如何做好普惠金融这篇大文章？2023金融街论坛多方论道

　　中国网财经11月10日讯(记者 曾蔷)刚刚召开的中央经济工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。2013年党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融，过去十年，我国普惠金融发展取得积极成效，在助力全面建成小康社会方面发挥积极作用。

　　11月8日，为期3天的2023金融街论坛年会拉开帷幕，作为平行论坛之一的中国银行业普惠金融高质量发展论坛举行，来自金融监管、行业协会、银行业金融机构等多方代表回顾了过去十年我国普惠金融发展的整体成效，就下阶段如何进一步做好普惠金融这篇大文章的思路和有效路径进行了深度探讨。

　　据数据，截至9月末，普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近五年年均增速约25%，较2018年末增长超过2倍。普惠小微授信户数超过6000万户，占全部经营主体的1/3、活跃经营主体的1/2。新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%，市场主体融资成本显著降低。

　　银行业发展普惠金融硕果累累

　　十年来，我国现代金融服务体系的普惠性凸显，多层次、广覆盖和包容性金融供给格局初步建立，普惠金融发展顶层设计和政策制度更加完善细化，数字普惠金融产品和服务持续优化创新，用于丰富融资征信的信用信息体系不断健全，在服务乡村振兴、共同富裕、科技创新等国家重大战略方面发挥了重要作用。

　　根据世界银行等国际组织的研究统计，我国金融包容性获得显著增强，普惠金融服务在国际上处于领先水平，部分指标已居于中高收入经济体的前列。

　　中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜指出，中国银行业普惠金融发展主要取得三方面成效。一是金融业普惠金融发展硕果累累，大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的毛细血管。基础金融服务的效率和保障水平明显提升，总体来说中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。

　　二是数字普惠金融快速迭代发展。近年来银行业持续加快普惠金融数字化进程，运用大数据、云计算等科技手段有效突破地域、层级等时空限制，缓解小微企业融资的难、贵、慢等问题，推动普惠金融服务实现增量扩面、提质增效，数字普惠金融产品的应用性、安全性、适老性得到明显提升，数字金融服务场景日趋丰富，客户服务的广度和深度得到进一步拓展，风险管理智能化程度和自动化水平持续提升，助力普惠金融业务的资产质量处于稳健可控水平。总体来看，数字普惠金融的发展推动了普惠金融业务从原来的不敢做、不愿做、不会做，逐渐成为厚植客户基础的品牌业务。

　　三是初步构建乡村振兴金融服务体系，金融资源向乡村地区进行重点倾斜。截至9月末，全国涉农贷款余额55.8万亿元，在各项贷款余额中占比超过20%。农村普惠金融服务均等化、便利程度不断提升，农村信用基石进一步夯实，涉农贷款利率处于较低水平，乡村振兴重点领域、关键环节金融支持力度明显提升。

　　银行业金融机构积极推动普惠金融高质量发展

　　作为我国金融体系的核心,银行业金融机构责无旁贷,成为发展普惠金融的主力军。在论坛上，农业银行副行长张旭光、光大银行行长王志恒、民生银行行长郑万春、浙江农商联合银行董事长王小龙等银行业金融机构代表分享了各自所在机构发展普惠金融的差异化特色和实践成果。

　　张旭光表示，农业银行作为普惠金融发展的国家队和金融服务小微企业的主力军，始终胸怀“国之大者”，坚守服务乡村振兴领军银行，努力探索普惠银行高速发展之路，践行国有大行责任担当。农业银行深耕三农，天然拥有普惠金融基因，近年来农业银行依靠科技赋能，加快数字化转型，普惠金融业务实现了快速发展。截至2023年9月末，农业银行普惠金融的领域贷款余额超过3.5万亿，是五年前的6倍。普惠型小微企业贷款近五年来平均增速超过40%，信贷支持普惠小微群体的客群超过340万户，成为市场上普惠金融覆盖面最广、服务客户最多的金融机构。

　　王志恒表示，实现全体人民共同富裕，是中国式现代化的本质要求，作为金融机构，就是要以金融之力破题答题，让更多的金融活水润泽更多的市场主体，实现对美好生活的向往。普惠金融是破解融资难、融资贵的重要途径，众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界难题，大力发展普惠金融就是攻克这一难题的金钥匙。光大银行始终坚持让利于企、惠利于民，不断夯实普的基础，发挥惠的作用，让更多小微企业从中得到实惠。2023年1—9月新投放的普惠型小微企业贷款利率为4.06%，较2018年下降了2个百分点，近三年来先后出台了稳经济、保障复工复产等措施，助力小微企业纾困解难。2022年实施延期还本付息248亿，延期付息7.69亿元，减免利息4.8亿元。2023年以来积极支持住宿、餐饮、零售、教育等纾困领域小微企业市场主体。

