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贷款,有时会“嫌富爱贫”

  • 发布时间:2015-06-20 15:31:08  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  李总开公司十年,规模不大,但也拥有员工近50人;小王,工薪阶层,每月收入不高但很稳定,十年工作积累了一笔小资金。在常人眼里,李总是个有钱人,小王是打工仔。但在银行信审官眼里,李总这个有钱人办不成贷款,贷款有时还真嫌富爱贫。

  有房多套,有钱炒股,有企业赚钱,为什么银行还要怀疑我的实力呢?很多有钱人,尤其是小企业主们,都对此表示十分疑惑。而那个职场小白领,明显收入一般,银行发放贷款时却很顺利。问题就在于你的收入来源。

  大有大的难处

  办理过贷款业务的市民都有经验,一般银行会让你提供最近半年的银行流水和最近一年税单一份。每月固定发薪水进银行卡的工薪一族,很简单,直接打印流水,贷款银行根据客户贷款金额,每月还款金额,大致月入账大于所有还款金额两倍,信用良好,其他条件也满足银行贷款要求,贷款基本就不成问题。而简单的“流水”两字,在小企业主这里,却实实在在变成了一桩难事。

  很多中小企业主经营中都会发生和李总一样的情况,不给自己固定发工资,公司账和个人账界限不是太清晰。他们常用银行卡流水记录中,没有固定入账,不定期有较大金额出现,可能是销售款回笼,可能是公司分红,可能是房租租金收入,没有规律。而企业报表盈利状况也一般般。对于这样的老总,银行信贷人员真是又爱又恨。明知有房多套,还款意愿也有,但是还款来源就是说不清理还乱。

  小有小的靠谱

  实际上,大家都知道,小企业主生产经营都非常不容易,各种费用压力确实也不小。在工资发放这个环节,很多中小企业愿意选择现金发放。看似小举动无大碍,很多小白领也无所谓,但实际上,当需要收入证明、银行贷款时,客户就会恍然大悟,我的银行账户里没有足够的明细,我也没有税单,我无法证明我的收入,而公司开具的收入证明,很多银行是不认可的。正是因为收入支出没有痕迹、缺少过程管理,一不小心变成一个银行流水空白者。同时,对于一个没有固定收入来源,凭房租、股票投资收入的客户,银行认为你的还款能力还是不够稳定有局限。而像小王这样的受薪人士,拥有较为稳定的工作,虽然每月收入不是很高,但胜在固定。同时,参考其当下资产及其他收入来源,银行会认为贷款给这样的客户更加靠谱。

  友情提醒客户,在向银行贷款前,请提前做好准备工作,让银行清楚地看清你,有资格借,有能力还。建议小企业主划清个人资产和企业资产,也需要定期为自己发工资发奖金;白领们也无所谓合理的避税,该缴的税金仍需缴,为自己留一份清清楚楚的流水,有时候会少很多麻烦。评海

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