探路带病体保险：供需不匹配问题突出 加深产业融合成重点

　　中国网财经6月28日讯(记者 郭伟莹) 随着我国老龄化进程的加速，人口年龄结构正经历显著变革，导致慢病和带病人群数量迅速增加，社会对带病保障的需求日益迫切。如何为人民群众提供全面持续的健康服务，已成为保险行业内外共同关注的焦点。

　　多位业内人士从产学研不同角度为带病体保险发展探路支招。他们指出，对于带病体保险人群的管理更加重要，保险公司的服务能力、基建需要与其他产业融合。通过大数据、新技术应用，生态圈的各个主体的加入，真正解决带病体群体医药、医疗、康复等需求。

　　供需不匹配问题突出

　　基于《带病体保险发展研究报告》，从更广义的层面来看，带病体保险不仅包含允许带病人群投保的健康保险，还包含从健康状态持续保障到带病状态的长期医疗保险。

　　调研显示，带病体人群的健康需求旺盛，为健康需求付费的意愿较强。而暴露的最常见问题是，可购买保险产品较少，带病体保险的可及性较差，“投保无门”“保障内容不足”等投保问题凸显。从健康险市场来看，大量带病体和老年群体仍未被纳入保障范围，带病体保险市场存在明显的供需不匹配问题。

　　研究指出，保险公司在开发带病体保险时，面临多重制约，产品实践经营能力不足。首先，带病体保险是为特定人群设计，承保决策依赖于对客户健康状况的准确识别和潜在风险的认知和把控，对保司的数据分析及运营风控要求较传统重疾、百万医疗等产品高很多，这也意味着保险企业目前在开发带病体保险时，受到数据制约，难以形成量化风险认知。其次，当前很多带病体保险产品定位在传统商业健康险的基础上放宽投保条件，并收紧理赔条件，缺乏真正从老年人、带病体人群和其他特定人群自身状况的个性化、差异化需求出发的考虑。带病体保险的开发和运营投产比不高，也难以满足保险公司经营预期。最后，保险代理人对带病体保险产品的知晓度不高，更由于带病体客群难以挖掘，缺乏销售场景。

　　从产业端来看，医、药、险协同不强，与健康管理融合不深，难以为带病体保险提供更多的风控管理手段。大家保险集团原总经理徐敬惠指出，保险公司对健康险(尤其是商业医疗险)经营还在逐步地培育中，某些经营能力靠保险公司自身是形成不了的。那么，对于带病体保险整个过程的管理更加重要，保险公司的服务能力、服务基建需要与其他产业融合。他还表示，不能单纯地把健康险、医疗险边缘化，因为面对客户的时候是一体的。

　　加深产业融合成重点

　　新华保险副总裁、首席财务官龚兴峰指出，保险保障的是全民，无论是健康群体还是不健康群体，在发展规律上来讲最终都是不健康群体，在发生保险事故时，保险都会给予相应保障。对不健康体的被保险人的需求进行再挖掘，提供相应服务，保险业只是提供了一环，必须要形成一个产业链、生态圈。

　　他表示，通过大数据、新技术应用，形成新的生产能力，形成新的服务能力，生态圈的各个主体的加入，真正解决不健康群体的财务、医药、医疗、康复等需求，最终实现对美好生活的追求。

　　镁信健康首席产品官龚巧指出，商业保险公司以健康告知为主的传统核保方式对风险分类能力有限。镁信健康运用人工智能和数据可视化技术，持续完善理赔信息中的疾病信息规则。其次，建设基于AI的智能核保辅助系统，通过OCR+NLP技术实现智能辅助决策，显著提升带病体保险的风险识别效率。同时，通过与肿瘤、慢性病、罕见病、高值耗材等领域的深度合作，镁信健康将数据与产业优势相结合，推动带病体保险产品的进一步研发。产品研发团队中近半成员具备医学背景，助力实现肿瘤及慢病人群的风险分层，并将细分的风险因素转化为产品核保系统支持。针对带病体人群核心的“求医问药”需求，镁信健康通过跨领域资源整合，搭建专业的带病体保险服务平台。一方面，联合先进医疗机构与保险公司，打造面向商保用户的医院医生网络和疾病全流程管理系统，为带病体人群提供从承保日起的诊前、诊中、诊后全流程管理，确保疾病得到全面、专业的管理与控制。另一方面，与全球创新药械企业、海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区合作，打造一站式药品便捷服务平台，提供创新药械咨询、全球药械直通、药品保供及送药上门等服务。

　　在当前行业背景下，带病体保险产品的创新成为焦点，也有公司在复发险领域有所突破。据了解，暖哇科技通过与保险公司、专病医院和健康管理机构三方合作模式，将保险产品与健康管理融为一体，构建了以患者需求为核心的带病体保险保障生态圈。这种产业融合模式的实践，将医疗产业数据转化为带病体保险产品开发和定价基础，让专病人群获得更多保障。另外，通过健康管理服务把患者“管”起来，控制疾病进程，最大限度提升带病体群体的健康状态和生活质量。

　　中国保险学会党委副书记、副会长龚明华表示，从机构的层面，一方面要做好行业发展模式的转型，另一方面更好地推进数字化转型。从行业发展模式转变角度讲，要把健康保险和健康管理有机地结合起来，单纯健康保险从传统的费用报销式的管理模式已经不能适应现在的发展需要，要把管理医疗和保险有机地结合起来，推动行业的产业链、价值链的重塑。