一直以来，受财务管理制度不完善、固定资产少等内外多种因素影响，小微企业融资难题长期待解，并制约着企业发展壮大。如何确保金融活水有效输送到实体经济的最基层细胞，除了靠小微企业自身“强炼内功”外，金融体系中规模最大的银行业也很关键。

　　广东小微企业密集，在经济下行压力加大的新常态下，为更好地激发中小微企业的创业创新创造活力，广东银监局于近期出台了《关于切实落实政策措施 进一步改善小微企业金融服务的通知》，从督导约束、数据监测、收费承诺、金融创新等方面提出七项落实意见，鼓励银行业创新支持小微企业发展、践行普惠金融，积极打造银企互赢的可持续发展局面。在广东省银行业监管机构的指导下，今年以来全省银行机构加大流程优化、产品创新，有效缓解了广东小微企业的“融资难”、“融资贵”。

　　“科技金融”服务落地

　　助力科技企业转型升级

　　作为闻名全球的制造业基地，广东东莞市以加工制造业起步，近年来东莞积极实施转型升级战略。2012年以来，东莞全市新增认定高新技术企业577家，平均每年新增192家，全市高新技术企业总数累计达到755家，占广东省（不含深圳）17.2%，发展迅猛。当地银行机构也通过积极推动当地科技、金融、产业等三者相结合，主动服务当地高新技术企业。

　　“建行就是我公司的融资‘初恋’！”东莞易步机器人有限公司董事长吴细龙说，建行东莞分行为该企业办理全省系统首笔“科技企业专利税易贷”，公司以企业价值320万元的3项发明专利质押担保，贷款则用于企业最新推出的电动平衡自行车和儿童电动平衡车的投产。

　　东莞佳鸿机械制造有限公司是一家通过专利权质押获得建设银行东莞分行融资支持的高科技企业。公司总经理周昌荣表示，当初并未想到仅凭“几张纸”作质押，就可以贷到近500万元的流动资金贷款。此前，佳鸿机械公司快速发展中遇到资金瓶颈，苦于没有抵押物无法贷款。“建行向我推荐了专利权质押贷款。完成在北京国家知识产权总局专利权质押的手续后，就收到了450万元贷款。”周昌荣说，贷款保证了公司技改项目的如期实施。

　　“高科技企业代表未来转型发展和经济转型升级的方向，但由于缺乏传统关注的抵押物，往往不易得到贷款。专利权质押贷款，得到了高科技企业的大力欢迎。”建行东莞分行有关负责人说，建行东莞分行共办理5户纯专利权质押贷款，金额为1380万元。截至目前，建行东莞分行累计为当地117家国家高新技术企业提供了融资服务，累计信贷投放额达到58亿元。

　　10分钟完成信贷审批

　　解决小微企业急需求

　　在广州，有一大批从事批发业务的小微企业主。对于这类企业而言，资金流转速度决定着利润，“时间”就是生命。广州市越秀区的吴先生长期从事食品批发业务，2015年春节前夕，他的公司接到一笔大额订单急需预垫资金，可是吴先生资金一时周转不开，仍然有20万元的缺口。然而，年末各家银行贷款规模额度所剩无几，吴先生担心无法在短时间内获得贷款支持。

　　正在愁眉不展时，他收到一条招商银行的小微“闪电贷”预授信邀请短信，由于其POS流水额较高，征信情况良好，招商银行向其预授信一笔30万元的“闪电贷”，看到一丝希望的吴先生提交了申请，受理后十分钟内就通过了30万元贷款额度审批。“闪电贷”为吴先生解了年末资金周转的燃眉之急。

　　据了解，小微“闪电贷”产品是由招商银行针对小微企业与个体工商户开发的纯线上贷款产品。小微企业主在招商银行广州分行开通POS机业务后，招行将根据授信策略采集授信所需相关业务数据，对客户进行贷款预授信审批。系统自动审批成功后，贷款最快可在60秒内快速到账，大大节省了办理贷款的时间成本。在还款方式上，系统自动开立“随还”功能，可直接在手机银行和个人网上银行等自助渠道进行还款操作。

　　截至2015年8月31日，招商银行广州分行小微“闪电贷”项目运行情况良好，在一年时间内，这一项创新产品为近千户小微客户提供了快捷便利的金融服务，有效解决了小微企业的融资难题，成功助力小微企业实现融资破冰。

　　创新量化模型技术

　　“随借随还”降低融资成本

　　对于中小微企业而言，资金成本是高悬的利剑，商户经营中资金使用频率高、对实际利息支出较敏感。广东银行机构积极通过创新还款方式，解决小微企业融资贵的难题。

　　广州某某生物科技有限公司是一家从事微生态制剂、食品配料和“双高”甘蔗新品种研发、生产的民营高科技企业，该公司拥有1000多平方米的市级工程技术中心。通过产学研结合，拥有微生态制剂、淀粉基生物全降解材料等多个重点生物产业项目，并建设了12000亩双高（产量高、含糖量高）甘蔗核心示范区，在30万亩双高甘蔗种植基地对良种成套技术进行示范推广。

