花9元“白菜价”就可以投保30万元重疾险？海口市民郑先生近日收到一条微信，内容是某互联网保险平台推出的中青年大病互助计划，采用互助众筹的方式为出险的投保会员提供保障金。

　　乍一看，郑先生很动心：费用低廉，有需要帮助的人可以免费领取，具有创新性及公益性；但同时也很疑惑：互助保险会不会又是打着众筹旗号的噱头呢？

　　■ 本报记者 蔡佳倩

　　模式

　　手机投保成会员，是贡献者又是受益者

　　海南日报记者在该平台上看到，中青年大病互助计划的运作规则是往捆绑账户里存入不少于9元，即可以成为该组织会员，享受会员保障权益。会员采用“众筹互助”的机制来共同抵御风险，单笔最高捐助3元，最高保障金额30万元。比如组织有5万会员，当有1个会员出险，每人众筹最高3元，可获得15万元保障金；如果组织有100万会员，当有1个会员出险，每人众筹0.3元，即可为其筹集30万元保障金。每位会员在联盟内既是贡献者，也是受保障者。

　　截至记者发稿前，该计划已有会员数量106961人，众筹金额接近76万元，尚无互助事件。该组织资金托管，理赔勘察、法律监管、公证监督都有相关部门公示。

　　对比

　　保费为传统保险公司的两百分之一

　　对于同样一笔30万元的重疾险投保，记者注意到，如果是一个35周岁的男性选择在国内保险公司投保，年缴保费在1300元到1800元之间，也就是说，该计划投保费用仅为前者的两百分之一。对于为何将费用定为9元，该计划解释称：传统保险公司的产品，除了实际保险费用，还包括庞大的运营成本和销售成本。

　　保障方面，除了意外和身故，该计划参照国际标准承保60种重大疾病，而国内保险公司参照国内标准承保45种重大疾病。

　　业内

　　彰显互助精神VS骗保骗赔难防

　　对于该计划的出现，记者采访了海口部分保险行业人士，有人认为相比传统保险，相互保险可以更好地彰显保险“互助共济”的本质，弘扬“我为人人，人人为我”和“扶危济困”的保险互助文化。

　　资料显示，相互保险历史悠久，目前在国际保险市场占据重要地位，尤其在高风险领域，如农业、渔业和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用。据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。

　　为促进相互保险规范发展，今年2月，中国保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《试行办法》）。根据国际经验，相互保险组织的融资难度相对较大。为培育相互保险这一新型市场主体，《试行办法》设置了相对宽松的准入条件。其中，一般相互保险组织需要满足“有不低于1亿元人民币的初始运营资金”及“有不低于500个初始会员”等主要设立条件，区域性、专业性相互保险组织需要满足“有不低于1000万元初始运营资金”和“有不低于100个初始会员”等主要设立条件。

　　但也有保险公司人士认为，互助保险设立是基于相互信任并愿意面临相同的风险，但只是为了招募会员而忽略了筛选，这很难确定这些会员具有共同的风险特质，也很难防范骗保骗赔风险。

　　链接

　　保监会提示谨防骗局

　　需要提醒的是，由于互联网的特性，一些骗局也披着相互保险的外衣出现。

　　保监会日前发布《关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示》称，近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

　　保监会提示，相互保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金，请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。