导读：近日，16家上市银行三季报业绩全部发布完毕，净利润增速放缓、不良率上升令商业银行的发展前景蒙上阴影。与此同时，零售、投行业务快速发展，导致非息收入占比上升，成为上市银行三季报中的亮点，这表明银行逐步向轻资产的结构模式转变。

　　中国网财经11月5日讯(记者 胡爱善)利率市场化已经让每一家中国商业银行感受到巨大的经营压力，它不仅带来运营成本的上升，利差减少也让过去笼罩在银行身上的光环渐渐褪去，成为普通的企业。各家上市银行纷纷用转型发展来应对这一巨大挑战。

　　“利率市场化冲击让众多银行褪去了光环，基本沦为一般的企业，运营成本在不断上升。”民生银行行长助理石杰前不久曾坦言，银行业务创新和盈利增长也遭遇到近十几年来最大的压力。

　　华夏银行管理层作出相同的判断，他们认为，未来商业银行发展存在着“两个不可持续”、“一个不会再有”。一个“不可持续”是简单靠信贷利差收益的盈利模式不可持续，第二个“不可持续”是简单靠资产拉动的存款组织方式不可持续。接下去过高的贷款增速和存款利差也不会再有了。

　　银行由重资产模式向轻资产转型

　　向“轻型银行”转型成为多家银行的选择，即用更少的资本来获得较好的收入增速。同时，更注重非利息收入的增长。

　　今年5月份，工商银行董事长姜建清曾提出“银行也要轻装上阵”，在利率市场化不可避免的情况下，银行要从过去的银行重资产结构，逐渐向轻资产的经营结构转型，不要再过度依赖存款。

　　浦发银行前行长朱玉辰在对银行由重资产向轻资产转型的具体路径进行了解释，“具体来说，就是信贷转向投资、自营转向理财、表内转向表外。通过资产证券化、场内外自营投资、理财资金对接项目融资等交易类业务，在规模存量不变的情况下，用更大的流量来扩大银行收入来源。”

　　招商银行在2014年明确把“轻型银行”作为二次转型的方向，并确立了以零售金融为主体，公司金融、同业金融协调发展的“一体两翼”转型目标。零售金融的重点业务突破口是财富管理、消费金融、小微金融三大领域。

　　招商银行对于“轻型银行”的定义主要包括在两块：第一要资产轻，即以较少的资产增速实现更多的营业收入；第二是体现在轻运营，即非利息净收入增速快，占比要高。

　　招行三季报显示，由于大力拓展财富管理等业务，带动非利息净收入快速增长，2015年前三季该行非息净收入同比增42.09%。

　　到底哪一家商业银行资产结构最轻，并在利率市场化竞争中赢得先机，还要数据来说话。

　　中国网财经通过营业收入/总资产以及非利息净收入/总资产这两组数据模型，来分析16家上市银行中哪一家银行“最轻”。数值越大在某种程度上说明这家银行“越轻”，即用更少的资本消耗来获得较高的收入增速。

　　营业收入/总资产排名(2015年前三季度数据)

　　从上图可以看出，招商银行营业收入除以总资产获得的数值最高为2.99%，紧随其后的是平安银行为2.74%，接下来依次是民生银行(2.65%)、建设银行(2.50%)、工商银行(2.37%)、中信银行(2.31%)、农业银行(2.30%)……排在最后两位的分别是交通银行和北京银行，它们的数值为2.04%和1.84%。

　　三季报显示，截至9月末，招商银行总资产为52222.92亿元，比年初增长10.37%，实现营业收入1562.24亿元，同比增长24.95%。交通银行总资产为72068.66亿元，比年初增14.97%，实现营业收入1464.13亿元，同比增长8.32%。从数据上看，交通银行总资产增速比招商银行快了4个多百分点，但营收增速却慢了16个多百分点。

　　9月末，招商银行总资产规模为交通银行的72.46%。从营业收入看，2015年前三季度招行的营业收入比交通银行的营业收入多了98.11亿元。

　　相同资产产生的非利息净收入排名 城商行垫底

　　非利息净收入/总资产排名(2015年前三季度数据)

　　非利息净收入的占比以及增速成为衡量银行转型发展质量的重要指标。通过2015年前三季度各家上市银行的非利息净收入除以总资产来得到一组数据，该数据反映的是银行利用相同资产产生的非利息收入能力。从上图可以看出，招商银行和民生银行的非利息收入占比总资产获得的数值遥遥领先，从某种侧面反映两家银行在“轻运营”上做的比较好。

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受中国网财经采访时表示，以总营业收入除以总资产和非利息净收入除以总资产得到的两种数据作参考，从某种程度上能反映出一家商业银行是否“轻型化”。

　　从以上两张图可以看出，以北京银行为代表的城商行数据表现不佳，这表明城商行在利率市场化转型过程中面临着较大的压力，资产结构偏重，利息收入占比仍然很高。

　　另外，股份制商业银行转型效果明显，招行银行、民生银行、平安银行表现抢眼。同样作为股份制商业银行的兴业银行表现并不理想，资产结构偏重。从三季报来看，兴业银行资产总额达5.29万亿，已经超越招商银行，总资产排名位居股份制银行第一，兴业银行三季度末资产总额较年初增长了20.04%。

　　兴业银行似乎注意到了这一问题，该行在其2015年三季报中表示，下一阶段，公司将继续深化改革、健全机制，坚定不移走“轻资本、轻资产、优结构、高效率”的发展道路。