中国网财经4月27日讯 深圳前海微众银行——国内首家民营银行和互联网银行，自2015年5月份以来，陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型。

　　踩准“普惠”风口，衍生出强大的爆发力

　　早在2005年，联合国就提出了普惠金融的概念：以可负担的成本前提下，及时有效地为社会各阶层的群体提供所需要的金融服务。反观我国实际情况，银行由于实体网点不足，外加风险管理及成本因素，传统银行服务难以完全覆盖中低收入客群和微小企业。在这样的大环境下，以普惠金融为初衷的互联网银行应运而生。

　　作为民营银行和互联网银行的首吃螃蟹者，短短一年，微众银行“普惠”金融的表现上确实可圈可点。

　　2015年5月，微众银行正式上线微粒贷，开始进军“普惠”金融领域。这是国内首款从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，用户只需要手机QQ、微信的“钱包”入口中一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出500元~20万元不等的贷款额度。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在短短3分钟内线上完成借款。后期可以随借随还。这样一款产品，在登录腾讯两大社交平台手机QQ和微信之后，其受欢迎程度让人出乎意料。

　　个人用户与小微企业是微粒贷的主要客群。刚毕业的年轻白领，普通餐馆的老板、理发店店长等小微企业主，都是微粒贷重点关注的群体。用户借钱后能够随时提前结清，按日计息，不收取任何违约金或其他费用。其最高贷款可达20万，可以满足个人创业、应急、购物消费等短期资金周转需求。

　　目前，微粒贷主动授信已经超过3000万人，客户超过600万，累计发放贷款超过300亿元；近50%的用户为制造业、蓝领服务业等大众客户群体，提款客户覆盖了31个省、自治区、直辖市的354座城市。

　　基于“互联网+”思维，探索互联网银行创新

　　在短短一年，能够收获如此成绩，增长速度如此之快，微众银行背后的创新之举尤值得业界关注。

　　2015年1月4日，国务院总理李克强视察微众银行时曾指出，微众银行是国家批准成立的第一家互联网银行，希望互联网银行为普惠金融发展提供经验。

　　以微众银行为代表的互联网银行确实给金融行业带来了很多创新做法。推出微粒贷四个月之后，2015年9月，微众银行基于“互联网+”思维推出了联合贷款模式，创造性地把一批中小商业银行拉进微粒贷这一创新型产品中，充分调动这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。

　　目前，我行已经和近20家金融机构合作推出联合贷款。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。预计未来联合贷款规模将继续快速增长，成为“微粒贷”产品覆盖广大区域、服务普惠金融的主要方式。

　　紧接着，微众银行和国内一批有影响力的电商合作，用金融助力“互联网+”，推出了一个又一个创新型产品。比如，与优信二手车联合推出微车贷，支持老百姓买二手车；此外支持公路运输车队的“微路贷”等一批微贷系列创新产品相继面世。

　　除了个人贷款，微众银行还布局大众理财领域。它在去年8月推出首款独立APP。这款APP为用户优选出符合多种理财需求的金融产品，资金转出即时到帐，随用随取，资金调度高效便捷。

　　广泛连接各界资源，微众银行这样一种创新的玩法让它已经远非一般含义上的银行，而更多在建一个基于“互联网+”思维的普惠金融生态圈。微众银行的核心使命是连接其大众客户、微小企业和合作金融机构。其盈利模式也不再依赖传统的存贷利差或者银行的中间业务收入，而是主要来自于与合作金融机构的业务成果分享。

　　科技体系先行，构筑核心竞争力的“推进器”

　　微众银行运营一年到目前为止交出的成绩单可圈可点，业界看到“普惠”金融风口下巨大的市场潜力。然而要像微众银行一样立于这股浪潮之上却并不是那么简单的事。

　　2015年，微众银行投入巨大资源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技体系。正是这样一个动作，才让微众银行的业务爆发力如此强劲。

　　微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，作为落实国家信息安全战略、对我国金融信息化具有深远意义和重要影响的事件，入选“2015年全国金融信息化十大事件”，并获得多家媒体颁发的互联网金融科技创新大奖。

　　IOE指IBM、Oracle和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，一直是大型金融企业后台的“黄金架构”，但同时也存有源代码不公开、IT成本高、技术安全无法自控等隐患。

　　在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，目前已有21项新技术应用申请国家发明专利。

　　在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行2015年上线核心系统56个，子系统204个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。

　　这套系统普通消费者很难看得明白，但浅显来理解，就是可以支持亿级海量用户；彻底改变了金融服务的成本结构，每帐户运维成本与同行业相比降低了90%；能够让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。

　　从获批到推出第一款产品，微众银行用了近6个月，但是2015年下半年，微众银行各种创新产品却是层出不穷。这从另一个侧面也恰恰印证了科技体系对互联网银行后续发展速度的巨大推力。 

　　深度挖掘大数据，探索互联网银行风控难题

　　互联网银行的本质还是金融，金融的核心是风险管理，风险管理的关键是解决信息不对称的问题。纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同，如何在互联网海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作，是互联网银行发展面临的首要课题。

　　经过一年多的探索，微众银行逐渐形成一套行之有效的破局策略，可以简单描述为：精于数据、专于模型、敏于系统。

　　精于数据，即全面应用和深入挖掘各类风险数据资源。微众银行依托多方资源，应用涵盖客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据。基于大数据分析技术，建立风险识别、实时侦测、计量和报告的能力，满足风险监测报告、风险计量模型、贷后预警、反欺诈与黑名单识别等风险管理工作的需要。

　　专于模型，运用前沿技术建设风险模型体系。微众银行借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。以微粒贷为例，微众银行从客户社交数据对客户进行综合的评价和推断，同时结合公安身份核验和征信，形成更加细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额，并随时根据以上要素灵活调整客户可授信金额。以反欺诈模型为例，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

　　敏于系统，开发精准敏锐的在线风险识别与监控信息系统。微众银行的信贷业务之所以能够在有效控制风险的情况下，同时实现流畅便捷的客户体验，归功于全线上嵌入业务流程的风险识别与监控信息系统。全线上风险信息系统承载互联网环境下的瞬时高并发业务量，并加载各类数据源和模型引擎，在客户手指滑动间完成风险识别与计量的判断与决策。

　　微众银行的做法其实很好理解：互联网银行最大的风险其实来自于诚信风险，专业术语来讲即为还款能力和还款意愿。一方面，微众银行本身主打的是个人小额贷款，其风险本身已远较传统银行分散。另一方面，其通过大数据对借款人进行综合评估且采取邀约申请制，等于是一种针对个人的信用奖励，加之互联网多维度画像与各种反欺诈措施，有助于进一步促进客户的还款意愿，将风险锁定在可控的范围内。以微粒贷为例，该产品的笔均借款金额低于1万元，目前逾期率和不良率等资产质量类风险指标数据远优于监管要求和同业水平。