手续费年化费率多超过15%

　　银行称分期不算小额信贷

　　“央行已经连着降了5次息，尤其是贷款利率已经是历史新低，信用卡分期也算是一种小额信贷吧，为何费用不跟着下降呢？”不少信用卡用户提出这样的疑问。

　　昨日，沈阳晚报、沈阳网记者查询了多家银行发现，信用卡分期费用在降息的大背景下不仅未降，有些银行近期还略有提高。一位不愿透露姓名的银行人士表示，信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷。

　　部分信用卡分期收费调高

　　自去年11月开始，央行启动新一轮降息周期，一年不到的时间内，已经降息五次，存贷款利率均下降。五次降息合计1.4个百分点，降幅超过两成。然而，被市场视为变相小额信贷的信用卡分期费用不但没有下降，反而出现部分产品手续费用的上调。

　　近日，某股份制银行信用卡中心发布公告，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。新的费率标准拟从今年11月15日起实施。

　　记者粗略地计算了一下，1.5%的信用卡分期费率折算下来相当于实际年化费率高达30%左右，如果持卡人在2期或以上的分期付款中选择1.5%的手续费进行分期付款，还不如支付每天0.05%的信用卡利息，因其实际年化费率算下来还不到20%。

　　手续费年化费率多超过15%

　　事实上，去年以来，在降息的大背景

　　下，已有三家银行相继上调了信用卡分期费率。银行人士认为，信用卡分期业务与贷款不是同类型的业务，其收取的是手续费，并不是贷款利息。随着信用卡的普及，信用卡分期占用了大量的银行资金，考虑到资金成本的上升，银行因此上调分期付款手续费。

　　不过，记者注意到，银行对于信用卡分期业务一直以来就是采取的“低息高费”策略，大多免收贷款利率，仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本，测算出来费率大多超过15%。

　　也有法律界人士认为，分期业务本质上银行与客户是一种借贷关系，说是手续费，其实也就是贷款利息，银行不降低费用的解释涉嫌偷换概念。

　　提前还款手续费不退

　　所谓的信用卡分期“低费率”也不像想象中的那么低。银行收取分期手续费一般有两种方式，一种是首期一次性收取，另一种是每期收取。以1.2万元消费分12期还款为例，有银行一次收取手续费费率为4.35%，手续费支出为12000×4.35%=522元。而如果选择每期付一部分手续费，以目前银行间普遍的0.75%费率计算，手续费支出为12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率远高于后者，实际后者支出是前者的两倍。但一次性收取的，用户如果提前还款，手续费不退还。

　　银行业内人士说，对信用卡账单进行分期付款是实现财务平衡的办法之一，它适用于那些短期内无法一次性付清大额现金，又想提前享受消费的人群，尤其是收入稳定但没有太多积蓄的上班一族。不过，由于分期付款需要承担一定的手续费，那些收入不稳定的持卡人在使用前一定要慎之又慎，以免因过度的提前消费导致生活压力过大。

　　沈阳晚报、沈阳网

　　主任记者 高薇