“蛋糕”太多如何选?

　　消费金融市场这块“蛋糕”越做越大，提供“借钱”的方式、途径也越来越多，消费者要根据自己的经济支付能力和每种消费金融产品的不同特点选择适合自己的那一款。

　　“五一”假期临近，市场即将迎来购物、旅游等消费高峰，商机难得，银行、互联网公司、消费金融公司纷纷出牌，各种信用卡、快易贷、白条从线上线下席卷而来。消费金融“蛋糕”越来越多，哪种口味适合您？

　　电商信贷 别小瞧手续费

　　4月16日，蚂蚁小贷旗下个人信贷产品“花呗”正式上线。记者登录支付宝钱包8.6新版，1秒钟就完成了开通。记者预订一个价值2万元、10月出行的美国双人游产品，使用“花呗”支付，无需自己垫钱。支付宝钱包客服告知，等10月游玩回来、确认收货后，下个月再把账填回去即可，期间没有任何利息。而按以往的付款方式，如果提前几个月预订一个旅行产品，用户必须先垫付资金，几个月后才能享受产品服务。唯一遗憾的是，“花呗”目前的应用场景有限，主要以天猫和淘宝平台为主。无独有偶，阿里的老对头京东金融也推出了旅游白条，承诺消费者选择特定的旅游产品，只需支付十分之一的价格即可出游，其余费用可分期付款。

　　提醒：在分期付款费率方面，几家各有不同。“花呗”免息期41天，逾期未还将产生0.05%的逾期费。京东白条免息期30天，分期还款手续费中，3期（月）为1.5%—3%，12期是6%—12%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费则根据不同银行收取标准不同。在国美，建行6期手续费为1.5%、12个月为3.5%，北京银行6期手续费为5%、12期手续费为7.5%。别小看这几个点的手续费差别，它意味着最终还款额相差几十甚至上千元。

　　信用卡 看好免年费标准

　　使用银行信用卡消费成为很多人的习惯，对持卡人而言，除了明确信用卡的透支额度、免息期等信息，及时掌握各银行免年费政策同样重要。记者了解到，各家银行所执行的免年费政策不尽相同。多数银行采取首年无条件免费政策，但也有部分银行的免费含有“附加条件”。如开通工行部分信用卡，首年需累计刷卡5次或消费5000元以上才能免除当年年费。在次年年费的免除规则上，有的银行要求其持卡人必须年内刷卡满3次，也有的银行则咬定刷卡次数为5至6次。若您的信用卡刷卡次数未完成，“五一”不妨冲刺一下。

　　提醒：目前大多数银行都还未将网上支付计入刷卡消费次数，也就是说，无论持卡人一年内在网上刷卡消费多少次，都不会对年费减免产生影响。若想减免年费，仍需前往超市、商场、饭店等实体商户刷卡。

　　传统消费金融 用好犹豫期

　　相比之下，传统消费金融公司或许最接地气。其主攻对象多为进城务工人员、在校或刚毕业的大学生群体。他们受收入等限制，大额消费贷款和信用支付产品可能都办不了，于是，简单易懂的消费金融服务就成了最佳选择。记者昨走访本市一家苏宁门店发现，捷信金融公司为狙击“五一”消费旺季新推一款“10—10—10”贷款产品，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，便可轻松申请消费金融服务。

　　提醒：捷信向消费者提供15天犹豫期服务，消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可终止合同，并免收其他服务费用。对于盲目购买商品的客户，可据此平复一时的冲动。