借助金融科技力量 推动银行函证数字化

　　2020年12月份，中国银行业协会发布了银行函证区块链服务平台，以区块链技术为底层技术，助力解决银行函证问题，带来了良好的社会反响。

　　银行函证收费的实际情况怎么样？金融科技给银行函证带来哪些机遇？银行函证区块链服务平台有哪些最新的成果？带着这些问题，《证券日报》记者专访了全国人大代表、中国银行业协会秘书长刘峰。

　　近年来，银保监会高度重视银行函证服务收费工作，明确要求各银行严格依法定价，公示回函服务不同内容或档次的收费标准，重点规范分支机构的收费行为；要求银行贯彻执行对中小微企业的优惠支持政策，切实向符合条件的中小微企业让利、减免函证收费。

　　不过，一直以来，有部分审计机构及社会公众认为银行函证收费过高，进一步加重了中小企业的负担。

　　“认为银行函证收费过高、加重中小企业负担的说法与实际情况存在出入。” 刘峰从三个角度介绍了银行函证收费及减利让费情况：一是函证收费总体呈逐年递减趋势。2018年至2020年，每份函证平均实际收费分别为158.47元、153.10元和148.29元；单家客户年平均函证费用分别为200.07元、193.60元和190.68元。总体上，各银行函证收费数额呈现逐年下降趋势，企业函证费用负担也逐年降低。二是2018年至2020年，主要银行各年度减免企业的函证费用分别为0.75亿元、1.05亿元和1.35亿元；各年度享受收费减免的企业数量分别为63339户、215492户和307726户。总体上，各银行函证费用减免力度呈现逐年上升趋势，银行业落实函证服务收费减免政策成效显著。三是函证数字化建设投入产出不平衡。以某国有大型商业银行为例，近三年，其开发和维护函证系统已投入2亿多元，但每年的函证业务收入仍难以覆盖相关成本。

　　近几年，因函证回函暴露出来的舞弊案件时有发生，不仅给会计师事务所审计工作带来困难，也给商业银行造成了一定的法律风险和声誉风险，对资本市场的长期稳定发展也带来了严重负面影响。当下，金融科技为解决银行函证存在的问题提供了新的思路和契机。

　　刘峰对记者表示，银行函证区块链服务平台有三方面核心优势：一是在目标定位方面。平台改变了线下分散函证回函模式，改为线上集中办理，可实现线上完成银行函证的申请、授权、发送、回函等全流程，加快函证处理效率，有效解决传统纸质函证模式的多种弊端，减少会计师事务所、银行、被审计单位等关联方的人工介入程度，增强风险管控，降低数据错漏和舞弊风险。

　　二是在安全保障方面。平台只保留函证传输过程信息，不保留函证数据信息，注重信息的隔离与保密，确保银行及事务所数据安全。平台拥有金融级安全防护环境，可实现7×24小时全天候系统安全运行。

　　三是在技术支撑方面。平台选择工银玺链作为底层区块链技术，工银玺链不仅技术优势显著，而且拥有完全自主知识产权，已通过工信部可信区块链权威认证，并已有多个成熟应用项目。

　　“平台进入试运行阶段，目前已累计完成四笔全流程自动化电子函证。”刘峰向记者介绍了平台的最新进展：目前，已有100余家商业银行和近30家会计师事务所明确平台接入意向，除工商银行外，民生银行、光大银行等多家银行正全力推进内部开发与测试，计划于今年一季度末前后上线。普华永道、毕马威、立信等多家会计师事务所已完成所有测试项，拟于近期安排投产。

　　银行函证区块链平台的建设是一个系统工程，中国银行业协会作为平台建设方未来仍有诸多计划将实施。刘峰透露，“下一步，中国银行业协会将在监管部门的指导下，协同地方银协等各方力量，采用点面结合的方式，分阶段开展对接培训和实施工作，进一步加强与会员银行的沟通协作，加强对中小银行和会计师事务所的接入辅导，细化梳理接入工作流程，通过强化服务推动具备条件的银行机构，按照‘成熟一家，接入一家’的原则稳步有序接入平台，确保平台试点工作顺利开展。”