央广网财经9月24日消息（记者马文静）不到80平米的门面房，两台自助存取款设备，一台自助发卡机，两个没有玻璃隔板的“低柜”和几台电脑，一套小沙发，是光大银行大连大有恬园社区支行的全部“家当”。简单的设施，三两个工作人员，温馨的环境，使这里更像一个聊天活动室，而非印象中“高大上”的银行。然而，在这里，居民却可能不用排队就完成多项银行业务。

　　这种扎根于社区，服务于周边居民的社区银行在我国发展已两年。与传统的银行网点相比，社区银行在营业时间上更为灵活，一般可营业至晚上；营业面积较小，多为80-100平米；工作人员3人左右，主要业务包括理财销售、个人贷款、财富管理、缴费结算等，但一般不能做对公业务和人工现金业务，现金业务多通过自助机器完成。

　　 主打“感情牌” 刷出“存在感”

　　“简单业务可以用网银办，复杂业务可以去柜台办，这种夹在中间的社区银行存在的意义是什么？有用吗？”不少人提出这样的疑问。

　　记者就此询问了光大银行大有恬园社区支行的负责人，该负责人认为社区银行的存在是有其意义的，现在社区银行做的更多的是“一种感情的维护”。相较于实际盈利，社区银行似乎更关注“感情牌”能不能打好，“存在感”有没有刷成功。“有了感情，客户才会信任我们，才会想进一步接受我们的产品和服务。”该支行负责人称。

　　在该社区支行，记者看到，柜子上摆放着日用医药箱、图书杂志等，墙上贴着客户参加银行活动的照片和趣味留言，温馨的氛围让人感到放松。而网点服务之外，社区支行还以免费特色活动获得客户“芳心”，如亲子活动、少儿才艺大赛、定期投资理财沙龙等，此外，还建设了“小银行家”实践基地、财男靓女相亲基地、夕阳红互助基地等，通过多样的客户体验将客户留在身边。

　　据光大银行大连分行相关负责人周丽莉介绍，社区银行在中国的发展经历了四个阶段。1.0时代的社区银行，重点任务在于提供便利服务渠道，错时、延时服务；2.0时代的社区银行则是金融产品的销售渠道，以产品销售和推出社区专属产品为特色；3.0时代，社区银行发展进入商圈联盟阶段，服务于社区和小微商综合体。

　　“现在社区银行的发展已经进入4.0时代，重点在于以社区银行为支点，将客户和第三方联合，涵盖客户的‘衣食住行游’各个方面，并与金融业务综合办理相联系，形成一个线上线下闭合的生态圈”，“我们认为社区银行就是连接线上线下的最好结合点”，周丽莉称。

　　中国版“富国银行”的窘境

　　社区银行（Community Bank）的概念来自于西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。2013年，以做“小”业务闻名的富国银行一跃成为全球最大市值的银行，获得中国各大银行的关注。其特色业务线——社区银行业务，成为国内各中小银行争相仿效的范本。

　　据相关资料介绍，富国银行的经营目标是“满足客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功”，力图使自身成为一家能够提供客户所需要任何产品的“百货超市”式的全能金融机构。为此，富国银行以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖了客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，成为富国银行实施“一站式”金融超市服务的坚实基础。

　　也正是从2013年起，社区银行成为成为国内各大股份制银行和城商行争相抢夺的“大蛋糕”。民生银行、兴业银行、华夏银行、光大银行等股份制银行纷纷开始社区银行试点。“金融便利店”、“金融便民店”等社区银行似乎一夜之间出现在多个社区门口。

　　浩浩荡荡的社区银行建设大潮中，民生银行走在最前面，时任民生银行董事长的董文标称，3年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破1万家。

　　然而，2013年底，银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称“《通知》”），将社区银行建设纳入规范管理，给如火如荼的社区银行建设大潮降了温。《通知》将社区支行定位为服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这使此前部分银行设立的“自助银行+人”的网点从事后备案转为事前申请，社区银行发展速度开始放缓，成为“正规军”。

　　如今，社区银行在中国发展已经两年，从各大银行社区银行发展现状来看，银行老总们当初的“豪言壮语”恐怕难以实现。

　　2013年，民生银行年报称“已有3，305家社区支行及自助服务网点建成并投产”；2014年，民生银行社区网点（含全功能自助银行）4，902家，其中经监管机构批准挂牌的社区支行仅743家。2015年上半年，民生银行社区网点（含全功能自助银行）4，808家，挂牌的社区支行841家。

　　年报显示，2014年，浦发银行在全国布点社区、小微支行300家，光大银行挂牌营业社区银行481家；2015年上半年，兴业银行持牌运营社区银行593 家。

　　 提供差异化产品和针对性服务或是出路

　　社区银行开进社区就足够了吗？国内社区银行发展之初，就有人指出，“社区银行”并不是“社区性银行”，真正的社区银行不仅要扎根社区，而且要结合社区特点提供差异性的特色化服务，从而真正与社区融为一体。社区银行有了，但能留下来吗？在前期大肆布点之后，如何深耕社区市场，使社区银行保持持续性发展，是摆在许多股份制商业银行面前的现实问题。

　　在采访中，记者发现，兴业银行、光大银行等均将“精品社区银行”作为发展社区银行的一大目标，而要把社区银行做“精”，关键在于能否准确定位，提供差异化服务。以光大银行大连分行的几家社区支行为例，根据不同社区的居民特点，光大银行为每个支行定位了不同的特色发展方向。

　　如光大银行大有恬园社区支行位于高新园区，周边客户以高科技人才和教师为主，因而融资类业务、理财类业务是该行特色。又如光大银行华南社区支行，周边多为大型家居装修类商场，因而服务小微商户、连接第三方商户成为该行特色。而针对中山社区高知青年聚集的特点，中山社区支行则将重点放在手机银行、网络银行等互联网化业务的应用推广，并以微信等手段把年轻客户接入“金融朋友圈”，边社交，边“玩”金融。