中国网财经4月27日讯 作为“深圳特色”普惠金融代表的民生银行深圳分行，用近10年的实践，构建了以小微金融、小区金融为核心的普惠金融支持模式，并有效解决了困扰银行业的风险控制难题，对普惠金融商业可持续发展进行了有效探索。

　　8%与0.2% 数字背后的民生战略

　　作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，国务院《推进普惠金融发展规划》(2016-2020)明确将小微企业放在了当前我国普惠金融重点服务对象的首位，做好小微金融服务成为银行业践行普惠金融的关键一环。

　　民生银行的普惠实践由来已久。早在2008年，该行就将“做小微企业的银行”作为自己的发展战略并始终坚定执行。在深圳，面对近110万家小微企业、近100万户个体工商户的巨大市场及激烈竞争，民生银行深圳分行的一组数据，充分展现了实力。

　　截至2016年3月末，该分行服务小微客户近23万户，小微贷款余额354亿元，占到整个深圳市场份额的8%，有效满足了当地小微企业的融资发展需求。在业内人士看来，深圳民生银行在小微领域领先地位的确立，还在于其良好的风控能力。在保持信贷支持逐年增长的背景下，该分行资产质量保持良好，小微不良率仅为0.2%。

　　在普惠金融的另一重要领域，深圳民生银行打通居民金融服务的“最后一公里”，在普惠客群密集区建设50家社区支行覆盖近500个社区，服务居民近百万。据深圳银监局数据显示，深圳市目前设立的社区支行为221家，民生银行设点占比近四分之一。

　　数据的背后，是民生银行切实推进普惠金融的努力。“在深圳银监局的指导下，我们始终坚定推进小微金融战略，并通过‘立战略、建机制、筑渠道、创模式、惠实体、重风控’六大举措，实现可持续支持与发展。”民生银行深圳分行行长吴新军在发布会上表示，作为战略性投入，该行倾斜财务、信贷等各类资源，从事普惠金融业务的人员达到1136人，占到分行全部人数的60%。

　　渠道与模式 O2O闭环下的惠民服务

　　在今年三月的两会上，“普惠金融”与“互联网金融”成为关于金融的两大核心议题。普惠金融如何引入互联网新技术、实现更好的惠民服务，民生银行深圳分行给出的答案是：筑渠道、创模式。

　　吴新军表示，该行在着力布局互联网渠道的同时，大力推进了物理网点的延伸。除设置多家小微专营机构服务小微客户外，还在“双创”客户及区域特色行业的集聚地华强北电子商圈、南山科技园等布局了13家经营机构，重点支持高新技术产业和科技型企业发展户。

　　在互联网+的加持下，该行升级线下服务，创新线上产品，020闭环联动，线上金融服务客户数达到百万余户，对普惠客群的响应度也大幅提升。例如，推出信用、抵押、产业链等13种担保方式，设立1万元到3000万元不等的融资金额，支持不同成长周期的企业，满足不同类型资金需求者多样化需求，有效缓解小微客户的不敢贷、融资难问题。网乐贷、发薪贷、抵押e贷等创新产品，则实现了客户在线自助申贷、立等可见，提高资金配置效率，提升客户金融服务的可得性。此外，该行还建设了强大结算平台，满足普惠客户交易结算需求，POS年交易量达1600亿，在深圳市场位居首位。

　　4年2.5亿元 “三降”下的让利于民

　　小微融资贵是世界性难题。在政府及监管层为小微企业减负的多项政策背后，是小微企业降低融资成本的持续呼声。

　　多位金融业人士向本报指出，受经济增速放缓、利率市场化等多重因素影响，当前商业银行经营压力增大，在让利与盈利之间也面临两难选择。

　　对此，民生银行深圳分行在发布会上明确表示，在平衡短期利益与长远战略后，仍坚持实施‘三降’策略，最大程度让利于民。据统计，近4年，该分行累计减免小微客户手续费就达到2.5亿元。“三降”范围包括：一是降低结算开支，减免小微客户开户、存取、转账等手续费，大幅降低结算成本；二是降低小微企业贷款利率，规范中间业务收费；三是降低企业贷款周转成本，推出无还本续贷、循环贷款，减少客户的资金占用和相应成本，对困难客户则推行减免部分贷款利息优惠。

　　全面风控 护航可持续发展

　　强风控是民生银行深圳分行的醒目标签。也正是在全面风险控制体系护航下，该行小微业务始终保持标杆地位。

　　据悉，即使在经济下行期，该分行仍保持了对小微经济实体的持续投放，2015年的小微贷款规模新增77亿，2016年一季度的新增达到48亿，新增量列该行系统内及深圳银行业首位。谈及对未来的发展，吴新军在接受采访时坦言，小微企业因多处于产业链末端，规模偏小，抗风险能力弱，但表示该行有信心在现有良好基础上，依赖大数据下的全面风控体系，保持较低小微不良率。

　　探究民生强风控体系，其在行业上重点支持内需型、消费及商贸流通类，鼓励科技型及现代服务业，避免行业性风险；同时，小额投放，小微贷款户均控制在200万左右，分散风险，避免信贷风险过度集中。“我们的风控重视数据整合、标准作业，尤其是注重解决信息不对称问题，实施标准化信贷工厂模式，降低风险”。吴新军表示，银行最终比拼的不是发展的快慢，而是风险管控的能力强弱。只有管好了风险，才能实现对普惠金融的可持续性支持。