今年全国两会后，最火爆的关键词非“互联网+”莫属。一时间，各种“互联网+”不断涌现。新常态下，三驾马车中，最热的当属消费。拉动消费的重要力量——消费金融自然成为一大热点，各类资本、各种业态竞相涌入。

　　理解“互联网+”需要把握几个关键点。“互联网+”不是“+互联网”。从主观能动性而言，不是被动接受，而是敞开胸怀，主动拥抱。从实质而言，不是物理变化，不是传统行业的简单信息化，而是商业模式的重大变革，是重塑，是化学反应。比如，网银不是“互联网+”，因为用户和银行之间的关联模式并未发生根本性变革。但是，依托互联网信息技术，消费者在商家购物时，简单快捷的从消费金融公司获得分期贷款，这就改变了传统信贷模式，也就在某种程度上达成了“互联网+”。

　　对于消费金融而言，“互联网+”意义重大。“互联网+”将在一定程度上对现有消费金融行业格局进行“洗牌”，重塑消费金融业务模式。对于消费金融行业而言，“互联网+”不容回避，唯一的选择是“快到碗里来”。

　　今年是消费金融的“风口”。近两年，监管层不断动作，新审批了12个试点城市，已有5家以上的消费金融公司开业或在筹建过程中；印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》等，开放央行征信，加速信用体系、信用社会建设。另据国家统计局数据，过去5年内，国内居民总消费支出几乎翻倍，平均增长率达14%。消费支出占GDP的比例持续增加，预计2018年将达47%（如下图所示）。

　　艾瑞咨询数据显示，按近几年增速，2017年一般消费信贷规模将高达28.4万亿元，将占到消费信贷总额的36.5%（如下图所示）。

　　不难看出，消费金融简直就是一座诱人的富矿。

　　消费金融与“互联网+”有着与生俱来的共同基因，二者融合，更像是一场“自由恋爱”。消费金融是普惠金融的重要一极，因其具有面向广大“草根”、小额、分散、无担保无抵押等特性，对成本控制要求较高，脱媒化成为必然要求。而互联网恰恰是脱媒化的主要方式，天然有着“普惠”、“草根”的基因。

　　现阶段，消费金融“互联网+”的主要模式是O2O模式，或者更为高级的O2O闭环模式。消费者在商家选购商品，提交有关证明材料及填报单据等，都还要依赖于线下。实质上，在消费金融市场尚未完全成熟前，这种线上线下互动的O2O模式乃至O2O闭环模式被证实是切实可行的。但长久而言，消费金融“互联网+”趋势不可阻遏，并且，现在已初现端倪。据权威部门预测，2014年至2017年，消费金融线上业务平均增长率将高达150%以上（如下图所示）。

　　消费金融的“互联网+”是全方位的，渗透到每一个环节。

　　产品“互联网+”：以互联网应用为导向的产品创新。比如全渠道小微金融服务线上平台，将依托互联网技术，打造普惠金融业务集群，有效降低成本，实现资源共享。

　　风险管理模式“互联网+”：让风险管理越来越“有谱”。比如，随着央行征信进一步开放接入线上端口，BAT大数据输出等。

　　服务模式“互联网+”：将带来服务模式的重大变革，以往单纯的一次信贷，将变成持续的、以互联网为纽带的服务；在这里，传统意义上的首次和单次信贷，也许只是服务的开始。比如现金贷，就是对有良好还款记录的老客户进行二次授信；又比如车贷，可能从现金贷信用记录良好的客户中遴选。

　　中国消费金融发展是滞后的，早在400年前，西方主要国家就出现了消费金融萌芽，但并不意味着我们没有机会赶超，如今，“互联网+”就提供了一次绝好的机遇。

　　现在问题来了，“互联网+”哪家强？是“+互联网”，还是“互联网+”，甚至“互联网×”，达成几何级的裂变？

　　把握好了“互联网+”，中国消费金融就可能赶超美日欧，更好助力亿万个梦想早日实现，从而促成“中国梦”早日实现。（孔令军 本文作者为深圳佰仟金融服务有限公司副总裁）