　　农业生成的投入期和产出期时间是错开的，并且有很强的季节性，企业资金缺口也具有周期性。针对这一特点，平安银行广州分行对其授信2000万元，用于甘蔗繁育基地的建设，企业可在播种时的用款高峰期用款，在收获期资金回笼后再偿还银行贷款。通过流动资金贷款随借随还，免收提前还款违约金，有力支持了该企业的发展。经过两年的建设，该公司已从一家小型企业逐渐成长为一家中型企业。

　　据了解，平安银行“随借随还”产品还有“贷贷平安”小额信用循环贷款商务卡。小微企业主凭个人信用可获得最高100万元、期限10年的循环额度，随借随还，按日计息，无需预约且不收取提前还款手续费，加上免抵押、免担保，有效降低了企业融资成本。

　　平安银行表示，为了能在频繁用款和还款动作中识别出高风险客户，并予以动态调额，该行借鉴国内外成熟的经验，通过数据收集、整合和分析，开发出了申请评分模型、风险定价策略、行为模型等服务于全流程的量化工具，提升动态决策流程效率，有效实现了过程风险控制，保障“随借随还”的良好体验。

　　差异化灵活定制产品

　　满足企业不同阶段需求

　　小微企业有不同的发展时期，且每个阶段都有差异化特点。为适应小微企业主不同发展时期的需求，广州农商行重点打造200万元以下免抵押的“微贷”，以及1000万元以下抵押方式灵活的“小贷”产品。摒弃依赖房产、土地等抵押物做贷款的“砖头文化”，逐步形成以小微金融卡为载体，涵盖微贷、小贷、租易贷、村民致富贷、圈链会高管贷、线上自助循环贷等特色小微创新产品，全方位满足小微客户融资、结算需求的小微综合金融产品体系。

　　八年前，陈先生来到广州经营装饰材料生产加工。因为非本地户口，没有房产抵押，陈先生担心贷款会被银行拒绝。一次偶然的机会，陈先生接触到广州农商银行100万元以内免抵押的微贷产品广告，并在2个工作日内，批得一笔30万元免抵押贷款，用于购买机械设备。

　　两年的时间，陈先生的生意越做越大。2013年，陈先生获知有同行要把工厂低价转让，想借此机会扩大生产，但尚有200万元的资金缺口。针对该企业主的新需求，广州农商行建议其做了一笔利率更划算的抵押贷款，用刚购置的别墅做抵押申请了借款。由于其自2011年至今，企业发展良好，陈先生信用良好且有优质抵押物，5个工作日便获得了这笔贷款，乔迁新厂。

　　截至2015年7月末，广州农商银行小微贷款余额709.56亿元，贷款客户数15479户，申贷获得率90.65%。文/黄倩蔚

　　小微企业银行

　　信贷Q&A

　　问题一：小微企业贷款手续与一般贷款相比，有什么简化措施？

　　答：针对小微企业资金需求“短、频、急”特点，银行监管部门要求银行机构建立单独的信贷审批通道和高效率的信贷审批流程，建立专门的信贷评审系统，实现贷款申请、资料录入、调查分析、信贷审批、贷款发放的全流程控制，明确每个环节的操作标准和办理时限，提高贷款审批效率。目前，通过网上申请，小微企业最快可在1天内获得贷款资金。

　　问题二：有小微企业反映贷款到期后续贷难造成资金周转压力，有什么解决措施？

　　答：2014年，银监会出台《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求银行机构合理设置贷款期限，对流动资金贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行在审核合格后可以办理续贷，而不用像以往那样需要先筹钱还清贷款才能再贷。广东银监局也要求银行机构落实续贷模式“三个不”原则，即对符合授信条件小微企业的续贷申请不能推诿，对小微企业资金支持时间不断，对符合条件的小微企业风险分类不变。目前，广东银行业金融机构已推出循环贷款、年审制贷款等产品，能够实现转贷无缝对接，避免小微企业因偿还到期贷款而承担融资压力。

　　问题三：银行机构向小微企业发放贷款时不能收取哪些费用？

　　答：近年，银监会出台多项文件，严格规范银行机构收费行为，对银行服务收费提出“七不准”、“四公开”要求，即不准以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本，公开收费项目、服务质价、优惠政策和效用功能；同时，对小微金融服务收费专门提出“两禁两限”，即严格限制收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费等，严禁在发放贷款时附加不合理条件，严禁通过以贷转存、捆绑理财等变相抬升融资成本。