3月20日，中信银行(601998)正式对外发布2014年度业绩报告，截至2014年末，该行零售金融板块在全行营业净收入中的占比已达19.9%，比上年提高0.8个百分点。

　　2014年，中信银行全面启动零售战略二次转型，以建设最佳客户体验银行为目标，进一步优化管理机制，聚焦网点产能，打造零售业务渠道、产品和队伍体系优势，为客户提供全方位的大零售综合服务，实现零售业务可持续快速发展。

　　在具体举措上，该行全面推进网点“硬转”和“软转”，制定了全行统一的网点建设标准；组建了零售银行内训师队伍，加快服务和营销规范导入；大力推进绩效积分管理，网点产能明显提升。在“中信红·感恩季”综合营销活动中，公私联动获取新客户212万人，理财、保险、基金销售成倍提升，零售中间业务收入占零售营业收入比重达到42%。该行大力加强零售产品创新和推广，“薪金煲”、房抵贷、网络贷、信用卡贷款打响市场，零售客户体验和品牌美誉度进一步提升。

　　该行年报显示，截至报告期末，中信银行个人客户数量达4475.60万人，比上年末增长16.32%；个人客户管理资产规模9118.67亿元，比上年末增长25.77%。实现零售金融营业收入237.88亿元，占全行营业收入的19.90%；零售金融非息收入99.08亿元，占该行非息收入的35.21%。

　　在谈及2015年中信银行零售业务方面的举措时，中信银行副行长曹国强表示，一是通过抓“硬转”、“软转”，进一步打造零售银行的经营服务体系；二是通过强化客户经营来提升网点产能和提高投入产出效率；三是通过打造全渠道批量获取客户；四是全面提升零售银行业务对全行的价值贡献。而包括出国金融、薪金煲、手机银行、房抵贷、中信信用卡在内的五大单品将成为中信银行角逐零售市场的重要武器。

　　？出国金融：

　　一站式服务助客户走遍全球

　　作为中国最早开办出国金融业务的银行之一，中信率先在市场上推出包含“出国金融产品、综合签证服务、留学移民咨询、优惠机票预订、境外意外保险、境外紧急救援”等六位一体、全渠道、全方位的一站式出国金融服务，为出国人员和来华外籍人士提供一整套安全、快捷、便利的各项金融解决方案。作为一家不断创新的金融机构，中信银行在出国金融领域也一直在探寻与突破。自1998年获得独家代理赴美非移民签证业务起，不断根据市场和客户的需求创新研发，率先推出了速汇金、个人出国留学保函、新西兰留学汇款专用账户等业务。同时，随着互联网业务的发展，为提升客户体验，中信银行还大力通过电子渠道方便客户办理各项出国金融业务，先后开拓了网上金融商城缴纳签证申请费、网银结售汇、网银境外汇款等在线服务，极大地提高了客户办理业务的效率。

　　凭借在出国金融领域的专业优势，中信银行赢得了越来越多使馆与出国权威机构的信任与青睐。除成为美国使馆官方指定的独家合作机构外，还与意大利、以色列、新西兰、巴西、新加坡、南非使馆以及英国、爱尔兰使馆签证中心建立了合作关系，并与国内最权威的出国语言培训机构新东方教育科技（集团）有限公司、在大学生和留学人群中具有巨大品牌基础与影响力的留学咨询服务机构太傻网以及全球最大的汽车租赁公司赫兹租车等机构达成合作。目前，中信银行仍在积极开拓，力争以更加全面周到的服务满足出国客户的一站式服务需求。

　　？薪金煲：

　　理财与支付完美结合

　　“薪金煲”被市场誉为“3.0时代宝宝”的代表，互联网金融与居民理财的完美结合，也是中信银行推出的特色产品之一。“薪金煲”同时具有银行结算功能和基金收益功能，已成为业内领先的现金管理工具，同时也是银行拓展客户的重要工具。推出伊始，就显现出强劲的增长势头，截至2014年末，“薪金煲”业务规模已超过200亿元，总签约客户数约80万。

　　“薪金煲”业务极致诠释了客户体验。客户可通过中信银行全国网点或网上银行签约开通该业务，选择关联相应的货币基金，设定卡内最低余额，超出部分自动申购，实现余额理财。此外，“即时”支付是“薪金煲”业务的一大特色。在需要现金时，客户无需做赎回操作，可直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，真正实现"T+0"随时理财、随时支付的完美体验。薪金煲业务在帮助客户享受货币基金“现金式”流动的前提下，力争获得稳定的收益回报，得到了广大客户的认同。

