扩大抵质押担保范围，简化业务审批流程，提高服务效率和水平。

　　（本版稿件除署名文章外，均由记者沈翀、康淼、陈刚、王涛、孔祥鑫、王新明、方问禹采写）