长沙晚报记者 李素平

　　开学季也是家长的操心季，除了开学前的注册报到和文具准备，也有家长考虑为子女买保险防范意外。日前，在本报举办的“理财小行家”活动中，长沙市民常女士告诉记者，她已经给7岁的孩子购买了保障终生的保险，年缴费5000余元，缴费至女儿满18周岁，到了约定的时间，女儿有可观的现金可领取。常女士表示，自己和先生除了单位的社保，没有补充购买商业保险。她想知道，给儿童投保该注意哪些事项。

　　开学季，给子女买保险该怎么买？哪些险种可优先考虑？保费支出多少合理？记者采访了星城银行理财和保险规划专业人士。

　　理赔数据支招不同阶段儿童投保重点各异

　　新生开学，各种保险看得眼花缭乱，条款复杂难懂，虽然反感保险推销，但不少家长并不排斥为子女购买保险增加保障，究竟该如何取舍？交行科大支行资深理财师王雪玲表示，儿童成长阶段，首先应应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、重疾、医疗为先，其次考虑教育金及其他理财型产品。并且，幼儿园阶段和小学阶段的侧重有所不同。

　　理赔数据显示，在年龄为0至18岁的人群理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔占比超过70%。而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，理赔原因中，呼吸道的支气管炎和肺炎的占比居高。因此，这个阶段的儿童，即幼儿园阶段的孩子投保，可侧重重疾和疾病住院保障需要。相比之下，7至18岁的人群疾病理赔的比例较低，但因意外造成外伤的比率显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及骨折等。因此，小学阶段以及中学阶段的青少年投保，可增加意外医疗的金额，适当扩展社保外用药，保障孩子因为意外导致的医疗费用。

　　险种功能有别三口之家投保不宜优先孩子

　　除了疾病和医疗，不少家长为子女投保会有意识地向教育金倾斜。对此，中英人寿长沙分行保险规划人士曹卓琴提醒，不同保险品种侧重保障有不同，家长投保时应更有针对性。常女士购买的保险约定了现金给付，能满足其一定的教育金需求。如果家长是为小孩子的未来教育做打算，可以考虑教育金保险。

　　值得一提的是，给未成年人投保，家长需注意是否具备“保费豁免”条款。简言之，即因为未成年人不具备创造收入的能力，所以当家庭支柱遇到重大的问题影响收入以后，可能无法保障保费支出，豁免保费的即不用再交保费，却能正常享受保障。常见的豁免保费有“重大疾病保费豁免”、“身故/全残保费豁免”，相当于是给少儿险上的安全锁。教育金具备保费豁免条款，缴费期间若家长发生意外或者罹患重疾失去缴费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　“家长关爱子女，觉得应该优先给子女投保。但实际上，保险的功能重在保障，只有家长不发生意外了才有能力保障子女未来的成长。”王雪玲建议，三口之家买保险，应遵循“先大人后孩子，先保障后投资”的原则。当父母发生风险时影响的不仅仅是孩子的教育，而是整个家庭的经济生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，前文常女士的做法性价比并不高。

　　投保支招重疾保额宜在30万元以上

　　如何利用有效的保费额度增加三口之家的保障？曹卓琴建议，夫妻之间也可互相投保，添加豁免。这样若夫妻一方发生风险给予赔付后，另一方也可以豁免保费，且保障仍保持不变。她直言：“其实，父母是孩子最大的‘保险’，只要父母健康并且有稳定的收入能力，就可从方方面面照顾到孩子的现在与未来。”在给孩子做规划之前，父母应当首先从家庭的实际情况出发，转移家庭的人身、财产风险，经济支柱尤为重要。

　　长沙的三口之家，投保应按什么标准？曹卓琴表示，一般需根据家庭收入支出情况酌情选择，结合长沙地区的人均收入来看，她建议重大疾病保险的保额宜选择在30万元以上，保费支出不宜超过家庭年收入的20%。