■本报记者 杨群

　　在深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行之后，上海首家民营银行——上海华瑞银行上周末宣布正式开业，按照时间顺序仅位列第四。

　　若论阵势，与用“秒贷”、“刷脸”等新概念引爆“颠覆传统银行”话题的先行者们相比，华瑞银行也显得低调而温和。开业当天，现场摆出的不是隔空喊话的挑战架势，反而是合作的签约台——宣布与沪上十几家主流银行达成合作，首批同业授信额度累计超过百亿元。

　　上海的这家民营银行，难道“基因”与几家同辈兄弟有所不同？一家貌似“温和”的民营银行，将如何在金融创新改革的深水区，充当“鲶鱼”？

　　带着民营基因，却非草台班子

　　这无疑是一家地地道道的民营银行。在它的名字对外公布之前，也曾因究竟是哪些民企联袂发起，一度引发诸多疑云。

　　今年1月底，上海银监局披露，批准上海华瑞银行开业，此前围绕上海首家民营银行的诸多猜测尘埃落定。上海华瑞银行注册资本为30亿元人民币，注册于上海自贸试验区之内，核准的机构住所为基隆路6号一、二层D2室，由上海均瑶集团联合上海美特斯邦威股份公司等沪上10余家民营企业发起。其中，均瑶集团作为主发起人，无疑在这家沪上首家民营银行的股东决策中扮演着举足轻重的角色。

　　对于上海的企业格局，外界常有“国企强而民企弱”的议论，怎样进一步激发上海民营经济活力的话题，从未消停。开设一家民资血脉的银行，服务民营经济、中小企业，应该是其中不可或缺的一块“拼图”。

　　均瑶集团董事长王均金在华瑞银行宣布正式开业当天亮相时大方直言：“我们这家民营银行，是民营企业共同发起的，肯定带有‘民营基因’。”他表示，正因为主发起人均瑶集团本身也是一家跨多领域经营的民营集团，所以格外了解广大民营企业、特别是一点一点由小做到大的民企需求。“民营银行最了解民营企业的需求和关注的‘痛点’，这份民营基因会带入银行未来的发展过程中、带入银行具体业务的设计中。”

　　其实，许多民营企业的发展轨迹，都是从做实业起步，从商贸业到房地产业，最后望向“资本梦”，从“玩商品”到“玩砖头”、最后“玩钱”。而真正跨入金融领域、揣着金融牌照，正儿八经开展存款、贷款、发债、发卡等银行经营业务，很长时间内，是许多民营经济可望而不可即的事情。现在，随着金融业的逐步开放，梦想渐渐成为现实。

　　虽是民营银行，却不是“草台班子”。相反，这家由民营经济发起的民营银行，专业班底堪称豪华。专业的人干专业的事，请来掌舵的高管，无不有着丰富而资深的金融业从业经验，是真正的行家里手。董事长凌涛，是原央行上海总部副主任，历任央行多个重要岗位。行长朱韬，出身中国银行，2001年被擢升中国银行浦东分行行长时，是系统内最年轻的管辖行行长。还有多位行长助理等高管，均来自赫赫有名的大型金融机构。

　　王均金说：“就看华瑞银行专业化的团队，有宏观背景的，也有长于实务的，华瑞银行应该会成为一家有特色、可持续的民营银行。”

　　诞生在自贸区，是一种幸福

　　在所有银行中，首批民营银行身上带着“民营经济”的标签；而在这所有的民营银行中，上海华瑞银行又独一无二地带着“自贸区”的标签。

　　王均金用“中国独一无二”来界定华瑞银行注册于上海自贸试验区、立足上海国际金融中心的区位坐标，“这本身就是一桩幸福的事。”他格外看好上海作为金融中心城市所特有的优势：这里的金融资产多、质量好，金融交易对手多，更重要的是，上海自贸试验区的金融创新试点走在前列，尤其在跨境金融领域的探索是他处所不能比拟的。“这些都是华瑞银行跟别的民营银行最大的不同之处，因为我们身在上海。”