　　郑万春指出，民生银行小微金融先后经历四次模式转变与迭代优化。当前，该行深度践行“以客户为中心”的经营理念，着力推进小微业务新模式改革转型，聚焦“线上化、信用化、法人化”，通过业务模式、产品架构、服务渠道、风控体系的全面提升，实现由单一贷款服务向综合服务转变，探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的普惠小微特色发展之路。数据显示，民生银行自2008年在国内率先开展小微金融探索实践以来，已为2180万小微客户提供金融服务，为236万家小微企业提供授信支持，累计发放小微贷款6.66万亿元。截至今年9月末，普惠小微贷款余额突破7000亿元，在各项贷款中的比重超过17%。

　　王小龙表示，浙江农信坚持成员机构一个都不能少，全省82家行社覆盖了全省所有县(市、区)，有4100多个营业网点，覆盖了全省3000多个行政村，有10000多家丰收驿站和近200家便民服务点，覆盖了所有行政村，形成了省、市、县、乡、村五级全覆盖的服务网络，助力打通金融服务的“最后一公里”。

　　如何谱写普惠金融新篇章？

　　十年辉煌路，奋斗新征程。刚刚召开的中央经济工作会议强调，要做好包括普惠金融在内的五篇大文章。站在新的起点上，如何进一步推进银行业普惠金融实现新的高质量发展？

　　邢炜表示，当前我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家和推进中国式现代化的新征程，普惠金融工作需要更宽领域、更深层次、更大范围上实现高质量发展。因此，在守正创新基础上，应以新时代、新战略、新起点为视角，着眼于构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融发展模式，重点关注以下三个方面的问题。

　　一是关注市场主体的金融健康，贯彻负责任金融理念，金融健康是普惠金融发展的高级形态，随着金融健康纳入普惠金融政策体系，银行机构应着手加强金融健康能力建设，有效提升市场主体的财务韧性，帮助客群提升收支管理、风险应对和保障，以及财务规划等方面的能力，降低因相关群体金融不健康所产生的潜在金融风险，实现银行机构自身稳健经营。另一方面应秉持负责任的金融服务理念，逐步把金融健康的理念要求融入银行机构的业务管理各环节，通过细分客群不同特点，风险管理和现实需求，提供相适应的金融产品和服务。

　　二是更加注重资源配置效率，不同类型商业银行要有序竞争，有序竞合、错位竞争，要提升普惠金融资源在不同地区、不同领域的精准配置能力，助力缩小收入差距、城乡差距和地区差距。要在调整优化信贷结构上下功夫，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放力度。在服务方式上，要逐步实现从以提供融资服务为主，向提供综合金融服务转型提升。其次要深化运用科技手段，改进授信审批和风险管理模型，优化普惠金融服务模式，加大对偏远地区和无贷户群体金融服务的覆盖面，打造健康良性的数字普惠金融生态。

　　三是增强与实体经济的适配性，促进与绿色金融、科创金融等有机融合，聚焦当下实体经济重点领域急难愁盼的突出问题，主动适应新型业态转型升级等金融服务需求，不断提升新市民、老年人、残障人士等弱势群体的金融可得性、精准度和满意度，稳步提升县域地区存贷比至合理水平。其次要服务高水平的科技自立自强，完善科创金融专营服务模式，加大对专精特新、战略性新兴产业、小微企业的支持，构建科技、产业、金融良性循环的发展生态圈。要拓宽涉农主体融资抵押物的范围，进一步推广知识产权、生物活体、林权等动产和权利抵质押融资模式，充分盘活农村生产要素，要增强普惠金融与绿色金融的融合发展，在重点服务领域中融入绿色低碳发展目标，探索开发符合小微客群的金融特点的绿色金融产品，为小微企业、农业企业、农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式的绿色转型提供定制化的金融服务。

　　原银保监会普惠金融部副主任冯燕指出，展望未来，应从以下四方面大力推进银行业普惠金融高质量发展，更好地服务经济社会发展和满足人民群众日益增长的金融需求，助力加快建设金融强国。

　　一是加强党的全面领导，加强党对金融工作的集中统一领导，时刻牢记国之大者。在推进银行业普惠金融高质量发展的过程中充分发挥中国独有的政治优势、制度优势，充分发挥各级党务组织作用，加强金融系统党的建设。

　　二是要深化普惠金融供给侧结构性改革，银行业金融机构要根据机构定位发挥各自的优势，完善专业化的普惠金融经营机制，有序推进数字普惠金融发展，提高资金的使用效率，为实体经济和人民群众提供更高质量、更有效率的金融服务。

　　三是要强化对重大战略、重大领域和薄弱环节的金融支持，要聚焦科技创新、专精特新、制造业、外贸等重点领域的小微企业，倾斜金融资源，促进产业升级和就业稳岗，全力保障粮食领域的信贷投入，加强对乡村产业发展、城乡融合等领域的金融服务，强化对农业农村基础设施建设的长期信贷支持，做好脱贫人口小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的金融支持，努力补齐老年人、残疾人等特殊群体的金融服务短板，助力保障和改善民生。

　　四是要守牢安全底线，统筹好发展与安全，建立健全风险监测、防范和处置的长效机制，强化重点领域风险管理，加强对小微企业涉农贷款的监测分析，加强贷后管理，防止资金挪用，做实风险分类，提足拨备覆盖。