到了“改善型”需求的阶段该如何配置资产？
- 发布时间：2015-10-02 07:29:32 来源：杭州日报 责任编辑：罗伯特
交通银行浙江省分行资深理财师
张琢婧
主持记者 李超
案例聚焦：我儿子今年5岁，我的年收入30万元左右，月工资只有3000多，年底奖金有20多万元；老公每个月收入1.8万元，年底一个月工资作为奖金，我每个月的公积金3800元，老公则是5000元，目前有一套价值130万的住房，房贷20万，都是商贷，且利率上浮10%，家有两辆车，每个月还车贷5000元，房贷2000元，还有买车信用卡分期2000元。多年来虽然收入较高，但总是钱不够用，希望近期能换套市区大点的房子或者买学区房，手上能有余钱。请问我要怎么理财呢?
专家解析：从案例中可以看出该名客户的财务目标主要有两个：第一个是换房；第二个是有余钱。首先是换房，结合客户的实际情况，儿子目前5岁，3年之后有上学需求，且夫妻两人公积金每月有3800+5000=8800，数目不小，因此可以建议客户考虑购买学区房比较合理且可行。第二个目标是手有余钱，从夫妻双方的现金流来分析，虽然两人整体年收入较高，然而由于工资的支付方式加上两个人每月的还贷需求，以及一家三口的日常开支，加上第一条的换房需求，如果没有合理的理财规划，确实会感觉到钱不够用，主要的思路还是节流开源，善用理财。
第一，置换学区房：儿子现在已5岁，入学需求已经需要提前考虑，且结合当前贷款利率偏低的经济形势，可以将目前居住的房子置换成较为保值增值的学区房。客户现有房产价值约130万，客户本人年终有20多万的奖金收入，夫妻两人有每月8800元的公积金收入，可以置换一套居住面积相对较大，自住较为舒适的学区房。
第二，善用年终奖：夫妻两人虽然收入较高，但是有育儿以及贷款支出，需要合理规划才能实现财务目标。客户本人要尽可能把每年的年终奖金进行理财而不是消费，结合目前较为多变震荡的市场行情，可以配置一部分交通银行保本保收益的稳添利理财产品，一部分交通银行优中选优的基金定投组合，一部分保证资产流动性的天添利得利宝产品进行组合投资来保证资产的保值增值，实现客户手有余钱心中不慌的财务目标。另，夫妻两人均是家中的顶梁柱，如果前期没有配置保险产品的话，也可购买一到两份针对重疾以及意外的商业保险来抵御不可控风险，为整个家庭保驾护航。
第三，优化现金流：客户夫妻两人每月收入3000+18000，减去贷款及生活开销，现金流并不充裕但也不算紧张，建议客户量入为出，如果每月能有结余，也可考虑交通银行的薪金A（起点100元）或者沃德添利（起点4200元）进行强制储蓄。
