“传统银行不改变，就是21世纪要灭绝的恐龙。”比尔·盖茨20余年前的预言音犹在耳。

　　现如今的中国银行业，一方面是银行净利润增速呈阶梯式螺旋下降、不良资产包袱压力日重，另一方面则是金融改革如火如荼、互联网金融的浪潮波涛汹涌。

　　商业银行唯有无惧利益和商业模式的重组，大胆创新、自我颠覆，才能实现“助力实体经济”与“互联网精神”的完美交融。那些存在于互联网和金融之间的傲慢与偏见，也终将在“普惠金融”的渐进式创新中，予以消除。

　　互联网金融时代，只要商业银行敢于创新求变，未来就依然是“龙”，绝非“恐龙”。

　　6月下旬，几乎就在浙江网商银行竖旗开张的同时，经营网店的85后“创客”占飞荣，获得了一笔来自于浙商银行的35万元纯信用贷款，啖得“电商贷”头汤。

　　开发营销“电商贷”产品，是这家与网商银行同处杭州的传统商业银行近年来深情拥抱互联网的最新动作。

　　2015年开年至今，浙商银行密集发布系列新产品：“增金宝”、“众筹智慧信用卡”、“涌金票据池”2.0版、“电商贷”——以产品快速迭代破题“互联网+”，在银行业“新常态”下，寻求新生产函数最优解。

　　“产品为王是未来银行业经营的主线。要在金融脱媒和互联网金融的竞争中独辟蹊径，商业银行墨守陈规是绝不可行的，必须不断推陈出新设计出合适的产品。未来，浙商银行势必要不断推出新的互联网金融产品。”浙商银行行长刘晓春说。

　　互联网+电商贷：

　　跨界在线金融

　　在网商网货资源丰富的浙江，传统商业银行为了支持“大众创业、万众创新”，主流电子商务平台也有志于向金融领域深化演进，双方不约而同地把目光聚焦在电商卖家群体上，通过对它的资金帮扶，跨界在线金融。

　　“电商卖家的资金门槛正在提高，”创业5年的占飞荣坦言，“除了日常经营费用水涨船高，许多运营推广的关键节点上，现金流要求就更苛刻了。比如‘双十一’时，网店需要大量备货，不然就会断货出局；或者是参加‘聚划算’，也需要一大笔保证金。”

　　以往，当这些卖家跑到银行申请贷款时多以碰壁告终。首要的难题就是借款人缺少抵押物。“银行无法判定商家的风险，只能采取抵押贷款的形式。”其次，银行信贷期限比较固定，但电商卖家所需资金只用一小段时间，平摊下来的融资成本偏高。最后，传统银行的贷款手续太复杂，需要的材料很多，对于终日享受互联网便利的小微卖家来说，“用户体验不够友好”。

　　浙商银行对症下药，在申办流程、贷款用途、保证和还款方式上，做了全方位优化，设计推出“电商贷”金融产品。

　　它适用于淘宝、天猫、京东等国内主流电商平台以及速卖通、eBay、亚马逊等跨境平台上连续经营满1年的卖家群体，贷款用途囊括促销备货、运营推广、资金周转等。卖家申请办理贷款，手续极简，仅需提供实名认证资料、销售报表、信用资料及电子对账单等。贷款方面，纯信用贷款的最高额度是50万元；保证贷款最高可达75万元。至于还款，借款人可以选择“按月等额还款法”或“按月还息、定额还本法”等分期还款法，办理“如易贷”的，还能随借随还。

　　众所周知，数据是网络微贷技术的核心，也是银行“电商贷”业务相较于互联网公司的劣势所在。浙商银行的应对之策，是以互联网化的方式，开展链式营销，积极与电商产业链中的电商平台公司、快递公司、仓储公司、上游供应商、电商ERP公司合作。“这些公司均为电商配套领域的专家，他们对电商经营的特点和融资需求更为熟悉，这也是银行所欠缺的，通过与他们的合作，银行可以更快地了解行业规则和客户需求。”

　　互联网+增金宝：

　　扬起被忽略的“长尾”

　　异军突起的互联网理财是“后活期时代”中一条激发行业活力的大鲶鱼。

　　2013年年中，以“余额宝”为代表的“宝宝”类理财产品凶猛来袭，唤醒了民众“沉睡”的活期存款。然而“互联网宝宝”的快速成长逐渐遭遇货基协议存款特权、提前支取罚息等政策瓶颈，“银行系宝宝”则在此时发力，重构互联网金融的新格局。

　　2015年3月，浙商银行携手易方达基金，正式发布“增金宝”，亮剑余额理财市场。

　　产品设计之初，“增金宝”即致力于在安全性、收益率、体验感上实现全面“超车”：

　　“增金宝”的签约账户是银行账户，资金封闭运行，其对接的货币资金也具有高安全性、高流动性、稳定收益性；

　　收益率方面，“增金宝”的7日年化收益率持续稳定在5.0%左右，为客户创造了更高的理财收益；

　　体验感上，与用户生活场景的深度融合，让“增金宝”做到了理财与消费功能的无缝对接；在实现较高收益的同时，它可以实时取现、转账、刷卡消费，使用体验与活期存款一样便利。

