「2021年两会」全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳：建议增加住房反向抵押养老产品权力条款 可根据市场行情对房屋价值重新估值

　　中国网财经3月4日讯(记者 郭伟莹) 2021年全国两会如期举行。中国网财经记者了解到，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳带来了一份关于加快发展住房反向抵押养老保险的建议。

　　周燕芳指出，住房反向抵押养老保险的发展面临诸多限制因素。主要有三个方面。

　　第一，业务配套制度不完善。实践的过程中，每一单住房反向抵押养老保险业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证等环节，涉及房地产、金融、财税等多个领域及相应的监管部门。我国尚未建立专项机构或协调沟通部门，缺失对合同赋予强制执行力、公正遗产管理人、房产差异化处置等专项条款制度。最终造成了住房反向抵押养老保险承保难度大、流程复杂、投入成本高、未来抵押房屋难处置等问题，从而业务的市场参与度不高。

　　第二，风险管控难度较大。一方面，该产品因时间周期跨度长，易受房价波动风险、利率风险、长寿风险、现金流风险等影响，加上无追索权、终身领取权及终身居住权等产品专项条款，业务风险管控难度大。另一方面，因住房反向抵押养老保险业务为“倒按揭”模式，保险公司对借款人终身支付养老金但相应的保单及房屋抵押不具有流动性及变现能力。因此，该业务对于保险公司产品设计、科学定价及长期风控能力都提出了极高的要求。

　　第三，“房屋继承”传统观念的影响。老年人的自有房屋通常都自住并作为留给子女后代的遗产。因此，目前我国“以房养老”很难成为一种大众养老的产品，更多体现为给老年人增加一个养老方式的选项。

　　周燕芳建议，加快发展住房反向抵押养老保险。

　　第一，完善住房反向抵押养老产品的设计。

　　建议由行业协会或监管部门牵头，针对上海地区的“房产富裕、货币贫困”老年人，通过精算模型设计跨周期及多层级的统一房养老险产品，满足市场需求及降低市场风险。

　　建议在产品条款中，增加在一定时间后可以重新签订协议的权力条款，可根据当年的市场行情，对抵押房屋价值进行重新估值及养老年金的发放，来解决借款人对市场利率及房屋价格等因素波动将对产品的价值带来的担忧。

　　第二，加大业务发展的政府支持力度

　　建议组建以房养老保险的专项监督管理小组以及以房养老保险咨询机构，为该业务的发展提供管理、担保和咨询支持；建议银保监会联合司法部门、民政部门、税务总局等相关部门共同建立支持业务发展的制度，对公证、抵押、继承、交易税费等事宜的流程进行简化对业务费用进行优惠。

　　建议银保监会推动以房养老保险保单的资产证券化的试点，以盘活固定资产、降低流动性风险，提高保险公司及其他金融机构对市场的参与度。

　　第三，系统化的正面宣传及推广。

　　建议由银保监会、保险行业协会等部门牵头，与有意愿参加该类业务的相关机构建立合作关系，对以房养老保险进行系统化的正面宣传工作，包括但不限于广告宣传(电视、互联网媒体、报纸、交通工具等)、推广宣导活动(老年人福利中心、当地政府公共委员会等)。特别是政府应当利用其长期积累的公信力及非盈利性组织身份来进行参与政策的宣传推广，将逐渐改变市场对房养老险的认知。

　　国内的房养老险市场仍处于发展的初始阶段，建议各参与主体应建立产品需求调研机制，来获得更多产品的反馈信息及数据，用于进一步完善产品的开发设计、管理制度及营销策略。