暑假已至，深圳本地少儿保险市场随之开始升温。如今市面上针对少儿的保险种类繁多，有少儿意外医疗险、各类教育险、带有储蓄投资性质的成长险，如何取舍？不少家长难以判断。保险专家建议，从理性购买保险的角度出发，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险、教育金保险。

　　●南方日报记者 谭冰梅

　　暑期深圳少儿险市场升温

　　暑期到来，随着外出旅行、漂流、游泳等户外运动的增加，少儿遭遇意外的风险也随之加大。记者了解到，近日深圳本地少儿保险市场开始升温，不少市民纷纷致电险企客服咨询少儿险事宜。

　　记者从深圳几家主要寿险公司了解到，与前几年儿童意外医疗险一枝独秀不同的是，今年各类教育险、带有储蓄投资性质的成长险也纷纷抢滩深圳市场。目前，市面上专门针对儿童的保险可大致分为健康、教育储蓄两大类，但是在具体的产品类型上，却十分丰富。记者从平安寿险了解到，仅该公司一家就有十几种涉及不同保障层面的少儿保险产品。

　　什么是少儿保险呢？少儿保险主要是用于解决未成年人成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付其可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。为降低人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律以及监管规定是5万元，而北上广深等少数经济发达城市则是10万元。

　　记者梳理发现，深圳市场少儿险的保障内容比较丰富。除了满期保险金、身故保障金等，有的更将重大疾病、教育投入、理财等功能融合到一起，有的甚至包括了创业、婚嫁、养老保险金。

　　随着互联网保险的兴起，一些电子商务平台向保险公司定制的少儿保险，普遍具有低廉的价格优势，比如100元即可保一年。此外，线上咨询、同类比较、售后评价以及网上支付等方式可谓既省时又省力。缴费方式上，少儿险的缴费方式也比较灵活，包括一次性缴付和分期缴付，线上支付和线下缴费等。

　　首选意外保障和重疾保障

　　市场上少儿保险种类繁多，“如何取舍”、“孰轻孰重”成了令不少家长头疼的事情。面对各种保险产品，保险专家建议，从理性购买保险的角度出发，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险，其中，意外、重疾保障应成为少儿险的首选。

　　首先，随着儿童恶性肿瘤发病数逐年增加，儿童的医疗险、重疾险应作为第一位的家庭必备险种。据保险业统计数据显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例，发生率近年以每5年5%的速度不断攀升。其中白血病位列小儿恶性肿瘤的首位，每年有大概1万个新发病例，而且随着环境污染、食品安全等问题日益严重，少儿各种恶性肿瘤的发病率还在不断上升。

　　其次，随着暑期来临，高温天气容易传播疾病。在深圳，夏季也成为儿童手足口病高发的季节。此外，少儿多动、暑期户外运动增加也加大了风险。有保险专业人士提醒，虽然这类意外险、医疗险看起来普通平常，但当孩子出险时，能对家庭起到积极的经济补偿作用。从这个角度来看，家庭为儿童投保意外、疾病或重疾险是一种“标配”，以备家庭应急之需。

　　保险专家建议，购买少儿意外险、重疾险时不能盲从。现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种，但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零，并非保险覆盖的疾病种类越多越好，因此父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

　　经济条件好的可考虑教育险

　　保险专家建议家长们，首先应为孩子购买意外险和重疾险等健康险，如还有余力的话可再考虑投保成长教育险。

　　近年来，各类成长教育保险不断推向少儿险市场。现在市面上的一些教育保险具有一定的分红功能，家长可以根据孩子的具体情况选择现金领取、累积生息等方式，有效抵御通货膨胀。记者从深圳市场了解到，不少经济条件较好的家长从子女出生开始，就会为孩子准备好各种教育性质的保险。这些家长普遍比较看重的是大学教育金和大学毕业后的创业金，通过投保教育险希望能给孩子们一个更好的成长空间和创业起点。

　　不过保险专家同时指出，为孩子投保教育险一定要从自身经济条件出发。经济条件好的家庭，购买各种成长教育险无可厚非，但是如果是工薪家庭，那么一定要根据家庭的具体收入以及子女未来发展方向作出全盘考虑，不然届时有可能会让家庭陷入到比较被动的局面。

　　保险专家建议，教育金储备应当从孩子出生就开始，特别是同等额度，越早准备越轻松。教育金储备的投资方式也可以分为不同的阶段，在孩子年幼的第一阶段，可稍微激进些，等到孩子长大，离实际使用教育金的时间逐渐缩短，则应采取稳健保守的投资策略。

　　结合孩子成长可适当调整

　　什么时候购买儿童险最适合？有业内人士认为，小孩出生30-60天就可以为其进行投保，因为越早买保费越便宜，而且保障更为全面。

　　一般而言，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。但这也不是一成不变的，有保险专业人士建议，家长在购买前应该考虑清楚家庭经济和孩子成长阶段等具体因素和现实需求，并根据家庭自身的经济条件、家庭结构、成长阶段等作出相应的决定和调整。

　　例如，对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，就可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障；随着孩子的成长，意外事故发生的概率会降低，教育费用反而会不断上涨，这时家长就要考虑调整意外保险和教育保险的购买比例。

　　最后，建议家长最好能同时购买豁免附加险。所谓保费豁免权，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳保费，但保险合同仍然有效。换句话说，家长一旦突然发生重大疾病或遭遇各种不幸，家庭无法继续为孩子缴纳保费的情况下，孩子的原有权益不会因此受到任何影响。

　　少儿险主要功能是保障而不是分红

　　市场上各类有分红功能的教育险产品让人目不暇接。记者采访了解到，一些家长在选购少儿保险产品时，往往偏爱具有储蓄和投资功能的教育金保险，却忽视了消费型的重疾险、意外险。

　　保险专家提醒，保险最重要的功能仍然是保障，家长们不要因为分红功能而忘记了最基础的保障功能。而且，一些保险产品的分红只是在理想状态下才有，如果保险公司投资失利，所谓的分红很可能到时分文没有。

　　“家长购买少儿险，还是要从产品是否能为孩子提供人身、重疾的双重保障去考虑取舍，在这个基础上，再考虑保险产品的分红等投资功能，一定不要本末倒置。这样，少儿险才能起到满足孩子不同成长阶段的不同保障需求，有效抵御孩子成长阶段的各类人身风险。”保险专家这样提醒。