■记者欧阳进权

　　随着股市暴跌后震荡行情的出现，银行稳健理财供不应求，近期常在一两个小时内被“秒杀”。然而一些居民反映，银行理财产品明明到期了，账户内却没有钱？究竟到期后多久到账？记者了解到，不同银行对此规定不一样，有的银行当天本息可以到账，有的则需要过两三天，而且从理财计划到期到资金到账，其间投资资金没有任何利息，一些投资者因此质疑银行有占用资金之嫌。

　　“T+N”是不成文“潜规则”

　　记者了解到，到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日，到账日是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期。不少投资者误以为产品到期日就是本息到账日，实际上这两个时间点多数并不一致。

　　福州银行界人士告诉记者，“T+N”在银行业内早已是一条不成文的“潜规则”。“T”指的是产品到期日，但产品到期后并不意味着投资者的本金和收益能当天到账，而是进入还本清算期，即是“N”，在这个期限里，投资资金没有利息。

　　目前银行普遍都存在着“T+ N”的现象，一般清算期为1~3个工作日。如果是银行代销的理财产品，则一般在3~5个工作日。若代销的理财产品在海外，这个清算期就更长了，至少需要7~9个工作日。

　　这样一来，许多号称高收益的理财产品，特别是短期的理财产品实际上收益都不高。

　　因此，投资者购买理财产品时需注意，即使不同银行理财产品收益率一样，但因为兑付期不同实际收益会有差异。

　　按规定，产品到期后至本息到账这段兑付期内理财本金不计利息。同样一笔10万元资金，投资期限3个月，预期年化收益率为5%。到期就直接兑付本息，实际收益率为1.25%，即90天收益为1250元。如果本息在到期日滞后两天才到账，虽然收益也是1250元，但客户实际理财天数变为92天，折成年化收益率只有4.89%，实际收益率只有1.22%，比当天直接到账的缩水了0.03个百分点。

　　记者昨日走访福州银行网点看到，多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后。

　　比如招行今天准备发行的一款理财产品，期限157天，预期年化收益率为5%，产品到期日为2016年2月4日。其在产品说明书提到，理财计划到期日，银行在收到足额收益后3个工作日内将理财本金和理财收益划转至投资者指定账户。有的银行虽然间隔时间短一些，但至少也要一天。比如工行一款理财产品就规定，投资周期结束日次日为资金到账日。

　　部分银行改规则当天就到账

　　也有一些理财产品到期日与兑付日已经一致。比如兴业银行在售的一款45天理财产品，起点为5万元，预期年化收益率为4.6%，8月25日起息，到期日为10月9日，其本息兑付日显示也为10月9日。此外该行同时发售的其他期限理财产品，产品到期日与本息到账日也一样。

　　无独有偶，渤海银行发行的理财产品到期日与本息到账日也为同一天。渤海银行福州分行财富营销管理经理杨江玮表示，产品到期后银行进行清算，一般当天晚上七八点理财本息就会划转到客户账户，实现资金无缝衔接。

　　鉴于此，理财师建议在签订合同时一定要细心，必须详细询问本金和收益的回账日期，以便合理安排资金的使用计划。如果产品合同中没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，则需慎重考虑。