　　而曾经长期在金融监管部门工作的华瑞银行董事长凌涛，对于上海自贸试验区金融改革一家新生银行的意义，就更有感触了。他直言，从上海自贸区金融改革1.0版陆续推出的一系列措施，到未来即将酝酿推出的新的金融先行先试政策，自贸区所有的金融改革开放，重点都是围绕人民币资本项下自由兑换这一核心、围绕着跨境融资的便利化来开展的。“具体说就是更好地让区内资产对接境外资金，让境外资产对接境内区内资金。而这必须要在原来普通的账户体系之外，单独建立一个自由贸易（FT）账户体系。”目前，已有20多家金融机构的FT分账核算单元通过央行验收，多为大型知名银行，而华瑞银行在筹建之初就启动开发建设FT分账核算系统。根据凌涛的说法，华瑞银行的分账核算系统能够有望在不远的将来完成研发，在央行指导下通过验收，成为自贸区内第一个法人银行的FT账户系统。

　　“作为一家在上海自贸试验区注册诞生的独立法人银行，华瑞银行一出生就生在了一个与传统很不一样的金融环境之中。”凌涛表示，华瑞银行能够在自贸区内发挥区内法人银行的优势，利用区内先行先试的一些金融改革开放政策，获得更大的施展空间。

　　比如，帮助企业开展境外融资，现在已经有150亿元的额度，需要通过FT账户体系才能实施，“所以我们已在全力以赴加快进度，这个系统建成后，就会逐步展开，按照区内政策提供更多金融服务。”

　　显然，身处自贸区，跨境金融是华瑞银行在各家民营银行中最大的特长，也是未来最具想象空间的业务特色。华瑞银行行长朱韬表示，如果说那些主打“互联网金融”的民营银行，借助互联网思维实现简单业务低成本、批量化，那么华瑞银行则可以借助自贸区特色做“个性化定制”，成为企业跨境经营的服务助手。

　　在试营业期间，华瑞银行已经牛刀小试，今年4月，该行为一家自贸区内民营企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务，这家企业总部在上海，分支机构在境外，境外的分支机构需要一笔贷款融资，但由于分支机构设立时间较短，在当地获得授信难度大，华瑞银行与同业机构合作，利用企业总部在境内的良好征信，帮助其在境外获得了一笔低成本授信。这对于以上海、以自贸区为大本营，目标发展为机构遍布海内外“跨国企业”的众多企业来说，是一个具有样本意义的案例。

　　“存款立行”时代已经过去

　　首批民营银行获批后，掌声一片。这批新生代，被视作是倒逼国内银行业进一步打破垄断坚冰、推动金融业市场化的“鲶鱼”。然而很快，喝彩声中又生出新的疑问声：民营银行还是难逃传统银行的业务窠臼，低价吸储高价放贷、买卖外汇、同业拆借，是否会走入“新瓶装旧酒”的套路？在这个连大银行们都为揽不到低成本存款而头疼的时代，没有市场基础的民营银行，是否会有更重的路径依赖、更窄的发展空间？他们到哪里去揽存款，会不会全部依赖同业授信？

　　面对疑问，朱韬干脆放言：“‘存款立行’的时代已经过去。”在传统上，银行的立身之本，都是“负债先导”，所谓“负债”，就是从市场上吸收到的存款，依靠较低成本的负债端与较高利润的放贷端形成“水位差”，从而实现“钱生钱”，“用别人的钱赚钱”。但是，在他看来，负债先导的经营策略是属于上一时代的。“借存款盈利的时代已经过去了，未来的理念是资产创新，所以负债端对于银行已经不是关乎生存问题，关键的问题将是：能不能找到好的资产。”

　　在这点上，凌涛的想法显然是一致的。他强调，在当下这个存款保险制度已经出台、银行可以倒闭，利率市场化已经提速的环境中，在人民币资本项下开放、可自由兑换也在加快的情况下，从前的金融生态环境已经被大大改变。他认为，出生在这个与以前很不同的金融生态环境中，民营银行面临的机遇与挑战并存，“我们必须应对挑战，但我认为机遇更大，所以华瑞银行提出智慧银行这个概念，希望这个概念涵盖线上与线下、传统产品和创新产品。用更智慧的手段为小微大众、为科技创新、为自贸区改革提供服务。”

