新闻源 财富源

2020年11月24日 星期二

财经 > 滚动新闻 > 正文

字号:  

当消费金融遭遇“互联网+”

  • 发布时间:2015-04-20 14:32:02  来源:金融时报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  今年全国两会后,最火爆的关键词非“互联网+”莫属。一时间,各种“互联网+”不断涌现。新常态下,三驾马车中,最热的当属消费。拉动消费的重要力量——消费金融自然成为一大热点,各类资本、各种业态竞相涌入。

  理解“互联网+”需要把握几个关键点。“互联网+”不是“+互联网”。从主观能动性而言,不是被动接受,而是敞开胸怀,主动拥抱。从实质而言,不是物理变化,不是传统行业的简单信息化,而是商业模式的重大变革,是重塑,是化学反应。比如,网银不是“互联网+”,因为用户和银行之间的关联模式并未发生根本性变革。但是,依托互联网信息技术,消费者在商家购物时,简单快捷的从消费金融公司获得分期贷款,这就改变了传统信贷模式,也就在某种程度上达成了“互联网+”。

  对于消费金融而言,“互联网+”意义重大。“互联网+”将在一定程度上对现有消费金融行业格局进行“洗牌”,重塑消费金融业务模式。对于消费金融行业而言,“互联网+”不容回避,唯一的选择是“快到碗里来”。

  今年是消费金融的“风口”。近两年,监管层不断动作,新审批了12个试点城市,已有5家以上的消费金融公司开业或在筹建过程中;印发了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》等,开放央行征信,加速信用体系、信用社会建设。另据国家统计局数据,过去5年内,国内居民总消费支出几乎翻倍,平均增长率达14%。消费支出占GDP的比例持续增加,预计2018年将达47%(如下图所示)。

  艾瑞咨询数据显示,按近几年增速,2017年一般消费信贷规模将高达28.4万亿元,将占到消费信贷总额的36.5%(如下图所示)。

  不难看出,消费金融简直就是一座诱人的富矿。

  消费金融与“互联网+”有着与生俱来的共同基因,二者融合,更像是一场“自由恋爱”。消费金融是普惠金融的重要一极,因其具有面向广大“草根”、小额、分散、无担保无抵押等特性,对成本控制要求较高,脱媒化成为必然要求。而互联网恰恰是脱媒化的主要方式,天然有着“普惠”、“草根”的基因。

  现阶段,消费金融“互联网+”的主要模式是O2O模式,或者更为高级的O2O闭环模式。消费者在商家选购商品,提交有关证明材料及填报单据等,都还要依赖于线下。实质上,在消费金融市场尚未完全成熟前,这种线上线下互动的O2O模式乃至O2O闭环模式被证实是切实可行的。但长久而言,消费金融“互联网+”趋势不可阻遏,并且,现在已初现端倪。据权威部门预测,2014年至2017年,消费金融线上业务平均增长率将高达150%以上(如下图所示)。

  消费金融的“互联网+”是全方位的,渗透到每一个环节。

  产品“互联网+”:以互联网应用为导向的产品创新。比如全渠道小微金融服务线上平台,将依托互联网技术,打造普惠金融业务集群,有效降低成本,实现资源共享。

  风险管理模式“互联网+”:让风险管理越来越“有谱”。比如,随着央行征信进一步开放接入线上端口,BAT大数据输出等。

  服务模式“互联网+”:将带来服务模式的重大变革,以往单纯的一次信贷,将变成持续的、以互联网为纽带的服务;在这里,传统意义上的首次和单次信贷,也许只是服务的开始。比如现金贷,就是对有良好还款记录的老客户进行二次授信;又比如车贷,可能从现金贷信用记录良好的客户中遴选。

  中国消费金融发展是滞后的,早在400年前,西方主要国家就出现了消费金融萌芽,但并不意味着我们没有机会赶超,如今,“互联网+”就提供了一次绝好的机遇。

  现在问题来了,“互联网+”哪家强?是“+互联网”,还是“互联网+”,甚至“互联网×”,达成几何级的裂变?

  把握好了“互联网+”,中国消费金融就可能赶超美日欧,更好助力亿万个梦想早日实现,从而促成“中国梦”早日实现。(孔令军 本文作者为深圳佰仟金融服务有限公司副总裁)

热图一览

高清图集赏析

  • 股票名称 最新价 涨跌幅