□ 本报记者 王新蕾

　　实习生 李志敏

　　日前，在青岛农商银行的支持下，位于胶州市洋河镇曲家炉村的青岛幸福农庄蔬菜专业合作社拿到了100万元的贷款资金。

　　“这笔贷款真是及时雨，八九月份正是大棚种植草莓、西红柿的幼苗采购期，耽误了购买就会错过水果蔬菜的最佳大棚种植季。就在我们犯愁的时候，青岛农商银行胶州支行把‘助农保险贷’送到了我们手中，弥补了社里的资金缺口。”9月28日，青岛幸福农庄蔬菜专业合作社负责人宋春涛告诉记者。

　　今年8月，青岛农商银行自主研发和推出了“助农履约保证保险贷款”(下称“助农保险贷”)。据了解，助农保险贷是青岛农商银行向家庭农场、农民合作社及社员、种养殖大户、个体工商户及小微企业等发放的由借款人作为投保人，并由保险机构提供履约保证保险的人民币贷款。幸福农庄这笔贷款是山东省首笔助农保证保险贷款

　　保险+贷款:化解三农融资难

　　一直以来，家庭农场、农民合作社、小微企业等由于缺少抵押物和找保难，是申请银行贷款的“困难户”。幸福农庄合作社也在申请银行贷款的过程中吃了不少闭门羹。

　　由于历史原因，不少农村住房无合法有效的房地产权证，农村居民宅基地、土地承包经营权、林权等农村居民财产权在产权性质认定、二级市场流转等方面也存在困难，导致三农贷款难以落实有效的抵押担保；担保公司也出于对风险和利益的考虑，不愿意为农户贷款提供担保。

　　助农保险贷由保险公司担当贷款“担保”，一举解决了借款人缺少抵押物、担保难的问题:借款人提出贷款申请后，由银行和保险公司联合调查、各自审批，符合条件的借款人可以较低费率购买履约保证保险作为贷款担保，无需提供其他抵押物或担保。

　　短短两周，幸福农庄的100万元贷款便发放到位。同时，该行还为其设计了助农贷+电子银行+福农卡+电子商务平台的一揽子的农产品整体服务方案，使合作社在享受信贷支持的同时，获得更加快捷、优惠的支付结算服务。

　　产业链金融利于风险管控

　　助农保险贷旨在解决小微企业资金短缺问题，使银行与保险共同参与、共担风险，形成各方良性互动的发展环境。在助农保险贷的基础上，青岛农商银行又创新了“银行+保险+企业+农户”的业务模式。

　　9月初，该行与六和集团旗下的青岛六和饲料有限公司、青岛和美饲料有限公司签订了贷款业务合作协议，由六和饲料向该行推荐有借款需求的养殖户办理助农保险贷，并对养殖户进行履约保证保险保费的全额补贴，以及贷款利率30%到50%不等的补偿。

　　这一业务模式，发挥了助农保险贷的业务特点，不仅解决了养殖户的贷款难题，还使两家饲料公司与产业链上游养殖户的合作更加紧密，实现了银行、保险公司、企业、农户的多赢。

　　在产业链中，核心企业掌握着产业链上游供应商、下游经销商的大量信息及交易数据，金融机构通过与核心企业及上下游合作，能有效增强融资透明度，真正降低借贷风险，还能提高上下游的黏性，具有“量身定制”、“快速资金支持”和“深度绑定客户”等比较优势。

　　地方信用融资模式探索

　　“助农保险贷打破了保证保险贷款单方面承担违约责任的方式，创新推出银行和保险公司共担风险的模式，将银行的融资功能与保险的保障功能有机结合，不仅督促双方严格授信审批，还提高了保险公司参与的积极性。银行和保险双方形成合力，更好地解决了新型农业经营主体融资难，特别是担保难的问题。”青岛农商银行零售金融部相关负责人表示。

　　据介绍，助农保险贷专为缺乏有效抵质押物的农村新型经营主体量身定制，实现了涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险业务的新跨越，为建立新型地方信用融资模式作出有益的探索。与以往小额保证保险贷款相比，该产品有显著优势。一是门槛低，服务对象主要是县域内合法经营的初创期小微企业、农业种养殖户和城乡创业者，不受行业规模限制；二是操作简单，无需办理任何抵质押评估手续；三是不再介入融资担保公司，大大减少融资成本。

　　目前，青岛农商银行正在全辖区大力推广“助农贷”，已接到“助农贷”申请26笔，金额达到1340万元。