蒋卫阳

　　今年的 “六一”儿童节后，还有个“62儿童日”？没错，只不过这个节日是由银联（中国银行卡联合组织）发起的，节日的全称是“银联62儿童日”。根据银联的介绍，5月30日至6月2日活动期间，持有银联卡（卡号62开头）的持卡人，使用“银联钱包”绑定银联金融IC卡或银联磁条信用卡，可通过“银联在线支付”在多家电商平台用银联卡消费享六二折。

　　这些年来，只见得一些电商大佬频频造节，像阿里的“双11”，俨然成为全民购物狂欢，其背后是着眼于线下线上消费市场的攻城掠地。而银联在国内银行卡清算市场地位独大，竟也学着电商搞人造节日，这当中当然不排除与时俱进，引入互联网思维，不过，根本原因则是近忧在怀——

　　前不久，国务院公布相关决定，从2015年6月1日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这意味着银联在中国清算市场一家独大12年的局面被打破，中国银联将告别垄断时代。

　　眼看着国内清算市场开放“大限”在即，银联捷足先登宣布了自己的节日，倒也显示出强烈的竞争意识和忧患意识。对广大持卡消费者来说，这次送上门的福利也具有相当吸引力：本次活动将围绕文娱、餐饮、购物、旅游等热门消费领域，覆盖全国500多个商户品牌上万家门店，延伸到线上、线下和移动支付渠道，提供六二折消费、6.2元超值专享，以及满额立减、赠礼等一系列优惠。而活动期间跨境消费也可享受特惠和专属权益，包括全球多家知名电商和旅游目的地机场免税店。

　　不过，从银联在国内清算市场独大12年的历史看，类似“银联62儿童日”这样给广大消费者的福利，还是来得晚了些，但既然有了开始，接下去的好戏就同样让人期待。

　　目前，我国的刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。按照现行规则，发卡行、收单机构、清算组织大致按照7：2：1的比例进行分成。

　　专家指出，清算市场放开后，首当其冲受到竞争冲击的就是清算组织。随着清算市场的对外开放，过去单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡，在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。目前，VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军中国银行卡清算市场。与此同时，以第三方支付为代表的大批线上收单机构和POS机运营商的涌现，又会推动收单机构的价格竞争。

　　上述合力，最终将会推动传统银行服务费率的市场化趋势，这种趋势可能会带来刷卡手续费等清算类费用的全面下调。

　　更重要的是，银行卡清算市场的放开，对进一步提升包括金融业在内的现代服务业水平，也是一个极大的促进。远的不说，就说今年初那场“换芯”之争吧。根据央行部署，今年起多数商业银行不再发磁条卡，新开户全面改用芯片卡。这意味着，34亿张老卡将迎来全面“换芯”。谁曾想，这样的好事最后竟成一些银行嘴里的“唐僧肉”。有权威媒体记者调查，有的国有大银行对银行卡“换芯”收费多达四五十元，而成本不过8元多。并且，以此为名，多种已被叫停的违规收费也“改头换面”，从不提示就收钱到“捆绑办卡“……

　　而当银行卡清算市场放开之后，类似现象将会得到有效遏止：你给银行卡“换芯”要收这样高的费用，我改用境外清算组织的卡如何？届时，市场会提供这样的选择机会。

　　研究机构介绍，发达国家POS机分布密度200台／万人，我国仅为50台／万人；发达国家超过80％的商户拥有银行卡受理终端，我国目前仅有不到20％符合受理条件的商家安装……

　　现代市场经济是信用经济，在发达国家，人们购买商品和服务主要使用的是非现金方式，包括银行卡和在线支付等。相比发达国家，国内银行卡服务无论数量和质量都还有不小的差距，这反过来也说明了国内银行卡市场的前景广阔，由此带来清算需求也呈激增之势。

　　而银联办 “62儿童日”这个事实再一次说明，哪怕是作为现代经济核心的金融领域，也应当通过市场机制，引入多元化的竞争主体，这样，才能不断激发创新和市场活力，老百姓才会享受到普惠金融的果实。