客户在咨询业务

　　文/图 蒋佳元 张美玲

　　当前，中国经济正逐渐步入“新常态”，创新驱动将成为中国经济未来最强大的增长动力，作为创新重要主体之一的小微企业将面临巨大的发展机遇。然而，受融资难、融资贵制约，小微企业的发展异常艰难。不过，令人欣喜的是，近几年来，在监管部门的政策引导和鼓励下，各家银行纷纷将信贷业务向小微企业倾斜，推出了一系列创新的产品，有效地缓解了小微企业融资难的问题。华夏银行深圳分行就是其中的典型代表之一。

　　据悉，华夏银行深圳分行立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，根据小企业起步、拓展、成熟三个不同的发展阶段，设计制定迎合小企业融资需求的特色产品和融资模式，推出了“高科技贷”、“刷卡贷”、“年审制”、“平台金融”等一系列满足小微企业业务发展需要的金融产品和服务，获得了广大小微企业的追捧。华夏银行深圳分行中小微业务在今年也实现了高速增长，截止到今年11月末，该行中小企业贷款客户数量和贷款余额较上年同期分别增加45.43%和92.76%。

　　高新科技贷解科技企业融资难

　　掌握高新技术的小微企业是中国未来经济发展的强劲动力源泉。但是，由于高新技术企业轻资产、无抵押，使得小微高新技术企业很难从银行获得快速发展所需要的资金。

　　深圳市光大激光科技股份有限公司通过华夏银行“高新科技贷”的产品解决了融资难困扰。据该公司副总经理何红介绍，该公司是国内大型激光加工设备生产商，也是集研发、生产、销售及服务为一体的国家级高新技术企业及深圳市软件企业，注册资本5100万元。随着企业的快速发展，资金需求也越来越大，单纯依靠传统的股东增资等融资方式已经难以满足企业发展的需求。

　　“因为高科技企业有一个特点，轻资产，没有多少东西可担保抵押的，所以这时候我们希望银行能够通过一些软性的服务，相应的借鉴国外的，在企业阶段性资金短缺或者资金紧张的时候能够给与及时的支持和扶持。”光大激光何红说。

　　与光大激光类似，深圳众多中小高新技术企业都面临同样的困境。在了解到高新技术企业的这种融资需求之后，华夏银行深圳分行及时地研发了“高新科技贷”产品，以解决高新技术企业在融资过程中缺乏抵押物的问题，从而满足高新技术企业的融资需求。

　　据华夏银行深圳分行中小企业信贷部负责人介绍，“高新科技贷”的一个显著特点就是贷款企业只需在高新区注册或经营，具有《高新技术企业认定证书》，成立期限3年及以上，销售收入超过3000万元等，就可以获得一定额度的信用贷款，一定程度上缓解了科技型企业的融资难题。

　　据了解，“高新科技贷”一经推出，便受到众多高新技术企业的追捧。光大激光、山本光电、邦的科技等一大批高新技术企业相继在华夏银行深圳分行办理“高新科技贷”。

　　刷卡贷助小企业主壮大

　　作为国内最具创业和创新精神的城市之一，深圳聚集了一大批来自五湖四海的创业者。其中部分成为餐饮、服务、电子、黄金珠宝、眼镜等诸多行业的小老板、小企业主。他们在为深圳经济发展贡献着自己的一份力量的同时，也时常为企业发展壮大筹措资金而焦头烂额。

　　在深圳市中心购物公园附近经营一家中餐酒楼的郑先生清楚记得2013年为进一步扩大生意规模，他又在皇岗公园附近新开了一家分店，并把老店部分经营资金转移到新店前期的投入上，因此老店的资金周转受到了一定的影响。郑先生希望通过银行贷款来解决资金周转困难，但因为无抵押、无担保，他找了多家银行都未能如愿贷到所需款项。

　　在华夏银行深圳分行小企业服务团队上门拜访的过程中，郑先生了解到华夏银行为了扶持小企业发展，推出了为小型餐饮企业量身定做的金融产品——“刷卡贷”。他随后立刻准备资料到华夏银行营业网点申请了该项业务，几天后就获得了华夏银行100万元的信贷资金支持。

　　对此，郑先生表示，“刷卡贷是无抵押无担保，特别适合我们微小企业； 同时，它审批效率很高，从我们提供资料，然后到他们审核五个工作日之内基本上就审核完毕了。”因为好用，郑先生随后还将周边的朋友推荐了该产品。

