杨凯生：金融科技在发展过程中要注意遵循和敬畏金融规律

　　中国网财经10月29日讯 由中国金融四十人论坛联合黄浦区政府以及各组委会成员机构推出、为期三天的首届外滩金融峰会于27日在上海召开，中国工商银行原行长杨凯生出席会议并发表演讲。杨凯生表示，随着金融科技的快速发展，和更多互联网科技公司的跨界参与，金融业务的边界似乎正在逐渐模糊。无论怎样，金融业，特别是银行，作为经济运行、商品交易的中介功能并没有变。他们管理风险、经营风险的职责也不会变。所以，我们还是要特别注意经营管理结构的外部性，这个道理不应该改变。无论叫金融科技，还是叫科技金融，今天我们可以看到，它们与传统银行、传统金融的关系更多还是互补。支付业务和信贷业务不同，小额业务和大额业务不同，短期业务和长期业务不同，个人业务、小微企业业务和大客户业务也不同。在这些不同的业务领域，金融科技企业和传统金融机构可以发挥，也应该发挥各自不同的作用，我们没有必要动不动就说谁应该发展、谁终将会被淘汰，谁可以替代谁甚至颠覆谁。尽管传统银行与互联网金融起源的属性有所不同，专长有所不同，甚至行业的文化也很不一样，但都需要在遵循金融规律的前提下，才能发展得更好，走得更远。

　　以下为演讲实录：

　　今天会议的主题，实际上是讨论金融科技如何更好地服务于普惠金融。这个话题很热，也讨论了很久，今天我简单谈三点看法。

　　一、金融科技的进步有助于普惠金融的发展。

　　这一点要首先肯定。大家知道，科技手段给金融机构，无论是对内还是对外的信息传递、业务处理和服务触达面，都带来了深刻的影响和变化，使得金融机构的信息来源变得更广泛，信息处理变得更高效，风险的识别和防控也变得更精准。金融机构的业务整合和成本平衡能力也有了新的提高。凡此种种，这些进步都使得金融机构有可能在更大范围内开展服务，一定程度上填补了传统金融的空白，进而更好地为广大小微企业、偏远地区、低收入人群等弱势客户提供了必要的金融服务。无疑，这是普惠金融的重要方面。例如，有不少银行搭建了线上小微客户金融服务的平台，他们根据结算、税务、海关等有关场景，纷纷利用大数据分析技术，推出多款线上贷款产品，提升了一些企业特别是小微企业的融资便利性、可获得性。一些保险公司也相继推出了互联网的保险产品，努力以更低的服务门槛、更广泛的流量入口、更为便捷的程序，来扩大保险的覆盖广度、深度。一些互联网企业、科技金融公司，也发挥各自的技术优势，特别是流量优势，推动第三方支付，小额贷款、众筹等金融模式的发展。因此，以往在一定意义上具有神秘感的金融业务，已经变得更加直面社会公众，更加融入社会生活。所以，我们可以说金融科技在构建中国普惠金融业态方面，已经和正在发挥越来越重要的作用。

　　二、金融科技在自身发展过程中，在服务普惠金融的过程中，要注意遵循和敬畏金融规律。

　　随着金融科技的快速发展，和更多互联网科技公司的跨界参与，金融业务的边界似乎正在逐渐模糊。无论怎样，金融业，特别是银行，作为经济运行、商品交易的中介功能并没有变。他们管理风险、经营风险的职责也不会变。所以，我们还是要特别注意经营管理结构的外部性，这个道理不应该改变。无论叫金融科技，还是叫科技金融，今天我们可以看到，它们与传统银行、传统金融的关系更多还是互补。支付业务和信贷业务不同，小额业务和大额业务不同，短期业务和长期业务不同，个人业务、小微企业业务和大客户业务也不同。在这些不同的业务领域，金融科技企业和传统金融机构可以发挥，也应该发挥各自不同的作用，我们没有必要动不动就说谁应该发展、谁终将会被淘汰，谁可以替代谁甚至颠覆谁。尽管传统银行与互联网金融起源的属性有所不同，专长有所不同，甚至行业的文化也很不一样，但都需要在遵循金融规律的前提下，才能发展得更好，走得更远。

　　这几年，各类机构在市场上的表现来看，我们需要思考的问题不少，需要总结的经验、教训也很多。举个简单的例子，我们是否应该更深入的思考一下所谓的提升效率，是否发展金融科技的唯一目的？我们现在所说的提升金融服务的效率，实际上主要是说如何利用科技手段，减少做某项金融业务所需要的时间。如何利用科技手段，缩短、完成某项金融交易活动所需要的流程。这固然有一定的道理，但如果过分强调，则有一定的偏颇。如果说，支付结算业务中，要努力实现便捷化是不错的想法，当然也有客户资金安全和风险防控的问题。但总的来说，“提升支付业务的效率”这个想法不错。

　　信贷投放当中，如果一味追求“快审批、快投放”，这是有一定问题的。简单的提倡所谓的“秒贷”并不科学，不利于风险的把控，还是应该区分信贷品种，根据客户类别设定必要的阈值。有的业务可以实施机器自动审批，有些则需要“机器+人工”审批。有的业务当中，专家作用、人力作用应该占据更重要的位置。可以想象，除了一些特殊情况外，一个客户对自然生产经营所需要的资金，都到了当天就要、即刻就要的时候才申请贷款，一旦无法即刻拿到资金，企业似乎马上就会出问题，是否也一定程度反映了这个企业对自身经营状况不够“心中有数”，前瞻性不足？这是否也应该成为银行考量这个客户经营管理水平的因素？当然，银行也一定要在改进金融服务方面不断努力，能够快办的事情就不应该拖拉。但总体而言，所谓的“发展普惠金融”，还是要在着重扩大金融服务的覆盖面，增加对各类人群、各类企业“合理的金融服务”需求供给方面踏踏实实下功夫，这恐怕不是简单“快捷”二字所能够包含的。比如，努力帮贫困人口脱贫，努力实现对各类企业金融服务的可持续，努力为经济高质量发展、绿色发展提供支持，努力把金融风险控制在自身可承受的范围内等等，这些都应该是发展普惠金融当中所需要关注的事情。任何一个从事金融业务的机构，无论是所谓的传统银行还是新兴科技金融公司，都要努力遵循这些规律，立足于长远可持续发展，避免那些急功近利的做法，要杜绝和摒弃任何简单化、片面性的东西，要防止打着科技金融、普惠金融的旗号做别的事情。无论是金融科技还是普惠金融，都要坚持把控风险和监管的环节。同时，我们还要认识到普惠金融和救济资助都应该做，但这是两件不同的事情。如果把握不好，不仅容易给金融机构的经营管理埋下隐患，也不利于普惠金融事业的健康发展。

　　三、抓住金融科技迅猛发展的机遇，让金融服务的覆盖面更广，让金融服务触达的深度更深。

　　比如风控、运营、服务方面，我们都还要努力，这些都是发展普惠金融的题中应有之义。如果我们真正可以实现为所有客户都提供“一点接入，全网响应，体验一致、高效顺畅”的高品质服务。做到这一点，才能说我们通过金融科技水平的提高，实现了为全社会提供更为普惠的金融服务的目标。

　　谢谢大家！