　　手机银行：

　　前所未有的超级用户体验

　　2014年，移动金融发展高歌猛进，使得金融服务布局发生变化，传统金融服务逐渐向移动金融服务转移。中信银行则作为传统银行中率先进军互联网金融的“触网”代表，该行副行长曹国强在3月24日该行业绩发布会上表示，今年中信银行要在移动银行上加大投入，希望其他业务都可以实现线上线下一体化，全渠道批量式获客。

　　中信银行于2014年12月19日推出全新升级的手机银行V3.0版，新版手机银行学习借鉴了互联网产品设计和用户体验，采用了全新的系统架构，从客户体验、应用场景、客户互动以及安全机制等方面进行了突破性的改进。相对旧版来说，更智能、更便捷、更安全。

　　“更智能”主要针对用户的需求设置的功能性对接。比如，一是转账功能中系统自动选择最优汇路，无需客户选择本行、他行、大额、小额转账；二是语音搜索功能、手机会“听话”，并实现扫卡转账，手机会“看图”；三是图表可视化，客户资产负债状况一目了然。“更便捷”具体体现在操作程序的“能省则省”，新客户无需开通网银，手机上可自助注册，客户可定制菜单，且菜单扁平化，所有功能三步可达，并且无须登陆即可浏览产品，并可灵活维护收款人，50万以下任意转账。操作便捷并不意味着对手机银行的安全性设置有丝毫松懈。手机银行通过手势密码锁屏，增强客户信息安全；通过对资金流向和限额双重控制，实现资金风险可控；通过登录密码、交易密码、短信密码三重控制，数据通道严格加密，保障信息安全。

　　手机银行通过对旧版的突破性改进和全新升级，带来超级客户体验，赢得客户信赖。截至2014年年末，中信银行手机银行客户数达645.24万户，比上年末增长88.73%，实现跨越式发展。

　　中信信用卡：

　　互联网金融跨界合作

　　2014年，中信银行信用卡业务按照“智慧发展”的经营理念，依托互联网及大数据，积极探索新的经营模式，加强互联网金融跨界合作，推动产品创新，优化客户结构，业绩增长显著。

　　2014年，中信银行进一步深化信用卡市场经营，加快营销体系创新，借助一系列具有互联网特色的移动化、社交化的创新营销活动，提升客户体验；通过大数据挖掘，开展客户精细化区隔经营，不断优化客户及交易结构，客户活跃度及单户效益提升明显。通过网络联名卡产品，与互联网行业领先企业BAT（百度、阿里、腾讯）达成战略合作，成为业内唯一与BAT全面深度合作的银行。

　　截至2014年末，中信银行累计发卡达2459.6万张，比去年同期增长18.37%。2014年信用卡交易量达6072亿元，比上年增长32.28%；实现信用卡业务收入132.90亿元，比上年增长49.62%。

　　特别值得一提的是，中信银行信用卡网络渠道发展迅猛，充分整合互联网和金融的优势，强强联合，业绩斐然。2014年，中信银行网络创收实现突破性增长，互联网平台运营已初具规模，全年实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27%，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08%。

　　房抵贷：

　　为家庭消费提供雄厚资金后盾

　　中信银行年报显示，截至2014年年末，该行消费金融贷款余额达3324.91亿元，比上年末增长25.19%。而作为家庭消费整体解决需求方案的“房抵贷”，是中信银行消费金融积极产品创新的成果之一。

　　中信银行把握国内消费升级的大趋势，引入创新产品“房产抵押综合授信贷款”盘活居民房产这一核心优质资产，同时创新业务流程，实现贷款“一次申请，多次发放”，支持了居民多种合理消费用途的信贷需求。

　　房抵贷的推出，能够满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活的各种用途，让家成为幸福的原动力。贷款额度最高可达房屋抵押评估值的九成，期限最长可达30年。有按揭房屋且已还款一段时间的客户，能够通过房产抵押，盘活不动产，一次申请之后即可获得一个消费大钱包，无需逐笔审批，额度还可循环使用。

　　2015年是中信银行新战略实施的开局之年，也是零售二次转型全面实施的关键一年。3月24日，中信银行副行长曹国强在2014年度业绩说明会上表示，未来中信银行要进一步提升零售银行业务占比，2015年将主要聚焦中间业务收入、核心存款、价值客户三方面。

　　据了解，中信银行将通过深化零售银行体系建设和品牌建设，坚持价值导向，加强客户经营，夯实客户基础，紧紧围绕价值导向，实施产品战略，进一步强化和推进信息系统建设，提升信息技术对零售银行体系和客户精准营销及精细化管理的系统支撑，通过优化顶层设计，狠抓工作落实，努力提升零售业务的核心竞争力。