每年7月8日是中国保险监督管理委员会确定的“全国保险公众宣传日”。今年保险公众宣传日这一天，记者特意走访保险业内人士，让他们从实践出发，通过对几个具体案例的分析，来指引消费者走出对保险的一些理解误区，从而最终达到“学保险、懂保险、用保险”目的。

　　南方日报记者 谭冰梅

　　案例？？

　　摔成骨折意外伤害险不赔

　　小君最近遇到一件烦心事。他假期出行不慎摔成骨折，原以为在保险公司投保的意外伤害保险能够提供赔偿，没想到他所投的产品不含意外医疗保障，保险公司拒绝赔付。为此，小君忿忿不平，摔成骨折难道不算“意外”吗？意外险不是“发生意外就会赔”的险种吗？小君身体遭受意外伤害，却被险企拒赔“意外险”，到底是谁的责任？险企该不该赔？在7月8日保险公众宣传日到来之际，保险专家提醒，保单是否在出险的时候能实现有效保障，除了险企尽责，消费者也要从自身做起，一看保单、二算保额、三要如实告知。

　　指引？？

　　看保单，避免张冠李戴

　　“以小君为例，他所投保的意外伤害保险没有附加意外医疗，因此只覆盖由意外引起的身故和伤残责任，并不包括医疗费用。”保险专家表示，“在实务操作中，我们经常遇到保户拿着保单来申请完全无关的理赔，显而易见，你保的根本就不是你所遭遇的那些风险，险企肯定会拒绝赔付。”

　　业内人士提醒，到目前为止，还没有哪个单一的保险产品能够提供涉及生老病死的全部保障。如果只投保某一个保险产品，消费者就不能认为这一种保险可以对所有的风险进行保障。比如，死亡保险针对身故责任，你的养老它不管；意外保险只保意外，若是因病理赔，保险公司必然会拒绝；同理，重疾险通常也无法理赔咳嗽头疼这样的小病小痛。

　　“一句话，决定买保险前一定要拿出时间来仔细阅读保单，弄清自己买的是什么保险，哪些风险可以保障，哪些不在保障范围内。当一切了然于胸，那些张冠李戴的索赔自然不会发生。”保险专家提醒说。

　　算保额，避免不当索赔

　　任何保险产品都有对应的保额和理赔条件。牛头不对马嘴的投保和理赔无法匹配，而不当索赔也会遭遇“理赔难”。据保险专家介绍，在实际操作中，一些马虎的消费者曾因不了解自己的保额或理赔条件而被拒赔。

　　记者从中德安联保险公司了解到，有消费者投保了10万的重疾险，出险后却申请赔付20多万，原因是这位投保人以为保额是依据医疗费用支出来确定的。而实际上，任何保险产品都是通过险企精算后而科学定价的，更高的保额和更大的理赔范围，一定对应着更昂贵的保费支出。消费者的理赔申请如果超越了保险合同的约定，势必无法满足。

　　除了保额限制外，有些产品的理赔特性也值得注意。比如，差额补偿型医疗保险，即根据个人实际发生的支出按约定比例赔付，与社保的医疗报销概念类似，这类产品的理赔上限是不可能超出实际开支的。

　　讲实情，避免理赔纠纷

　　对消费者来说，投保时如果没有如实告知投保人的实际情况，也将成为理赔的障碍。保险专家表示，“如实填写投保单信息，一方面是投保人必须履行的义务，但从另一个角度上讲，可以减少今后的理赔纠纷，不失为一种自我保护方式。”

　　例如根据我国的保险法，如果发现被保险人带病投保、隐瞒高风险职业等未如实告知信息，一旦出险，保险公司可以“过失不如实告知”为由拒赔，甚至判定为“故意不如实告知”，在后一种情况下，保险公司连投保人所缴的保费都不予退还。

　　此外，保险产品只保障合法行为下的风险，像无证驾车等违法行为的出险、或是刑事犯罪的身故，这类违法行为都属于理赔的除外项。中德安联保险专家提醒，像自杀、吸毒等保险合同中标明的除外责任，一旦出险，也一律得不到保险公司的理赔。“因此，认真阅读保单的除外责任，也是必不可少的一环。”