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学生圈玩好分期金融

  • 发布时间:2015-01-23 15:31:59  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  都说分期金融难做,做大学生的分期更难。连传统大银行都做得举步维艰的生意,“小而美”的互联网企业能做得来?最近,有一家叫仁仁分期的创业才数月就融资上亿美元的小公司,就靠做分期付款的大学生生意,把单月业务额做到数千万元,而至今违约率还维持在“零”上,到底有什么诀窍?

  据仁仁分期创始人黄剑炜透露,仁仁在给大学生做分期授权前,要一对一面访,建立学生以班级为单位的画像,通过学校组织再进行交叉审核。但这种类似银行审贷的流程,还并不能保证风险最小化,比如不能获取学生人群的收入数据,这样的消费人物“画像”绝难精准。所以,小草才别出心裁地想出了“用兼职养分期”,借助各种渠道收集兼职机会(比如发放宣传单、网络维护等),推荐给分期借款的大学生。如此,一手掌握他们“支出”,一手掌握他们“收入”,才能真正看清学生的消费深度,令其量入为出,不致过度透支。即便偶有借贷逾期,仁仁也可以要求逾期者兼职,获得还款保证,零违约由此可期。同时,对申请分期的学生审核、调查,都需要在学校能“搭通天地线”的活跃分子来做“圈子”,像在上海松江大学城的某“地推”负责人,就是这样一个大三的学生,他凭自己的人脉推广,已从仁仁获得可观的报酬。

  少了呆坏账,借贷的风险成本降至最低,“零利率”便可顺理成章。分期的资金成本、操作成本、营销成本,则可通过分期产品的高毛利来覆盖,而非只能通过高利率寻求风险覆盖。业内人士经验谈,不少都特别说到低利率者通过iPhone之类的名品“引流”,然后通过面膜、美妆等低单价、高复购、高毛利的产品,实现“驻流”,用户黏性水涨船高,现金流更加丰沛,分期金融才能获得真正的商业活力。

  预计当下分期消费“(商品)高毛利+(还款)低利率”、“低毛利+高利率”的双模式并行,一定不会长久,因为后者涉嫌高利贷,正引发监管高压,势必加速其模式崩溃。所以假如走仁仁模式,让学生自己来兼职做平台,风控得当才能“高毛利+低利率”扩张,才能够平稳地将分期规模迅速做大。再往后,收支数据不断丰富,更可以形成学生人群的信用体系,填补空白。成就技术驱动的数据信用平台,这恐怕才是分期金融能实现的“大野心”。郝小星

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