利息比定存高，可转让、抵押，有望月底推出

　　大额存单来了

　　你心动吗

　　本报记者 朱浙萍

　　土豪们又多了一个新的理财途径，近日，中国人民银行公布了《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单，其中个人起点金额不低于30万元，机构不低于1000万元。以前银行不管你钱多钱少，利息和流动性没有太多商量空间，而大额存单的到来，将改变这一切。

　　昨天，记者从金华市区多家银行了解到，目前金华各家银行还没有对普通市民开通这项业务，不少还在等待总行下达具体实施细则，部分银行则有望在本月底推出大额存单产品。

　　业内人士推测，大额存单一年期利率约4.1%~4.2%

　　据了解，《办法》中的所谓大额存单是由银行业存款类金融机构发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证。

　　大额存单分为固定利率和浮动利率两种，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　它与银行存款、稳健收益的理财产品有什么不同？

　　据业内人士分析，首先大额存单还是存款，目前推测，一年期大额存单的利率约为4.1%-4.2%；比定期存款更高，但比同期银行理财要低。

　　第二，它可以在二级市场上转让，流动性和活期存款无异。另外，还可贷款抵押，这一点银行理财等无法比拟。

　　另外，大额存单还可作为出国保证金开立存款证明，常出国的朋友很需要。

　　这么说吧，如果你只有5万元以下，可以存银行活期定期、买基金、P2P甚至炒股；如果你有5万元以上，可以买银行理财。

　　而你如果有30万以上，同时又希望这些钱非常安全非常灵活，大额存单产品就是不错的选择，特别是年纪较大或者稳健的投资者，可以优先考虑这种理财方式。

　　认购大额存单，需货比三家

　　央行规定个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台，以及经央行认可的其他渠道购买。也可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

　　记者了解到，金华各大银行将在近期推出大额存单产品，不过工农中建等银行还在等待总部出台实施细则，金华银行、稠州银行等则表示近期将开展试点。部分银行有望在6月底推出大额存单。

　　购买大额存单，也需要货比三家。

　　记者从多家银行了解到，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国央行认可的其他金融机构等。这些机构具有发行资质，所发行产品必须在前述9个品种之中，且能查到发行备案。

　　另外，要分清存单类别。大额存单分两类，一是固定利率存单，采用票面年化收益率的形式计息，二是浮动利率存单，以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。付息方式也分为两种，到期一次还本付息；定期付息、到期还本。

　　利率浮动变化，不同付息方式，都可能导致产生收益不同。各家银行提供利率也有不同，也最好请专家算一算，再根据市场行情和自身情况加以选择。

　　另外，大额存单的发行条款中，是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等信息，都需要认真阅读，货比三家，谨慎选择。