互联网透支消费逐渐掀起一股热浪。继京东推出了面向京东用户的消费信贷产品“京东白条”，并取得不错的收益后，蚂蚁金服近日宣布，旗下个人消费信贷产品“花呗”将走出淘宝系，亚马逊、大众点评等40多家互联网购物平台都已支持“花呗”付款。此外，支付宝关闭了银行信用卡分期功能，此举引发争议。

　　那么通过互联网电商平台进行分期，或者直接用银行卡分期，有哪些区别呢？哪个更划算一点呢？

　　互联网挑战信用卡分期

　　如今，互联网金融不仅在理财业务上对传统银行影响甚深，导致大量储户存款外流，更推出了类似于信用卡透支消费的赊购服务，对商业银行的信用卡分期业务发起挑战。日前，支付宝母公司蚂蚁金服宣布，关闭支付宝上的信用卡分期功能，消费者使用支付宝付款后，将不能直接选择信用卡分期，而只能选择“花呗”的分期。

　　“花呗”是蚂蚁金服最新推出的“先用后付”支付服务，用户开通后，可以获得一定的消费额度。其功能类似虚拟信用卡，消费者可以通过“花呗”购买产品，下月再进行免息还款，同时还可以根据自己的需求进行分期还款。

　　“尽管被央行叫停了虚拟信用卡，但是阿里巴巴、京东等电商一直没有停下在个人信用贷款方面尝试的脚步。”银率网分析师华明认为，无论是蚂蚁“花呗”还是“京东白条”，其实际上就是虚拟信用卡的一种，只不过电商们不再冠以虚拟信用卡的名头。

　　而对于支付宝关闭信用卡分期支付功能，银行方面似乎也并觉得不意外。“支付宝慢慢地会自己去做，这是必然的，”某股份制银行零售部负责人指出。

　　竞争总是会带来有利于消费者的变化。虽然支付宝关闭信用卡分期功能引发银行质疑，但是“花呗”在之前测试时3期的手续费率为2.5%，但记者昨日看到，目前分期3期的手续费为零。

　　账单分期各有千秋

　　网购达人孙小姐上周在网上买了一款心仪已久的笔记本电脑，其价格稍显昂贵，给孙小姐带来了一定压力，但是当她那天看到天猫上那款电脑可用“花呗”进行分期付款，而且有3期0手续费优惠时，立马出手买了下来。

　　那么，具体到手续费等方面，信用卡和“花呗”有什么区别，哪个更划算？据了解，用于网购消费的分期付款方式主要有两种：一种是购买单个商品的分期付款，称作购物分期；另一种是等账单出来后选择分期还款，叫做账单分期。

　　购物分期方面，目前信用卡3期分期手续费基本在2.5%~3.9%，而“花呗”3期分期是0手续费；信用卡6期分期手续费是3%~4.9%，“花呗”6期分期手续费则为4.5%；信用卡12期分期手续费是5%~7%，“花呗”12期分期只向大学生开放，手续费约为8%左右；而“京东白条”的费率为每期0.5%~1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%。

　　可以看到，期数越少，用“花呗”分期付款就越划算。以购买一台5000元笔记本为例，选择3期购物分期，信用卡的手续费一般为3.5%，而“花呗”分期0手续费，可节省175元。

　　而在分期期数上，信用卡最多分期可以达到36期，“京东白条”最多为24期，而“花呗”最多只有12期。

　　提前还款花呗有优势

　　在使用的便捷度上，信用卡分期则占优势。其中，在分期付款的金额上，“花呗”的分期付款范围是账单0至90%的任意大于10元的金额，信用卡分期则能够覆盖整个账单金额。申请分期时，多数银行均规定在信用卡最后还款日之前的任意时间都可申请，“花呗”只能在每月的1日至10日申请。而且，信用卡分期适用于线上和线下的消费，而“花呗”仅限在淘宝、天猫使用。

　　不过，在人性化方面，互联网金融显然更胜一筹，突出体现在提前还款方面。目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期一次性收取，未来持卡人提前还款不退还手续费；“花呗”则比较灵活，手续费是按期收取。蚂蚁金服工作人员表示，如果客户提前还款，则不需要再支付以后的手续费。

　　综合来看，信用卡和“花呗”的账单分期功能各有千秋。前者的手续费有一定优势；后者则可以让用户有提前还款省手续费的机会。如果用户由于暂时资金紧张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，“花呗”账单分期无疑是不错的选择。