■记者 杨剑峰

　　福州晚报讯 办理房贷的客户过几年后手里有闲钱有的会选择提前还贷，但过往银行多要求收取一个月利息或者更高的金额作为违约金。记者昨了解到，眼下在榕提前还贷坚冰消融，部分银行对于客户提前还贷不再收取违约金了。

　　两种情况催生提前还贷

　　王先生近日准备办理公积金和商业组合贷款，贷款总金额70万元，期限25年，经测算每个月还款额为3600多元，总利息约为40万元。王先生告诉记者，他本来不想借这么长，选择18年这一档期限，但这样月供要4500多元。他初次去申请贷款时被拒绝了，理由就是按规定月还款额不能超过月收入的一半。无奈之下他只好依据自己的收入情况重新设计了25年期限，月供虽然降至3600多元，但总利息比18年的28万元多出了12万元。王先生说，他先按25年的期限申请组合贷款，等今后有积蓄了就提前还贷，并相应缩短贷款期限，以节约贷款利息。

　　在榕业内人士告诉记者，随着房价的上涨，客户还款压力也在逐步增加。在申请贷款时，银行衡量客户还款能力的重要依据就是月还款额不能超出月收入的50%。不少客户因为期限选择较短，导致月供超标达不到贷款条件，于是延长贷款期限。这部分客户今后提前还款的意愿较强。

　　另一部分想提前还款的客户则是手中有闲钱却没找到合适的增值渠道。这部分客户在贷款时按自己意愿选择相应期限，不存在月供超标的问题。往后有了积蓄，却苦于没有合适的投资渠道，已有的投资收益又跑不赢贷款利率，此时客户多会选择提前还款。

　　提前还贷开始不收违约金

　　在榕银行对于按揭客户提前还款手续都有时间规定。大银行由于贷款客户量大，一般要求提早1个月申请；中小股份制银行会快一些，一般1个月之内就可办理结束。另外，银行对于提前还款，一般约定1年内不允许提前还款，贷款1年后客户才可以申请，但客户要支付一笔违约金。违约金要以借款合同具体约定为准，不少银行规定为1个月的房贷利息。

　　记者昨了解到，目前在榕银行对于提前还贷要求出现分化。在榕建行和民生银行相关人士告诉记者，客户按揭贷款超过1年并提出提前还款申请，银行不收取违约金。不过多家银行仍然要收取违约金，而且不同银行规定也有差别。部分银行规定客户提前还款，要收取1个月的房贷利息作为违约金。一家股份制银行则规定，要收取3个月的房贷利息作为违约金。不过这家银行人士称，虽然合同有这样规定，但现实中银行也会适当减免。

　　是否提前还贷因人而异

　　手上有闲钱是否就要提前还款？在榕业内人士表示，这要因人而异，主要还是依个人经济能力和投资情况而定。目前贷款利率降至史上最低，公积金贷款5年以上的利率为3.25%，比同期银行存款利率还低。商业贷款利率5年期以上为5.15%，与部分银行理财产品年化收益率相当。因而客户如果有合适的投资渠道，投资年化收益率只要超过贷款利率，并能持续稳定，这样客户就不必急着提前还款。

　　另一种不适合提前还款的是贷款年限剩余不多的客户。过往市民房贷还款方式多采用等额本息法。这种还款方式特点是，每个月还款金额固定，但前几年每月还款额中贷款利息还得多，本金还得少，越往后则刚好相反。因而在最后几年，所剩利息较少，每月所还的金额大部分是本金，此时提前还贷意义不大。

　　此外，客户随着经济收入的增加，在考虑部分提前还款时也可以缩短期限以达到省息目的。如客户购买房子时工作年限不长，收入不高，此时贷款期限选择20年或30年。今后随着工作年限和收入的增加，就可申请缩短贷款期限。