　　据华夏银行深圳分行中小企业信贷部负责人介绍，“刷卡贷”，顾名思义，是根据餐饮企业的POS收单流水记录可给予最高300万元信用额度的小企业授信业务。据了解，该项业务无需提供抵押，贷款期限可达1年，贷款成本低，准入门槛低，只要企业经营3年以上、最近一年月均营业额不少于20万元，且有连续3个月以上的POS收单记录的餐饮企业，均可到华夏银行提出授信申请， 最快7个工作日完成放款，很适合类似郑先生这种无法提供抵质押担保、但在经营中有稳定收单流量的小企业主、小商户。

　　据悉，目前华夏银行深圳分行 “刷卡贷”的服务行业范围已扩展至餐饮住宿、粮油食品、服装服饰、电子数码、黄金珠宝、眼镜、家居用品、装饰建材、连锁超市和文化教育等各个行业，已有众多小微企业享受到该产品带来的服务。

　　“年审制”贷款续贷无须先还

　　深圳市开创实业有限公司成立于2004年3月22日，是一家处于快速成长期的小微企业。如同许许多多的实业公司一样，深圳市开创实业有限公司的货款结算方式基本按照一定的周期分期付款，通常一批货发出去以后，结清款项需要三五个月，碰到贷款到期，往往捉襟见肘。

　　“因为公司规模小，一般的银行贷款审核门槛高，我们很难通过审批，而且传统的贷款方式成本太大，还款也不灵活，不适合我们这样的小企业。有时通过民间借贷进行资金周转，转贷需要3天时间，以1000万元贷款转贷为例，转贷成本高达6-9万元，这对我们小微企业来说是一笔不小的开支啊。”该公司负责人陈晓东道出面临的苦恼。华夏银行推出的“年审制”还款方式解决了该公司的燃眉之急。

　　今年年中，开创实业从华夏银行通过年审制贷到1450万元的款，贷款期限为三年，一年审一次，只需提交纸质材料，不用亲自跑银行，年审通过后贷款期限自动延长。因为节省了贷款周转的手续和费用，深圳市开创实业有限公司的融资成本得以大大降低。用陈晓东的话说，华夏银行的年审制解决了融资难、融资慢、融资贵的难题。

　　平台金融破资金周转难题

　　在深圳有很多中小企业往往处于产业链的中上游，这些企业在日常经营的过程中经常会碰到下游客户资金结算周期长甚至是拖欠货款的情况。这时，企业的资金周转就会出现困难，如果不能及时解决则会影响企业的正常运转。对此，深圳中天信电子有限公司董事长刘超强深有体会。

　　据介绍，刘超强的公司在龙岗区，主要从事消费类电子和通讯终端产品等代工业务，现有职员工人数近3000人。他公司的客户主要为欧美和国内知名品牌厂家，制造的产品销往全球各个地区。尽管如此，由于一些客户的结账周期比较长，导致他上游的供应商经常向他抱怨资金周转不过来，时间一长他也为此感到头疼。

　　后来刘超强了解到华夏银行深圳分行有一款平台金融的融资产品能够解决他们的这一难题，于是他就向该银行提出了合作意向，很快就得到了对方的答复，资金周转问题迎刃而解。

　　据悉，华夏银行平台金融是一种采用平台对接，进行链式开发的业务模式，其核心是一套集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础于一身的资金支付管理系统，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与交互。

　　“华夏银行用平台金融系统给我们核定一个合作的额度，然后我们的上游供应商就凭我们这个核心企业的交货的记录在网上申请贷款发放，华夏银行在平台金融系统上审核通过，整个贷款流程10分钟就可以解决。”刘超强回忆办理该业务的情景时表示，“该系统非常方便。”

　　因为实用、方便，华夏银行的平台金融系统一经推出，便吸引众多企业的参与。截至2014年11月末，华夏银行“平台金融”上线运行的平台客户365户，服务小企业客户超过15000户，贷款余额超过32亿元。

　　对此，华夏银行深圳分行副行长王志伟表示，华夏银行深圳分行实施中小业务转型绝对不是一个口号和姿态，而是实实在在的在这么做，从今年以来新增贷款额度绝大部分用在了中小企业的信贷投放上。

　　据悉，正是有了领导的高度重视以及广大客户经理真诚的服务，华夏银行深圳分行中小微业务在今年实现了高速增长。截止到2014年11月末，华夏银行深圳分行中小企业贷款客户数量和贷款余额较上年同期分别增加45.43%和92.76%。