全国人大代表张琳：建议完善惠民保产品设计、销售管理等监管细则 划定费用范围防止过低或过高

　　中国网财经3月2日讯(记者 郭伟莹) 一年一度的全国“两会”即将拉开帷幕。中国网财经记者今日获悉，全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳带来多份议案。其中，一份议案聚焦完善“惠民保”管理制度，促进健康发展。

　　产品、合规等方面问题混乱

　　张琳表示，“惠民保”全称是城市定制型商业医疗保险，截止到2021年12月31日全国28省122个地区244个地级市推出了177款“惠民保”，1.4亿人次参保，保费约140亿元。“惠民保”因其业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等“大健康”主体的广泛参与，在近两年非常红火，其保障范围也逐步改进，更多地补充基本医疗保险的不足。

　　同时，快速发展的过程中也带来了很多的问题，2021年6月2日，银保监会人身险部向各银保监局、保险公司、保险行业协会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，重点查处保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竟争；违规支付手续费；夸大宣传、虛假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虛假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其它用途等9大违规行为。

　　另外，“惠民保”在规范和发展中还存在如下问题：

　　第一，当前的惠民保普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式，与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突，比如互联网业务需要使用专属条款，线上业务不得线下销售等。

　　第二，目前各地惠民保牵头落地的保险公司部门有政保部、大病部、团险部、电商部、个非部、健康险部等等，不尽相同，总公司对各地市在信息安全、互联网合规、业务结算等方面没有统一的管理，造成在产品、合规等方面的混乱。

　　第三，“惠民保”的理赔信息披露没有统一的规范，披露信息非常有限，网上可以看到的简单赔付率从不足20%-99.88%，波动非常大，这样不利于未来的产品设计和升级迭代。

　　第四，“惠民保”基本没有真正的健康管理服务，不符合从保疾病到保健康的转变。

　　建议完善产品设计、销售管理等监管细则

　　基于此，全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳提出以下建议：

　　第一，银保监会从产品设计、销售管理两方面进一步出台“惠民保”业务的监管细则。 建议出台政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地，以商业性定位为出发点，明确惠民保业务的渠道属性，个团分开。

　　第二， 建立惠民保信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高，沦为“经办业务”或者“普而不惠”。

　　第三，鼓励通过独立第三方平台归集数据，加强共保模式下对各个保险公司的用户数据安全保护。

　　第四，医保局出台政策，鼓励医保第三方IT外包商对保险行业豁免惠民保业务需要的医保数据校验、个账查询而产生的接口费用，坚持民生定位，打破数据孤岛，促进医保与商保的互联互通。

　　第五，倡导医药企业以多方共付合适的方式参与惠民保，为商业保险助力新特药的研发、推广创造条件。

　　第六，考虑到筹资途径多元，例如医保个人专户余额，建议人民银行支持豁免惠民保的业务的支付通道费(银联、微信、支付宝等)，鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。