金融315|学费分期“巧”变借贷 中职通教育被诉诱导学员贷款

　　3.15期间，中国网财经履行媒体监督职责，联合啄木鸟投诉平台(tousu.china.com.cn)推出《2023年3·15金融曝光台》特别策划，切实推动维护金融消费者合法权益。

　　中国网财经3月10日讯(记者安然 朱玲 王金瑞)日前，中国消费者协会公布了《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》，其中点名提到了在线培训服务领域存在的诱导学员办理培训贷、退费难等问题。

　　中国网财经记者注意到，多名网友在黑猫投诉平台、啄木鸟投诉平台反映，中职通教育以“分期付款”的名义粉饰贷款，“诱导”学员借贷。而当学员联系机构退课、退贷，却遭遇困难重重。

　　就上述问题，中国网财经记者联系了中职通教育进行核实与采访，其回应表示：“学员由于自身原因提出解约，公司依照协议，平等沟通、坦诚协商，推动高效率解决问题”、“学员相关的分期费用都是由公司承担的”、“成年大学生的占比极小，公司会重点甄别做好相关服务。”

　　学员报名培训课程后身背债务

　　投诉人小黎(化名)是湖南某学院一名大三学生，希望学习视频剪辑的她，看中职通教育0元课程的广告就报了名。之后有邀课老师来添加了小黎的微信，并邀请她试听课程。

　　“先是给系统介绍了一下，然后老师就问我想报哪个班，我说还没想好，我是大学生有经济压力，他说那可以签助学贷款，分期还款没有利息。” 小黎表示。

　　小黎表示，自己也没想好，当时以为不合适就可以退款，也就先交了300元钱的定金。后来在老师的引导下，他通过微信交款2000、花呗贷款2000，之后又通过老师发送的二维码进入了分期平台，申请了 3380 元的分期，合计缴费7680元。

　　据小黎声称，他先是上传了身份证，填写了相关信息，并进行了绑定银行卡操作，整个流程数分钟就完成了，全程由老师视频指导操作，他也未确认过其中细节，甚至都不知道办理分期的平台是哪一家。

　　同样遭遇的还有投诉人小马(化名)，作为大学生的她，是在看到“名师课堂”的宣传报名了python高薪就业班的课程。在听到邀课老师“基本三个月可以接单兼职”、“免费分期付款”的说辞，她先交了预定费用“抢占名额”，之后又在老师的指引下，办理了6780元的分期。

　　记者注意到，这样的投诉在黑猫平台、啄木鸟投诉平台不在少数。截至发稿，中职通教育在黑猫投诉平台的累计投诉量1773条；在啄木鸟投诉平台的累计投诉量为84条。

　　而当学员联系机构退课、退贷，却遭遇困难重重。小黎在报名24小时内就开始联系退款、退贷，但截至目前，仍未能与中职通教育达成一致意见。“这件事我还没和爸妈说，我即将毕业，学业压力和经济压力都很大，每天省吃俭用，没有能力支付贷款和花呗。”

　　就相关情况，记者联系采访中职通教育，其回应称，在与持牌机构合作的过程中，选择分期的学员，相关的分期费用都是由公司承担的，不会额外增加分期学员的负担。

　　免费分期付款？实为金融借贷、保理

　　记者注意到，中职通教育学员通过不同平台实现分期付款。有部分学员通过花呗分期、京东白条；有部分学员通过小恒钱包、分次宝，还有部分学员通过启浩商业保理。

　　零壹智库特约研究员于百程表示，分期付款，是一种消费后延期付款的交易方式，有企业赊账和消费金融两种方式。通常说的分期付款，是由第三方信贷机构提供的分期付款，属于消费贷款，是消费金融范畴，本质上与消费贷、培训贷是一样的。

　　另有业内人士则向记者表示，教育机构一再强调分期付款可减轻一次性付全款的压力、“免息”等，却弱化了 “培训贷”和“培训费保理”的相关风险。比如，消费者在无法继续接受培训服务的情况下，是仍须承担还款义务的，甚至可能会影响到个人征信。

　　早在2021年3月，相关部门就发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。而中职通教育中的大学生学员又是如何顺利拿到相关贷款的呢？

　　于百程表示，金融机构通过培训合作机构开展培训贷业务，并不一定违规，但要符合前述审慎的要求、进行贷前资质审核和落实第二还款来源，否则就有违规之嫌。

　　记者注意到，在申请分期环节，用户签署的8份协议中，就包括了《非在校生身份承诺函》。用户只需点击“同意”，就相当于签署了这份协议。

　　有投诉人提供相关截图表示，在资质审查环节，老师甚至会指导学员隐瞒身份。比如告诉其填写“自由职业”，强调不要填写学生身份，还帮助学生“伪造”工作地址。

　　而针对部分学员通过商业保理取得分期，北京市权鼎律师事务所李昌锁表示，目前的法律法规、监管规则中，并未明确将学费债权作为商业保理底层应收账款是否合规。但从其个人来看，这超出了商业保理立法本意。

　　“不仅未能盘活中小企业的债权、促进经济发展，反而成为诱导消费、超前消费的刺激因素，给一些缺乏经济来源和社会经验的各类学生增加的沉重的债务负担，并衍生一系列的社会问题。保理人、借款人，应谨慎开展此类业务。”李昌锁表示。

　　就相关问题，记者联系采访中职通教育，其回应表示，公司主要服务的群体是有一定工作经验的职场人，成年大学生的占比极小，对此类学员，公司会重点甄别，在业务全流程中做好相关的服务。