记者 李超

　　看着马云在汉诺威消费电子、信息及通信博览会现场演示了扫脸识别技术，你是不是也想尝试一下过把瘾呢？在江苏银行直销银行，这样的“刷脸术”已开始应用，刷一刷脸就能注册。

　　和私人银行、卡部等兄弟部门相比，直销银行可谓是出尽了风头。从工行这样的“宇宙行”到网点先天不足的城商行，越来越多银行正加班加点“赶潮”直销银行。有银行更是先行一步，直接将直销银行脱离母银行，让“儿子”翻身做主，直接“法人化”独立运营。平安的“橙子银行”还可以买网上大热的P2P互联网金融产品。

　　尽管动作不是最快，但传统银行守护阵地拥抱“互联网+”的热忱不容忽视。

　　它安全吗

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　　“刷脸”注册等新兴模式亟待考验

　　可以说，各家直销银行均实现了“身份证+手机号+银行卡”快速注册开户，目前上线的23家直销银行中有10家银行采用了“PC端+手机APP”双客户端，有7家直销银行目前只有PC客户端，工行、上海银行、江苏银行、恒丰银行、徽商银行、长沙银行这6家银行则只推出了手机APP。

　　而在登录入口方面，日前网上大热的“刷脸术”在直销银行领域也开始试水。

　　直销银行如何使用“刷脸”技术来完成客户身份验证的过程呢？客户在注册其该行直销银行电子账户时，只需要在认证页面根据系统提示，对准手机屏幕显示的取景框做出“点点头”、“张张口”等规定动作后，便能完成注册认证。

　　记者咨询江苏银行直销银行客服了解到，目前他们只在安卓系统上线了此功能，苹果手机用户要想体验，还需等待一段时间。

　　很多市民心存疑问，这样的新技术安全吗？

　　业内人士指出，人脸识别技术利用的是人脸的唯一匹配性，具有先天性的安全优势，受到高安全性环境应用领域的青睐。根据银行测试数据显示，完成前述流程耗时并不长，在增加账户安全性的同时，并未明显增加客户负担。

　　记者了解到，目前多家银行、基金证券公司都将人脸识别技术作为重点建设项目。

　　它是什么

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　　正在独立“法人化”的线上银行

　　登录银行页面，用户在填写实名、所在地、身份证号和手机号等一系列信息后，平台给予一个16位数字账号，上传身份证相关照片，完成身份认证后，用户就获得了一个网上虚拟账户。这就是你获得直销银行账户的方法。

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　早在2013年9月，民生银行率先宣布设立直销银行。截至目前，已上线的直销银行达20余家，其中城商行逾半数。今年3月份，工行推出“融e行”，意味着大型国有银行的直销银行正式入场。

　　在组织机构设置上，目前大部分银行的直销银行均属于电子银行部或个人金融部等下设的二级部门。在这一框架下，很多银行的直销银行仅被视为网上银行的升级版。“国内直销银行的相关政策还不明朗，电子账户并不是真正完全意义上的银行卡，很多业务受限制。”某城商行电子银行部人士表示。

　　而眼下，从下设机构到独立法人，直销银行很可能成为和母银行平行的机构了。

　　民生银行内部人士向记者透露，他们已经向银监会提交设立直销银行独立法人机构的申请了。

　　“直销银行最容易也最需要成立独立法人机构。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对记者说，他甚至预测直销银行的法人化试点进程有可能比理财业务、私人银行更快。

　　记者了解到，民生银行直销银行目前突破300亿的金融资产，全部来自于他行客户。也就是说，在获客入口、产品推广、资产运营上，民生银行的直销银行均没有借助中间渠道，已有条件剥离母体。

　　它在卖啥

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　　嫁接P2P理财，试水纯线上贷款产品

　　早在去年8月，平安银行便宣布其全新的在线零售银行业务和品牌——“橙子银行”正式上市。不过，与其他银行的直销银行不一样的是，平安银行称其在线零售银行业务为“直通银行”。

　　橙子银行杭州相关负责人说，该行未来将增加平安陆金所的P2P产品，或者像“壹钱包”一样增加小额授信业务（由信安小额贷款公司提供）。目前陆金所提供3年期固定期限、等额本息给付利息年化8.61%收益率，及10万起年化7%以上和30万起8%以上预期年收益率的高收益率理财产品。由于陆金所背靠平安集团，其P2P产品在国内较受欢迎，因此橙子银行嫁接陆金所产品将增加客户吸引力。

　　包括工行、浦发在内，其他涉足直销银行领域的银行基本也是主打“金融产品大卖场”的概念。对于各大银行鲜少涉足的纯线上贷款产品，直销银行也开始了自己的“破冰”之旅。

　　记者了解到，民生直销银行目前正在内测纯线上授信类产品“薪资贷”。只是，这与此前已上线的“称心贷”一样，均未能全面覆盖新增用户。“称心贷”是民生直销银行和去哪儿网合作推出的消费类贷款，根据后者用户的消费记录和征信数据，提供五千到几万不等的贷款额度，限用于去哪儿网的酒店及机票预定、租车消费，相当于民生为合作平台用户打造的赊销服务。