　　存款时代远去，朱韬还看到另外的新趋势：一是负债多元化，随着负债端的市场化，不管从哪里拿到的资产价格一定会不断趋近。另一个是负债理财化，现在老百姓也基本上大多不会选择基本的存款，而是多以理财产品为主，因此银行必须要打造以资本为核心的综合实力。

　　“即便是同业授信，也不是简单的同业负债。”朱韬言及华瑞银行开业当日宣布的100亿元同业授信时说，同业授信里包括很多内容，比如服务自贸改革，“我们在这个行业的授信额度有相当一部分是贷给跨境额度的。”

　　“互联网+银行”，还是银行

　　在华瑞银行低调起步之前，其他几家带着“互联网基因”的民营银行，早已把“互联网+”的概念推得风生水起。“做没有网点的虚拟银行”、“人脸识别远程开户”……一波又一波创新汹涌而来，向传统银行业态发起挑战。

　　面对这些新潮流，华瑞银行的态度似乎显得平静、沉着。凌涛坦率直言：“在我的理解中，新办一家银行，银行的传统业务不能不提供。‘互联网+银行’，归根到底还是银行，不能说跨界了、互联网思维了，‘银行’的根本就没有了。”

　　但他同时表示，互联网化，确实给银行业带来了很多新的发展机遇、新的市场前景，尤其是所依靠渠道的变化，“云计算、大数据，这些对未来的创新发展很有用，所以我觉得无论是已经存在的传统银行，或者新办的银行，都应该在传统业务和新兴业务皆有所作为。”

　　华瑞银行筹建时，就提出要建“智慧银行”。凌涛表示：“我倒不认为‘智慧银行’完全是与‘线上银行’画等号的，有了线上的手段，确实大大创新和丰富了银行为客户提供服务的市场、领域和产品品种，但我还是认为在可预见的未来，金融行业尤其是银行业，还是要线上和线下结合的，所以‘智慧银行’包含了线上线下融合的概念。”在他看来，对于一些传统的银行业务、传统的银行产品，银行在提供服务时也需要有所改进，比如利率的定价怎么更好地适应市场化，都需要思考和探索，而不是简单地放弃这些传统的银行业务不做了。

　　同样，对于炙手可热的银行远程开户话题，作为华瑞银行的当家人，凌涛同样持有一种既乐观又谨慎的态度。“远程开户，关键是用生物识别技术进行人脸识别。”他说，远程开户模式一旦真的得以突破，将是银行业界一件颠覆性的革命，带来的创新机会，不仅仅是对于新生的银行，也包括已经存在的传统银行。因为，开户长期以来就是商业银行很重要的基础业务，是很多银行铺设那么多网点争夺市场的根本。实现远程开户，“并不是说远程开户实现以后原来传统的业务会消失，而是会带来很大的创新和改变”。凌涛透露，上海华瑞银行也积极地在这方面进行探索，希望一旦远程开户能够开闸试行，华瑞银行可以从一开始就加入试点，进行这方面的探索。

　　“但另外一方面，目前远程开户技术一定程度上还需要突破。”话锋一转，凌涛实话实说，当前能达到的风控措施还较弱，属于“弱实名”。“弱实名”要向“强实名”转化，还有待技术上进一步的突破和完善。他指出，如果用远程生物识别技术开户只能达到弱实名，那从风险控制的角度，交易就会受到一定限制和束缚，基于此只能开展部分“弱实名”要求的业务，而有些特别强调真实意愿的关键业务，就会受到一定的束缚。比如只能做理财业务，不能做支付结算、不能做交易，尤其不能做现金业务，这些都是在实现“强实名”的条件下才能做。

　　拥抱新趋势，不忘传统和根本，这或许投射出这家喊出“历久恒新”百年愿景的民营银行一种别样姿态。

　　仔细品一品，华瑞银行的这份“与众不同”，不也是上海的与众不同处么？