　　因此，“增金宝”甫一上线，其管理资金规模逆势骤增，截至目前，“增金宝”规模已突破百亿元。

　　“增金宝”的成功上线，对于以公司业务见长的浙商银行而言意义不凡。它不仅能逐渐填补个人银行业务的短板，使“搬家”了的存款得以回流，更是对银行“二八法则”的修正，扬起了被传统金融一直忽略的“长尾”。

　　互联网+信用卡：

　　试水金融众筹

　　作为商业银行直接服务客户的支柱性业务，信用卡的产品生态正在随着互联网的发展迎来革命性的重构；其核心的支付结算及消费信贷将在互联网金融创新中发挥举足轻重的作用。

　　2015年5月初，浙商银行正式发布“众筹智慧信用卡”。这是国内首张基于“互联网+”思维研发设计的信用卡，从卡面创意、设计到品牌主张，都深刻体现了“互联网+”思维。

　　此前，浙商银行以“众筹”形式向全社会征集卡面设计、卡面创意和卡名，最终，以Funny（好玩）、Fashion（时尚）、Florid（炫酷）、Fortune（财富）、Future（未来）的五个关键词的卡面设计胜出。

　　“衔玉而生”的浙商银行“众筹智慧信用卡”，从信用卡办理开始就自动免除了全国存取款手续费（透支取现除外）、短信通知费、年费、补/换卡费、补账单费、开具证明费、超限费等七项费用，最大程度让利给广大消费者。

　　卡片发行后，浙商银行还将推出一系列众筹活动，“以模式创新为中心，以移动互联支付和消费金融为两翼”；无论是大众消费，还是高端理财，消费者均可以自由选择喜好的优惠项目，实现“互联网+”服务升级，真正实现该行信用卡的服务移动化、产品虚拟化、营销个性化。

　　互联网+票据池：

　　票据“暖男”升级

　　如果说“互联网+”浪潮下，“宝宝”类理财产品和信用卡已经成为各家商业银行的“标配”，那么涌金票据池2.0版的发布，则意味着浙商银行拥有了“独门利器”。

　　票据以及票据融资根植于“贸易”本身，苦受“融资两难”（融资难、融资贵）的实体企业，可以通过盘活票据资产，纾解流动性压力，摆脱资金链桎梏。与此同时，监管层亦可解除其他融资方式下，资金空转套利、无法输血实体的重重顾虑。

　　浙商银行于今年5月中旬发布的“涌金票据池”2.0版，是继去年10月底正式推出“涌金票据池”业务后的全面升级。

　　受益于“不挑客、不挑票”的服务理念，为数众多的“两小一短”票据融资价值已在原版“涌金票据池”中得到了充分挖潜：截至6月底，该项业务的客户数已超过2500户，累计入池票据金额超过800亿元。

　　在制造业发达、票据交易频繁的地区，利用票据池业务平台帮助企业增效节支、提升流动性，已成为浙商银行助力实体经济最直接有效的方式。

　　在“涌金票据池”取得阶段性成果的基础上，浙商银行持续创新，重点针对集团客户、财务公司、上市公司等“旗舰型企业”的需求，研发推出“涌金票据池”2.0版。

　　升级版的“涌金票据池”，集合了集团额度调剂、额度转移计价、回款资金归集、票据线上转贴、票据双向买断、信用额度加载、电子商票带息、敞口按日计量、先入池后移票、资料扫描上传等新十大功能。

　　上述功能，不仅可以实现集团企业的票据资源优化配置，降低整体融资成本，增加财务收益和资产流动性，更优化了客户体验，有效减少票据、资料传递引起的时间损耗，提高业务办理效率。

　　对此，浙商银行副行长、“涌金票据池”总设计师徐仁艳表示，浙商银行创新“互联网+”应用和“池化”融资业务模式，将资产和负债业务、产品和服务、操作和管理等融为一体，为企业客户提供综合金融服务。“涌金票据池”帮助企业解决票据风险管理难题、降低融资成本、增加财务效益，并且可以根据客户需求定制个性化的业务功能，增强“池天下，涌无限”的超预期服务，实现银企合作共赢。

　　毫无疑问，层出不穷的互联网金融形态，正在倒逼着中国银行业向改革深水区不断迈进。

　　浙商银行于2015年密集发布的“互联网+”系列产品，也正是其为集中发力“全资产经营”、实现“两最目标”（最具竞争力全国性股份制商业银行和浙江省最重要金融平台）、真正转型为现代化银行所作出的努力和尝试。

　　“银行业高投放、高利差的突飞猛进的黄金10年已经过去，但创新的、金融市场深度发展的10年正在到来。”刘晓春说，“在单纯的利差减少的背后，是丰富产品线的机遇来了、商业银行在金融改革中大显身手的时候到了。”