2014行至年末，盘点小微金融，农业银行湖南省分行可圈可点。

　　截至11月末，农业银行湖南省分行小微企业贷款余额239.5亿元，较年初净增60.8亿元，同比多增14.5亿元，小微企业贷款增速34.1%，比农行全行各项贷款增速高21.3个百分点。小微企业贷款增量和增速均达到了银监会“两个不低于”要求。自2010年以来，农业银行湖南省分行已连续5年实现“两个不低于”。

　　小微贷款风险高、利润薄，是公认的难题。国有大行如何开辟小微之道？细剖农业银行湖南省分行的做法，颇有借鉴意义——依托产业园或供应链等各方资源，把小微企业的信用整合起来，让他们“抱团取暖”；重心下移，把机构、网点和人员沉下去，走进服务小微的第一线；对小微企业量身定制创新产品，从而较好地把握贷款“性价比”，平衡风险收益；此外，依托网点优势、技术创新，使金融服务能更加契合实体企业的需求，实现双赢。

　　批发模式

　　让小微企业“抱团取暖”

　　“真快！500万元贷款，从调查到审批，7天到账。”寒冷的冬季里，刚拿到贷款的湖南美星光电科技有限公司总经理刘汉平既有点儿意外，又感受到阵阵暖意。

　　湖南美星光电科技有限公司落户湖南永州祁阳县工业园区，作为一家高新技术企业，相对传统小微企业而言，以专利和技术无形资产见长，可用于抵押的固定资产相对较少，依托农行产业园区“批发贷款”模式，该企业轻松“破局”。

　　由于在小微企业的单个服务模式上，面临市场难找、客户难管、风险难防、成本难降诸多问题，为破解服务“小微”瓶颈，近年来，农业银行湖南省分行依托专业市场、产业园区、核心客户等平台，探索对邵阳打火机、浏阳花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁阳电子等多种小微企业产业群贷款实行批发营销，取得较好成效。

　　农业银行湖南省分行行长张晓男介绍说，湖南各地产业园区经济发展迅速，已成为小微企业集聚的新蓝海。为在服务产业园区经济中占领金融新高地，湖南分行2013年启动了“135工程”。按照“突出重点、依托平台、批发经营”的原则，该行对小微企业客户市场进行细分，从全省精选了10家专业市场、30家产业园区和50家核心客户，作为小微企业贷款批发服务平台，并以此为纽带、桥梁，积极服务这些市场、园区和核心客户产业链中的上下游小微企业。2014年，农业银行湖南省分行又将原有“135工程”营销平台扩容至21家专业市场、35家产业园区和190家核心客户。在授权、费用、绩效工资等方面对“135工程”进行倾斜配置，全额转授“135工程”所在行小微企业信贷业务审批权限，切块费用、绩效工资对“135工程”进行倾斜配置。

　　同时，针对小微企业“担保难”的问题，农业银行湖南省分行丰富小微产品的担保方式，与全省22家小微企业融资担保公司以及农银租赁公司合作，创新拓宽小微企业融资渠道，在符合条件的产业园区、专业市场，一方面大力推广小企业多户联保信贷业务；另一方面量体裁衣，精选批发模式，灵活开办保兑仓、融资租赁等业务，助小微企业“抱团过冬”。

　　此外，在信贷等资源配备上，该行实行重点倾斜：全额转授小微企业信贷业务审批权限；单列小微企业信贷规模，优先满足其贷款需求；实行营销费用倾斜配置，单独切块基础费用直接配置到小微服务团队。

　　实施“批发贷款”也带动了小微企业批量发展：至11月末，农业银行湖南省分行“135工程”营销平台中的小型微型客户净增352户，占全行小型微型企业客户增量的121%；贷款余额净增38亿元，占全行小型微型企业贷款增量的93%。

　　重心下移

　　走进服务小微的第一线

　　网点资源丰富，尤其是在小微企业密集的县域经济，这成了农业银行湖南省分行做好小微金融服务工作的一大优势。不仅如此，农业银行湖南省分行还构建了一整套小企业金融服务专营机构体系。

　　早在2006年，农业银行就在总行成立了小企业业务部，湖南分行参照总行模式也设立了小企业业务部，独立开展小企业业务的管理工作。

　　2009年，农业银行根据银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》的有关精神，制定并印发了《中国农业银行建立小企业金融服务专营机构实施意见》。当年，湖南分行就确立了小企业金融服务专营机构的组织架构与经营管理模式。省行层面成立专门的小企业业务部，单设小企业业务管理团队，同时在地市级二级分行全面挂牌成立小企业金融服务中心；并且在省行农村产业金融部设立县域小企业业务科，专职负责县域地区小企业业务管理。

　　条块结合，城乡统筹，农业银行湖南省分行织起了一张密集的小微金融服务网络：辖内14个二级分行拥有876个物理网点，网点遍布全省122个县行政县（市、区），布放金融惠农通等电子机具5万台，覆盖全省100%的乡镇和95%的行政村。由于金融惠农通具有小额取现、转账、查询、缴费等多项功能，自去年以来，仅小额取现，就帮助小微企业业主、农民就近取现400多万笔、金额过10亿元，被小微企业业主、农民亲切称为“家门口的银行”。

