在近日的金融市场上，最火的关键词除了股市，也许就是大额存单了。笔者了解到，从6月15日起，包括工行、农行、中行、建行、交行、浦发银行、中信银行、招商银行以及兴业银行在内的9家银行将进行大额存单的首发。此次各大银行发行的个人大额存单大同小异，起点金额均为30万元，利率相比于基准存款利率多数上浮40%左右。我省居民可通过上述9家银行在晋的任意网点或网上银行、手机银行渠道进行购买。

　　6月14日，笔者走访了建行、工行、交行、中信、浦发、招行等多家银行部分网点发现，不少银行网点已经提前贴出了发行大额存单的公告。

　　到底什么是大额存单呢？一位国有银行人士介绍，它是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。通俗地说，就是有流动性的定期存款。

　　笔者了解到，此次个人客户认购起点为30万元人民币，按照1万元的整数倍递增，当日申购当日起息，而单位客户认购，起点金额不低于1000万元。

　　工行相关负责人介绍，本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。发行期内，个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。

　　除工行外，其他通过首批试点的8家银行客户，也均可以在发行期内持本人有效身份证件和银行卡到所在行的网点柜台购买大额存单，或者通过上述银行的网上银行、手机银行渠道进行购买。不过，一位股份制银行人士提醒，由于是首次发行，客户很可能不熟悉如何办理，建议有意向的客户最好拨打客服电话进行详细咨询，或者去网点进行认购。

　　此外，记者也发现，9家银行的大额存单发行期并不完全相同，多数银行为6月15日至19日，而中行发行期最长，为6月15日至7月30日，招行发行时间最短，为6月15日0点至15点，兴业银行则为6月15日8点至18点。因此，业内人士建议投资者在购买大额存单时，一定要提前关注发行时间。

　　不同银行推出的产品期限不同多数利率为1.4倍基准利率

　　按照《大额存单管理暂行办法》，作为标准化产品，大额存单在期限上包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种。

　　在此次推出大额存单的银行，在产品期限上略有差异，目前，中行和农行已确定发行1个月、3个月、6个月和1年期这4款产品，工行则确定发行6个月期、1年期两款产品，建行则仅发行1年期产品，中信银行表示产品期限分为3个月、6个月和1年，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品。

　　在投资者最关心的利率方面，此次推出大额存单的9家银行步调基本一致，均采取固定利率模式，记者了解到，9家银行的发行利率仅在部分期限上有略微差异，大部分银行产品的利率均为1.4倍基准利率。

　　投资者高林告诉记者，以近期余额宝收益为例，余额宝的7日年化收益率为4.1%到4.2%之间，而大额存单的1年期利率最多仅为3.15%，相比之下，余额宝、理财通等余额类的理财产品收益更好一些，而且流动性也不差，投资门槛低，每个月有多少结余都能存进去。当然，高林也认为，对于一些追求低风险、高稳定性的投资者来说，这样保本保利的产品或许更适合他们，尤其是一些老年人可以适量购买。投资者小刘则告诉记者，自己的资金如今都进入股市了，短期内一定不会考虑这样的大额存单产品。

　　风险较小稳定性较高认购之日起计息支取灵活

　　尽管不少人质疑，大额存单因其高门槛和低收益，简直就是“鸡肋”，对此观点，业内人士并不完全认同。

　　一位股份制银行人士分析，大额存单的收益率或许难以超过同期限的银行理财产品，不过，大额可转让定期存单性质属于“一般性存款”，风险更小，具有更高稳定性。如今，相比于一般意义上的定期存款，大额可转让定期存单具有期限短、面额大、可以转让以及收益性高等优势。一方面，其目前可设计的品种丰富，期限最短的只要1个月，其次，这种产品可以在二级市场上转让，也可以提前支取和赎回。另外，可以进行贷款抵押，可以作出国保证金，可开存款证明，同时，大额存单产品纳入存款保险保障范围，因此存款安全无忧。而这些特性，都是多数银行理财所无法比拟的。

　　建行相关人士解释，大额存单属于银行存款类金融产品，自投资人认购之日起计息，支取较为灵活，若投资人持有到期，将保证本金兑付并按票面利率支付利息，如投资人提前支取，提前支取部分按支取日建设银行挂牌活期存款利率计息，提前支取后剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。

　　业内人士认为，大额存单适合风险承受能力较低，之前多投资于国债、保本理财的客户，但对于家庭资产配置的客户来说，也是不可或缺的一个产品。

　　而由于大额存单的最终定价是“市场化方式确定”，有银行业人士认为，不排除其收益率在未来会有较高吸引力，如今，大额存单作为银行主动进行负债管理的工具，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，未来存款利率浮动上限很可能被进一步放开，最终实现利率市场化。

　　张 珍