怎样改善地域不均衡、如何规避“死亡螺旋” 惠民保成两会最热保险议题

　　2020年以来，惠民保进入爆发期，不仅引发群众投保热潮，也让如何发展这一保险“顶流”的问题引发业内持续思考。

　　界面新闻记者获悉，今年两会期间，惠民保被高频提及，多位参会代表为惠民保的未来建言献策。

　　数据显示，截至2021年12月31日，全国28省推出了177款“惠民保”，共1.4亿人次参保，保费约140亿元。其中，18个地区公布的理赔数据显示，“惠民保”已覆盖4200万人，保费收入50亿元，理赔金额29亿元，获赔38万人，赔付率为58%。

　　尽管惠民保成绩斐然，但地区不平衡的情况依然凸显。从各地披露的数据来看，地方惠民保产品参保率最低不足1%，最高则达89%，参与度不足会显著影响保险的定价与风险水平，进而影响惠民保的持续性。

　　全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁建议，加强顶层设计，完善惠民保的相关机制，确保惠民保项目的长期可持续经营。同时，引导保险机构开发面向经济欠发达地区居民的定向型产品，鼓励保险机构探索跨地域融合发展路径，实现更大范围的风险分摊，提高风险管理和服务水平。

　　除了存在参与度差异的问题外，“逆向选择死亡螺旋”的风险也受到代表关注。

　　所谓“死亡螺旋”，即更多的老年人及带病人群加入保险计划，令其他健康群体感到不公不愿续保，导致参保池里非标体占比越来越大，赔付金额走高，最终产品难以为继、面临下架。

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，既然惠民保是一件好事，就应该把好事办好，未雨绸缪，防止出现由逆向选择和“死亡螺旋”导致的保险主体退出和市场一地鸡毛的后果。

　　他建议国家医保局出台相关政策支持惠民保，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付保费。“如果全国所有地区惠民保享有个人账户的支持，这将是提高参保率和规避逆向选择的实质性支持，同时也增强了地区间惠民保的公平性。”

　　医保局在惠民保中的角色亦被全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳提及。张琳建议，国家医保局出台政策打破数据孤岛，促进医保与商保的互联互通；倡导医药企业以多方共付的方式参与惠民保，鼓励保险行业各类主体积极参与。

　　惠民保的稳健发展也离不开来自银保监会的监管。张琳指出，惠民保在各省市落地时普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式。各地惠民保牵头落地的保险公司部门不尽相同，理赔信息披露没有统一的规范，有的甚至还出现恶意压价竞争、虛假承诺、拖赔惜赔、套取骗取医疗保险基金等违规行为。

　　因此，她建议，银保监会从产品设计、销售管理两方面进一步出台惠民保业务的监管细则，明确惠民保业务的渠道属性，个团分开。建立惠民保信息披露机制，为惠民保业务划定费用范围，防止费用过低或者过高。