　　“看得见山，望得见水”的县域网点优势，更能让农行这个大银行融入县域的小生态。农业银行湖南省分行把这种优势充分发挥出来，辖内各分、支行针对当地状况，开发了小微企业应收账款质押贷款、小水电贷款、林权抵押贷款等特色产品，尝试采矿权抵押、水面养殖经营权质押、“公司＋农户”保证担保、农民专业合作社保证担保、集体流转土地担保等担保方式。

　　“重心下移，才能走进服务小微企业第一线。”农行永州分行主要负责人蔡斌告诉记者，该行从市分行、县（区）支行、一线网点抽调综合素质高、服务能力强的100多名客户经理，组建一支小微企业专门服务团队，主动上门为小微企业提供信贷、融资、理财、咨询等服务，让小微企业享受到定制化的个性服务。

　　农业银行湖南省分行行长助理金平说，服务好小微企业，不仅要机构下沉、网点下沉，还要人员下沉。在启动“135工程”后，省分行专门针对市场、园区和核心客户的特点，组建了90个专业小微营销服务团队，服务团队根据市场、园区特点和目标客户情况，定制专业营销方案，做到一类客户匹配一套产品。对目标客户的信贷需求，由营销服务团队对照标准合并调查资料，统一申报贷款，统一审批流程，提高了办贷效率。

　　产品量身定制

　　有效缓解小微“融资贵”

　　在重心下移的同时，农业银行湖南省分行还积极创新产品，为小微企业量身定制了多元化的服务和产品，在破解“融资难”的同时解决“融资贵”的问题。

　　据介绍，结合小微企业特点，湖南分行创新产品服务，用好用活农行现有产品，大力推广简式贷产品，推出发票融资、票据置换等新产品，将产品推广纳入小微企业倍增工程考核，加大产品推广力度。到9月末简式贷余额19.8亿元，较年初净增9.6亿元，增长了94.1%；小微企业发票融资和票据置换分别办理10笔和3笔。积极尝试依附产业链、供应链的应收账款质押、存货质押等融资产品，研究推出市场方担保、厂房贷等新产品。根据市场需求，及时转发总行连贷通产品，对符合新发放贷款条件的小微企业，可以通过发放新贷款结清原到期贷款。根据分行实际，加快研发适销对路的产品，根据小微企业抵押物不足的状况，与保险公司合作，研发银保贷产品，通过“抵押担保+保证保险”的组合担保方式，扩大抵押物的利用，该产品创意获湖南分行三等奖。

　　知识产权这种软实力也成了小微企业贷款的资本。针对一些小微企业轻资产重科技的特征，湖南农行创新抵押担保方式，以专利权作质押，向衡阳镭目科技有限责任公司发放1000多万元贷款，使这家小企业在短时间内迅速渡过融资难关，几年间已从寂寂无闻的小企业成长为国内市场占有率最高的企业。

　　特别值得一提的是，农业银行湖南省分行还联合当地开发区推出“小微企业扶持债券”，有效地降低了小微企业的融资成本。

　　据了解，第一期“小微企业扶持债券”发行规模10亿元，主要用于支持湖南宁乡经济开发区内小微企业发展，具有政策支持力度大、利率低、风险控制措施灵活、融资门槛低等特点。该债券的推出使湖南分行拓宽了服务小微企业的融资渠道，开发区有效规避了资金风险，小微企业降低了融资成本，实现了农行、开发区和企业“三赢”的局面。

　　与此同时，农业银行湖南省分行不断完善针对小微企业的评级方法，帮助小微企业争取更优惠的贷款利率。针对小微企业授信难题，湖南分行创新设计“订单法”、“现金流法”等授信额度核定方式，评级方法更加契合小微企业经营特点，一大批第二还款来源充足、实际风险较低的小微企业评级结果得到显著改善。该行从今年8月开始，免收小微企业融资服务费，并对小微企业实施贷款利率优惠，目前，该行小微企业存量贷款中，执行利率低于基准利率的贷款占比达25.8%。

　　优化业务流程

　　完善小微组织体系

　　为了保证小微金融业务的推进，农业银行湖南省分行进一步完善组织体系、加大资源配置、优化业务流程、改进考核方式，小微业务工作取得良好成效。

　　据介绍，农业银行湖南省分行在资源配置、考核等方面实行“六单”管理，即：单独配备小微企业营销人员，单独配置小微企业信贷资源，单独明确小微企业信贷审批流程，单独打造适合小微企业的专业产品，单独开展小微企业风险管理，单独进行绩效考核。强化支行小微企业业务经营主体地位，在各市州二级分行设立小微企业业务发展团队，客户资源丰富的区域，视业务发展需要组建若干团队。通过整合再造网点业务流程和业务系统，推动网点由业务处理型向营销服务型转变，使网点逐步成为小微企业营销管理平台。11月末，该行网点对公业务开办率达到94.76%，高出总行达标标准4.76个百分点。

　　同时，农业银行湖南省分行进一步优化小微企业流程。根据二级分行风险管理水平，将小微企业信贷业务审批权限转授到二级分行，并根据风险化解情况进行适时调整。全额转授小企业简式快速信贷业务及能落实合法、足值、有效、变现能力强的房地产抵押小微企业信贷业务审批权，全额转授“135”工程营销平台小微企业审批权限。省分行营业部向县支行派驻独立审批人，今年以来审批增量小微授信52笔，提高了小微信贷业务的办理效率。

　　此外，农业银行湖南省分行还积极完善考评体系，调动营销积极性，建立了从机构到部门、从省行到基层的小微企业金融业务考核评价体系。