上海首家民营银行华瑞银行日前开业，这也是继深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行之后，第四家正式营业的民营银行。面对经济新常态，民营银行能解决小微企业融资难、融资慢、融资贵这“老三难”吗？“互联网＋”时代，民营银行能在竞争加剧、利率市场化加快的环境中脱颖而出吗？

　　以民营基因破解小微融资“痛点”

　　上海华瑞银行是首批试点的5家民营银行之一，注册资本30亿元，由上海均瑶集团联合美特斯邦威等民营企业发起，今年1月底获批开业以来，已试运营3个月，确立了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的战略定位。

　　上海华瑞银行董事长凌涛表示，面对经济新常态，民营银行有责任支持实体经济发展，服务小微企业。华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。

　　“华瑞银行股东的‘民营基因’，让我们了解民营企业和小微企业的需求和‘痛点’，这必然会融合到未来的业务发展和框架设计中去。华瑞银行将创新组织流程，设计专门产品，帮助解决小微企业融资难、融资慢、融资贵。”华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金说。

　　华瑞银行已同上海市工商联签订了《服务民营经济的全面战略合作协议》，并与以浦东新区知识产权局等一批科创服务机构、上汽通用汽车金融有限公司为代表的一批消费金融机构，以齐家网为代表的一批电商机构，以及以中国金电和北京旷视为代表的一批互联网及大数据服务公司建立了战略合作关系。

　　“互联网＋”能否后来居上

　　尽管银行业经常遭遇“垄断”的指责，但业内人士早已把传统银行业务视为竞争激烈的“红海”。刚刚拿到“门票”的民营银行，有什么差异化的竞争优势？“互联网＋”无疑是一个重要的机会。在凌涛看来，“互联网＋”带来很多机遇，包括云计算、大数据等应用，给民营银行“抢跑”的机会。“比如远程开户和人脸识别技术，一旦在规则和技术上取得突破，就会给传统银行业务带来很大创新。当然目前的远程开户技术还有待完善，要在风控上实现‘弱实名’向‘强实名’的转换。”

　　王均金提出了“智慧银行”的概念，除了线上线下融合的发展趋势，更指向当前上海建设全球科创中心的宏伟战略。“华瑞银行要抓住历史机遇，服务科技创新企业，通过移动互联网、大数据征信等手段，设计科创企业利率定价模型，服务有独立研发能力和自主知识产权的创新型企业。”

　　华瑞银行已经设立了“科创金融服务中心”，与VC机构合作，共同推进投贷联动模式探索，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地，为上海云健康“基因工厂”定制融资方案。

　　利率市场化时代怎破吸储短板

　　最近一次降息，央行把存款利率上浮空间扩大为基准利率的1．5倍，利率市场化已经实质推开。民营银行如何补齐网点少、吸储难的天生短板？

　　开业伊始，沪上十数家中外资银行启动了对华瑞银行的同业授信，首批授信额度累计超过100亿元。当外界担忧其负债成本高时，华瑞银行行长朱韬则认为：“以存款立行的时代已经过去，银行应扭转‘负债先导’的理念。随着负债理财化趋势越来越明显，以资管能力为核心的综合管理能力成为银行的核心竞争力。”

　　在业界看来，背靠上海自贸试验区这一创新高地，华瑞银行在跨境业务、境外融资等业务创新方面，有望与其他民营银行形成差异化特色。在试营业期间，华瑞银行已为自贸区内企业办理了首笔保函项下的“内保外贷”业务，并在年初启动了“FT自贸区分账核算系统”的研发工作，预计不久后就可实现投产。

　　王均金表示，华瑞银行将充分用改革红利，做自贸金融改革先行先试的先行者，特别是在帮助企业提高汇兑效率、降低资金成本等方面有所作为。