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网商银行何以不一样

  • 发布时间:2015-06-26 05:29:23  来源:浙江日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  记者 李倩

  因为没有实体网点,几位网商银行的高管穿着白色T恤,在杭州金融区的一个十字路口蹲下,完成了有些“屌丝”味的开业合影。

  第一个业务产品甚至还未上线,这家“小”银行已经隐隐呈现出了强大的生态:开业当天,现场助阵的不仅有金融监管部门,还有邮储银行、建设银行等多家传统银行高管,在网商银行的愿景中,这些银行都将成为自己紧密的合作伙伴。

  在“双11”、上市等重要场合与马云一路相伴的小伙伴也都来了。郭广昌、鲁伟鼎、沈国军史玉柱、施延中,他们各自代表了除大股东蚂蚁金服外,网商银行的另外五大股东:复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿

  没有网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述,网商银行跟人们熟悉的银行似乎相去甚远。

  这只新生的蚂蚁雄兵,怎样在5年内实现覆盖1000万中小企业、服务数以亿级的海量消费者?

  不强求拉存款

  “我们做银行最核心的是账户体系,如果没有该体系,银行可施展的空间很小。”网商银行行长俞胜法向记者坦言,因人脸识别远程开户(即“刷脸”开户)还未被监管部门批准,网商银行目前不能做开户、存款业务,只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。第一笔上线的业务将会是个人贷款。“我们已经完成‘人脸识别’相关的技术储备,随时做好远程开户的准备。”俞胜法表示。

  作为首批5家民营银行中的最后1家——浙江网商银行今天在杭州开业,其官方网站也在今天上线。网商银行将以纯互联网方式运营,不设物理网点,不做现金业务,也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

  无法开户,也意味着网商银行还无法办理存款业务。对此,俞胜法强调,网商银行会轻资产运作,并不会自身持有很多资金,也不会单打独斗,而是与同业一起,把生态做大。

  “做银行,对资本的消耗是很大的,而监管对银行资本的要求是非常严格的。如果网商银行仍做传统银行业务,今年做100亿、明年做200亿、后年做500亿的话,资本随着业务规模的扩大要不断补充。虽然我们的股东不差钱,但我们还是希望与其他金融机构结合起来做。因此不会刻意拉存款、放贷款,我们希望两头在外。”俞胜法透露,目前,网商银行可用同业合作资金、蚂蚁小贷资金等,下一步可更多元化,如资产证券化等,都可拓展。

  据透露,目前已有不少传统银行与网商银行洽谈合作。网商银行的优势在于批量化、高效地服务小微企业,但网商银行不做大客户,所以可以把成长起来的大客户推荐给传统银行;网商银行只做标准化服务,那么个性化的、私人银行类的业务可推荐给传统银行。

  大数据代替信贷员

  庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础,从银行发布的财报来看,几家大型银行的员工数都超过10万。作为一家没有经营地域限制的银行,目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区300人。

  不仅员工总数少,在人员构成上,网商银行也别具一格。在这300人中,2/3为时下最紧俏的人才——数据科学家,而传统银行最重要、也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。

  换句话说,这是一家没有信贷员的银行,这也意味着在这里没有人去专门拉存款,也没有人去专门从事放贷款。与之配套,网商银行没有物理网点,有的只是APP;没有柜台,没有现金业务,有的只是一套网络系统。

  网商银行将是一家数据化的银行,依靠大数据来获取客户,做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是,依托大数据的分析来给用户画像,网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款,有否能力偿还贷款,网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型,可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷,完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷,一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

  在大数据这个“超级大脑”的帮助下,给你放贷款的将是机器,而不是人。未来在网商银行贷款,流程可能是这样的,3分钟在电脑上填写并提交贷款申请,1秒钟之内贷款发放到你的账户,过程中零人工干预。

  因为没有人工干预,做决定的是机器和大数据,网商银行判断用户的标准毫无功利之心——规模大小不是问题,有无信用才是关键。流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大,网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元,传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

  这套体系已经实践了5年。在过去5年里,蚂蚁小贷已经为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求,累计发放贷款超过4000亿元,整体不良率低于1.5%。

  全球首家云银行

  据网商银行高管透露,此前漫长的筹备期,主要工作集中于打造一套自助可控的核心系统。因为侧重于小微客户,考察了非常多的科技公司与系统提供商,但尚无成熟的现成技术方案。于是开始打造真正意义上的国产自主银行系统。

  今天开业的网商银行成为第一家全部系统建在云上的银行。这样一个首尝螃蟹的举动,也是全球第一个让银行业告别IBM的服务器,Oracle的数据库、EMC的存储设备从设想变成现实的实践者。

  据了解,在已有蚂蚁金服运行云计算的积累上,网商银行彻底地将核心系统构建在云计算上,并由此与阿里云计算一起打造金融云。

  “阿里云造了一个非常好的地基,把底层技术很多问题都解决了。金融云是在这个地基上引入了很多的金融模型,如客户模型、产品模型、账务模型等,同时金融云关注金融本身的严谨性和周密性、安全性的考虑。然后不断丰富银行对外的服务。”网商银行技术负责人表示。

  这也意味着网商银行不会采用传统的IT方案,另辟蹊径以更开放、互联网的思路去围绕用户作为。

  如果将银行IT系统购置的大型服务器,比作是一头能力巨大的大牛在拉车的话,云计算则是把数量众多的小牛串在一起拉车。大牛能力超凡,价格也十分昂贵。缺点是灵活性不足,只要负载的重量稍微超出大牛的能力,就需要再买入同样的一头大牛。

  如此比较起来,跑在云上的银行系统,不仅能力上可扩展性更强,成本也要低得多。以单账户成本为例,国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下,小银行则在80到100元之间,而网商银行这一成本则在1元以下。

  IT系统成本高,也是一些银行对小额账户收取年费的重要原因。再从银行最日常的支付业务来看,银行每笔业务的成本在几角钱,而跑在云上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降,将成为网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。

  (本报杭州6月25日讯)

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